9 Kalliita virheitä, jotka olet todennäköisesti tekemässä 529-suunnitelmasi kanssa

Haluat parhaan koulutuksen lapsellesi, kustannukset ovat kasvaneet huomattavasti viime vuosikymmenen aikana.

The College Boardin tilastojen mukaan lukuvuoden 2002-03 lukuvuonna 2012-13 lukukausimaksut ja palkkiot yksityisissä ei-kaupallisissa neljän vuoden korkeakouluissa kasvoivat keskimäärin 2,4% vuodessa. Viimeisen vuosikymmenen aikana julkisten neljän vuoden korkeakoulujen inflaatiovauhti oli myös korkealla 5,2 prosentilla.

Nykyään yksityisen voittoa tavoittelemattoman korkeakoulun keskimääräiset kustannukset ovat vain yhden vuoden ajan - joka sisältää lukukausimaksut ja palkkiot sekä huoneen ja hallitus - tulee $ 39,518. Julkisella yliopistolla se on 17.860 dollaria - ja se maksaa valtion koululaitoksessa.

Yksi parhaista tavoista säästää näihin mielikuvituksellisiin kustannuksiin on avata 529-säästöohjelma, joka on valtion tukema, etuoikeutettu tili. Jokainen 529 säästösuunnitelma sijoittaa rahaa kasvamatta liittovaltion tuloveroa. Lisäksi vältät liittovaltion tuloverojen maksamisen kaikista rahoista, jotka otat pois suunnitelmasta - niin kauan kuin käytät sitä maksamaan pätevistä koulutuskustannuksista, kuten huone- ja karttalaudasta, oppilasta ja kirjoista.

Yhteensä 34 valtiota sekä District of Columbia tarjoavat valtion tuloverovähennyksen tai hyvityksen asukkaille, jotka osallistuvat valtion 529 säästöohjelmaan. Viisi valtiota - Arizona, Kansas, Maine, Missouri ja Pennsylvania - tarjoavat valtion tuloverotuksen, jos osallistut jonkin valtion 529-suunnitelmaan. (Lisätietoja säästämisestäcollege.com-sivustolla on ilmaisia ​​työkaluja, joiden avulla voit vertailla eri 529-lukuja.)

Mutta ennen kuin panette investoimaan jompaankumpaan näistä suunnitelmista, on olemassa joitakin katkoksia, jotka pitäisi olla tutkaasi - kuten nämä ylhäältä yhdeksän virheitä, jotka hyvin tarkoitetut vanhemmat tekevät.

1. Unohtaminen palkkioista

Kuten sijoitusrahastoihin, useimmat 529 säästämissuunnitelma veloittavat prosenttiosuutesi sijoituksestasi käyttökustannusten kattamiseksi. Suunnitelmat jakautuvat kahteen pääluokkaan: ne, jotka myydään suoraan valtioiden ja sijoitusneuvojien kautta myytyjen tuotteiden kautta, ovat jälkimmäisiä, jotka ovat yleensä kalliimpia.

Financial Research Corporationin mukaan tyypillinen 529-suunnitelma, jota tarjotaan valtion kautta keskimääräinen vuotuinen maksu on 0,69%, kun taas välittäjän kautta myydyn 529: n keskimääräinen vuosimaksu on 1,17%. Vaikka ero voi aluksi vaikuttaa vähäpätöiseltä, se lisätään. Jos sijoitat 10 000 dollaria yli 18 vuoteen (olettaen, että saisit 6 prosentin palautuksen), 529-suunnitelmaan voisi olla 2 000 dollaria pienempi 1,17 prosentin maksu kuin 0,69 prosenttia.

[RELATED: Looking kollegion säästämissuunnitelmaan? Tässä on Top-Ranked 529s]

2. Sijoittaminen ennakkoon 529 ilman lukemista Fine Print

529 säästämissuunnitelmat eivät ole ainoa tyyppi 529 siellä. Jotkut valtiot tarjoavat myös 529 prepaid-opetussuunnitelmia, joiden avulla voit antaa rahaa nykyään, jotta hinnat lukittaisiin valtion yliopistossa vuosia myöhemmin. Yleensä maksat palkkion nykyisistä lukukausimaksuista inflaation huomioon ottamiseksi, mutta viime vuosien lukumäärän kasvuvauhdin vuoksi maksaminen etukäteen usein usein vaikuttaa suosivammalta.

Mutta on kiinni.

Huolimatta mainoskieltä näistä suunnitelmista Riskitön, useimmat valtiot eivät takaa tuottoasi. Jos asut Florida, Massachusetts, Mississippi tai Washington, jotka tarjoavat takeita, niin tällainen suunnitelma voisi olla hyvä sovitus. Muutoin et ole sitoutunut siihen, että rahasi kattaisivat lapsesi koulutuksen, jos opetuksen kasvu ylittää investointisi. Valtiot, jotka eivät tarjoa lupauksia ennakkomaksujärjestelmäänsä? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, Etelä - Carolina, Virginia ja Länsi - Virginia.

3. Ei lahjan poissulkemista lahjojen poissulkemiseen

529 suunnitelmaosuuksia pidetään lahjona verolainsäädännön näkökulmasta, ja 529 lahjanverotuksen syrjäytyminen on erinomainen tapa esimerkiksi sanoa, että isovanhemmat osallistuvat lapsenlapsiin ja välttävät verotusta. Mutta ei tarpeeksi ihmisiä menemään tähän reittiin.

Yleensä voit antaa ihmisille lahjoja enintään 14 000 dollaria vuodessa maksamatta liittovaltion lahjaveroa. Mutta kun on kyse 529 suunnitelmasta, on enemmän joustavuutta: voit osallistua jopa 70 000 dollariin alussa, "etupainotteinen" suunnitelmasi viisi vuotta. Joten tämä tarkoittaa, että voit osallistua alun perin 70 000 dollariin, mutta sen jälkeen et voi enää osallistua vielä neljän vuoden ajan.

4. Liian paljon rahaa vetäminen

Tiedät kuinka paljon opintokokonaisuutta paperiin, mutta otatko oikean määrän? Jotkut vanhemmat vetävät varoja 529 suunnitelmastaan ​​liian nopeasti - ennen kuin otetaan huomioon kaikki mahdolliset avustukset ja apurahat. Tämä ei välttämättä ole iso juttu, mutta jos et vastaa kustannuksia nostot oikein, voit joutua verot tuloja.

Sanotaan, että olet 25% liittovaltion tuloveroluokassa. Jos otat 20 000 dollaria maksamaan lapsesi opetusta, tarvitset vain 18 000 dollaria kattamaan lakiehdotuksen, koska Junior sai stipendin. Sinun olisi maksettava 500 dollaria liittovaltion veroista ylimääräiseltä 2 000 dollarilta, ellei käytät sitä muihin päteviin koulutuskuluihin.

[RELATED: 5 yleisintä maksullista korkeakoulukysymystä vastaten]

5. Käyttämättömien kustannusten jakaminen jakamattomille kulutuksille

Kaikki college-kustannukset eivät ole päteviä kustannuksia, joita voit maksaa jakamalla 529-säästösuunnitelmasta. Esimerkiksi 529-säästöohjelmaa ei voi käyttää opintolainojen tai kuljetuskustannusten maksamiseen. On myös vaikeampaa käyttää varoja 529-suunnitelmasta kattamaan huoneen ja kartan, jos elät off-kampuksella. Yliopistot antavat tyypillisesti estimaatin kampuksen huoneesta ja aluksesta, joka on verrattavissa kampuksen elämiseen. Jos näin ei tapahdu koulussa, jonka lapsi osallistuu, vältä enemmän tilaa ja karttaa 529 säästösuunnitelmallasi kuin kampuksella asuva opiskelija maksaisi.

6. Asettaminen … ja unohtaminen

529 investoinnit ovat tärkeitä, kun otetaan huomioon, kuinka kauan sinulla on ennen kuin tarvitset rahaa takaisin. Mitä enemmän aikaa sinulla on, sitä enemmän sinulla on varaa valita riskialttiimmat kohdennukset, kuten varastot. Jos sinulla on vähemmän aikaa, sinun on sijoitettava enemmän varovaisesti, joukkovelkakirjalainoilla tai talletustodistuksilla. Ajan myötä jotkut investoinnit menestyvät enemmän kuin toiset, joten on tärkeää sopeuttaa salkkusi vuosittain sen sijaan, että pelkästään pysytään samalla pelisuunnitelmalla 529-säästöohjelman elinkaaren aikana. Hyvä uutinen on, että monet 529 suunnitelmat tarjoavat ennalta asetettuja salkkuja, jotka perustuvat lapsen ikäisyyteen, joten ne tasapainottavat automaattisesti. Jos et ole sijoitettu johonkin näistä, muista tasapainottaa vuosittain.

7. Varojen houkutteleminen muiden kulujen kattamiseksi

529 suunnitelmat eivät ole hätärahastoja, joten hätäkorvausten maksaminen varhaisessa vaiheessa kestää 10%: n rangaistuksen ja ansioiden verot. Ei ole myöskään selvää, että rahojen ottaminen ennen aikaasi vähentää huomattavasti kykyäsi säästää tarpeeksi, ennen kuin lapsesi saavuttaa korkeakouluikäisen.

8. Maksullisten palkkioiden ylittäminen

Älä jätä mahdollisuuksia kasvattamaan lapsesi 529 pöytää. Luottokortit, kuten Upromise ja Fidelity, tarjoavat rahoja pätevistä ostoista tiettyihin 529 suunnitelmiin. Upromisen kortti maksaa jopa 5% käteisrahaa ja se toimii 30 eri 529 suunnitelmalla, joita Upromise Investments hallinnoi 16 valtiossa. Fidelityn kortti kääntää 2% ostoksistamme käteistalletuksille yhdellä 529 suunnitelmasta, jonka Fidelity hoitaa.

[

] [

] Yli viivästyminen

Jos et aio ajatella korkeakoulukustannuksia, kunnes lapsesi on teini, sinulla ei ole paljon aikaa. Ja koska voit avata 529-suunnitelman, vaikka sinulla ei vielä ole lapsia (vain tehdä itsellesi suunnitelman edunsaaja ja sitten muuttaa sitä, kun Junior on syntynyt), ei ole mitään syytä olla suunnittelematta eteenpäin. On normaalia, että kaikki 529 valintasi ylenmääristyvät, mutta älkää antako epäilystä lamauttaa sinua. Jos suunnitelma ei ole 100% täydellinen nyt, voit vaihtaa sen myöhemmin: 529 suunnitelmat antavat sijoittajille mahdollisuuden vaihtaa salkkujaan kerran vuodessa, ja voit vetää rahat 529-suunnitelmaan ja sijoittaa sen toiseen suunnitelmaan milloin tahansa.

Se on myös houkutteleva säästää pois, koska uskot, että lapsesi saavuttaa täyden ratsastuksen stipendillä urheilijana tai ansio-opettajana. Saatat olla oikeassa, mutta täydet ratsastukset ovat harvinaisia ​​- etkä halua sinun lapsesi kärsiä väärän optimismin seurauksista. Jos lapsesi saa stipendiä, voit siirtää 529 säästämissuunnitelman sisarukselle tai muulle edunsaajalle - jopa itsellesi - käyttää verovapaita päteviä koulutuskustannuksia varten.