Vanhempia rakkaimpiasi - Meth Lab tai henkivakuutus?

Laura Tanner, PhD CFP

Lue lisää Laurasta Investmentmatomein Ask Advisorista

AMC: n "Breaking Bad" -esityksessä Walter White on lukion kemian opettaja, joka taistelee perheensä tukemiseksi. Kun hänet diagnosoidaan pitkälle edennyt syöpä, hän alkaa tehdä kristallitietä, jotta hän voi jättää rahaa perheelleen. Vähemmän dramaattinen mahdollinen skenaario: riittävän henkivakuutus ennen hänen diagnoosiaan. Tässä viestissä opit henkivakuutuksesta ja siitä, miten voit tarjota omille rakkaille (ilman orgaanista kemiaa ja rikollisuutta).

Henkivakuutuksen perusteet

Henkivakuutuksen päätavoitteena on korvata tulosi, jos siirrät pois, joten taloudellinen vaikutus perheellesi on vähäistä. Henkivakuutuksia on kahdenlaisia. Pitkäaikainen elämä antaa kuolemantapauksen määritellylle ajanjaksolle vakuutetun elämässä, esimerkiksi 20 vuotta. Tämä on edullisin tapa kattaa, ja se on yleisimpiä, jota rahoitussuunnittelijat suosittelevat. Pysyvä elämä (joka kattaa koko elämän) kattaa vakuutetun koko elämässään ja sillä on myös rahallinen arvo. Vakuutusmaksut ovat kalliimpia ja kuvat (taloudelliset ennusteet) voivat olla läpäisemättömiä. Pysyvä elämä on sen käyttötarkoituksia, joista keskustellaan myöhemmin.

Tarvitsetko henkivakuutusta?

Jos olet yksin, kuten minä, ilman huollettavia, luultavasti tarvitset henkivakuutusta. Pariskunnat (naimisissa tai asuvat yhdessä) tulisi ottaa huomioon henkivakuutus riippuen kunkin ja heidän elämäntapansa suhteellisista tuloista. Lapsen syntymisen myötä henkivakuutus tulee erityisen tärkeäksi. Haluat varmistaa, että suuret kulut, kuten kiinnitysmaksut ja korkeakoulutuki, katetaan yhden vanhemman kuoleman yhteydessä. Jos yksi vanhemmista on huoltaja ja pysyy kotona lasten kanssa, kannattaa harkita hänen henkivakuutustaan ​​(ansiotulon lisäksi). Lastenhoitajan kuolema aiheuttaisi eloonjäävän vanhemman taloudellisia vaikeuksia lastenhoitopalvelujen järjestämisen kannalta.

Mitä jos sinulla on henkivakuutus työn kautta?

Saatat olla henkivakuutus työntekijänä. Kuitenkaan se ei ehkä riitä kattamaan tarpeitasi, jos sinulla on huollettavia. Lisäksi tämä kattavuus riippuu siitä, että olet edelleen yrityksen palveluksessa. Eturyhmän etu (henkivakuutus työpaikkasi kautta) on se, että ei ole olemassa vakuutussopimusta (jäljempänä).

Kuinka paljon kattavuutta tarvitset?

Nyrkkisääntönä on, että yksilö tarvitsee kattavuutta, joka on 8-10 kertaa hänen palkkansa (riippuvuuksien määrästä, muista taloudellisista resursseista, elämäntavoista riippuen).

Henkivakuutuksen kustannukset

Kuinka paljon maksat palkkioista riippuu useista tekijöistä, kuten kuolemansyistä (rahasumma, joka maksetaan edunsaajille) ja tilastollisen todennäköisyyden kuolemisesta vakuutuksen aikana. Tämä todennäköisyys määräytyy merkintäsitoumuksesta, joka on osa hakemusprosessia, jossa vakuutusyhtiö tarkastelee elintapoistasi (tupakointi, juominen jne.), Perheen sairaushistoria ja lääkärintarkastuksen tulokset. Muista Walter White, lukion kemiaopettaja? Hänen olisi ollut vaikeaa saada edullista kattavuutta syöpädiagnoosinsa jälkeen.

Jotta voisit antaa sinulle erityisen esimerkin elinkaaren kustannuksista, 40-vuotiaana hyväkuntoinen nainen maksaa noin 115 dollaria kuukaudessa 20 vuoden pituisesta henkivakuutuksesta, jossa on 1 miljoonan dollarin kuolemaetu.

Seuraavat vaiheet

1. Tarkasta henkivakuutuskassasi töiden avulla.
2. Työskentele vakuutuksenvälittäjän tai luotetun henkivakuutusasiamiehen kanssa, jos sinusta tuntuu, että tarvitset lisää kattavuutta.
3. Varmista, että vakuutusyhtiösi on hyvässä asemassa, tarkastelemalla sen luokitusta A.M. Paras verkkosivusto.