Uusi FICO-pisteytysmalli ei koske kiinnityksiä

Tracy Becker

Lue lisää Tracyistä Sivustomme Kysy neuvoa

FICO, luotonantajien ja velkojien käyttämä luottotietomalli, julkisti uuden syksyllä julkaistun FICO Score 9 -mallin. Mallia käytetään kuluttajien myfico.com-sivustossa ja mahdollisesti autojen lainanantajilla ja luottokorttien myöntäjillä.

Suurin muutos tämän mallin kanssa on se, miten se hoitaa lääketieteellisen velan keräämisen, asuntoluottomarkkinoilla toimivien ihmisten pitäisi olla tietoisia siitä, miten muutos saattaa vaikuttaa heihin myös.

Useimpien asuntoluottopankkien nykyisten mallien mukaan lääketieteelliset velkakirjat voivat olla erittäin vahingollisia kulutusluottopisteille. Lääketieteelliset kokoelmat ovat yleisiä luottopisteiden pudotusten syitä. TransUnionin äskettäin tekemä tutkimus paljasti, että 54 prosenttia vakuutetuista on hämmentynyt lääketieteellisistä laskelmista. Luottotiedot voivat pudottaa satoja pisteitä yhdestä kokoelmasta, ja useimmat ihmiset eivät ymmärrä, miten helposti heidät voidaan sijoittaa tähän haavoittuvaan asemaan. Jopa pienet luottopistemäärät saattavat merkitä satoja tai tuhansia dollareita eroon 30 vuoden kiinnityksen elinaikana tai täydellisen hylkäämisen lainaan. On olemassa erilaisia ​​luottopisteiden kynnysarvoja, jotka tarjoavat hakijoille erilaisia ​​korkoja ja kustannuksia. Jopa yksi pistemäärä voi merkitä hintojen muutosta.

Kuitenkin uusi FICO pisteet painottavat vähemmän tämän lääketieteellisen velan. Maksatut lääketieteelliset kokoelmat saavat luottotietojensa suurimman kasvun, ja niiden, joilla on maksamattomia kokoelmia, näkemykset heikkenevät. FICOn mukaan kuluttajat, joilla on vain maksamattomia lääketieteellisiä velkoja suurina poikkeuksellisina viitteinä, voivat nähdä keskimääräisen pistemäärän 25 pistettä.

Vaikka tämä kuulostaa hyvältä henkilöille, joilla on lääketieteellinen velka, he eivät ole selvillä, jos he etsivät asuntolainan hyväksyntöjä. FICO: n viimeinen versio, FICO 8, julkaistiin vuonna 2008 ja vain pieni määrä lainanantajia on hyväksynyt vasta äskettäin. Tähän mennessä suurin osa yhdistetyistä luottoraporteista, joita näemme kiinnityspankkeista, käyttää FICO 4 -mallia. Pankit ovat yleensä hyvin konservatiivisia luotonannon, erityisesti suuria lainoja, kuten kiinnityksiä. Vain siksi, että uusi pistemäärä on pois, ei tarkoita, että asuntolainanantajat käyttävät sitä, ja on hyvin epätodennäköistä, että pankit ottavat käyttöön luottopisteet, jotka jättävät huomiotta maksamattomien keräystilien.

Ne, jotka ovat markkinoilla ostamaan kotiin tai jälleenrahoittaa asuntolaina, täytyy ymmärtää tämä ero, koska monet voivat olettaa, että jos he odottavat syksyä, heidän luottotietonsa kasvaa ja heidät hyväksytään lainoille, joilla on alhaisempi korko. Tämä voi aiheuttaa ostajia ja jälleenrahoittaa hakijoita välttämään luottojen vahvistamista, vain pettyneeksi ja turhautuneeksi.

Fannie Mae ja Freddie Mac käyttävät edelleen vanhempia versioita FICO-pisteetmalleista omissa vakuutusohjelmissaan. Fannie ja Freddie eivät ole ilmaisseet mitään aikomusta siirtyä uusille, vähemmän konservatiivisille malleille, mutta totesivat olevansa varma käytettävistä työkaluista.

Valitettavasti tämä aiheuttaa sekaannusta syksyllä. Kun tilaat FICO-pistemäärät kuluttajasivustolta, yksilöiden on muistettava, että niiden uudet tulokset saattavat olla jopa enemmän täytettyjä kuin FICO 8 -version tulokset. Yksilöiden on oltava tietoisia siitä, että myfico.com-malli ei vastaa tarkasti mitä kiinnelainanantajat näkevät.