Neljä sanetta parempiin eläkesuunnitteluun

Richard M. Rosso

Lisätietoja Richardista sivustollamme Kysy neuvoa

Mitkä esteet tekevät siitä, kun eteneet eläkkeelle siirtymiseen? Menestyksen todennäköisyyden kasvattaminen ei saisi olla ylivoimainen, koska ratkaisut voivat joskus piiloutua selkeästi. Harkitse näitä neljää sanaa:

1. Ei. Jos sinulla on tapana lainata rahaa ystäville ja sukulaisille, jotka harvoin pyrkivät maksamaan takaisin sinulle, on aika tehdä eläkkeelle etusija ja käyttää sanaa "ei" usein. Sinun ei tarvitse selittää. Jos olet intohimoinen auttaa, harkitse tukea lahjaksi. Yritä asettaa sääntöjä sanomalla, että "ei" on vaikea. Aseta esimerkiksi tietty summa talousarvion lainoihin. Älä koskaan lainata samaa lainanottajaa kahdesti samana vuonna. Vähennä lainan budjettia 10% vuosittain, kunnes lopulta se on niin merkityksetöntä, että tunnet liian hämmentävää sanomasta muuta kuin "ei".

Eläkesäästämisen lykkääminen tai vähentäminen asettamalla etusijalle koulutussäästösuunnitelmat tai ottamalla liiallinen velka auttaaksenne lapsillesi kollegionrahoituksessa ansaitsee myös "ei".

Luonnollisesti haluat, että lapsesi menestyvät, mutta ellei aika eläkkeelle, lainaa, taloudellista tukea tai apurahoja ei ole tarjolla. Lapsilla on vaihtoehtoja rahoitukseen, mutta et. Kovan linjan "ei" ei ole tarpeen.

Ehkäpä voit osittain tukea koulutuskustannuksia tai etsiä kompromisseja, kuten julkisen yliopiston tai yksityisen korkeakoulun. Kahdeksan kymmenestä suunnitellusta suunnitelmasta eläkkeelle siirtymistä lykätään vähintään kuusi vuotta, kun vanhemmat päättävät viedä koko laskun lapsensa koulutukseen. Jos perheet kompromisseja, olen nähnyt eläkejärjestelyjä lykättyään vain pari vuotta.

Mitch Anthony, kirjailija "The New Retirementality", kuvaa modernia eläkeläistä yrittäen löytää täydellisen tasapainon loman ja ammatin välillä. Toisin sanoen, ehkä täydellinen eläkkeelle suunnitelma on sanoa "ei" eläkkeelle. Perinteinen eläköitymisen käsitys todellakin kuolee.

2. Odota. Yleisin virhe, jota näen: eläkeläiset, jotka aikovat ryhtyä sosiaaliturvaetuuksiin ennen heidän täysi eläkeikää. Jos vain he sanoivat, "odota", he lisäävät tuhansia ylimääräisiä dollareita eläkkeelle.

Minun on sanottava "ei" asiakkaille, jotka haluavat siirtyä eläkkeelle 62-vuotiaana. Mitä kolme muuta vuotta? Se menee nopeasti ja odottaminen voi olla kannattavaa. Vuoden 2008 tutkimuksen mukaan T. Rowe Price, joka työskenteli kolme vuotta pidempään ja joka odottaa siirtyvän eläkkeelle koko eläkkeellesiirtymisikään asti ja säästää 15% vuotuisesta palkasta, voi kasvattaa sijoitustallesi vuotuista tuottoa 22%. Jos voit työskennellä vielä viisi vuotta ja säästää 25% vuosipalkasta - se vie jonkin verran työtä - voit odottaa yllättävää 50% enemmän tuloa eläkkeelle.

Jos aiot aloittaa sosiaaliturvaetuudet 70-vuotiaaksi, tämä tarkoittaa 8 prosentin lisäystä ja elinkustannusten säätöä. Missä muualla voit saada taattu 8% vuodessa?

3. myydä. The Kitces -raportin kustantajan Michael Kitcesin ja Wates D. Pfaan, The American Collegein eläkesäätiön professorin äskettäin julkaiseman artikkelin mukaan, joka vähentää osakeposituksia eläkkeelle siirtymisen alkaessa, kasvattaminen sen jälkeen on tehokas strategia elinkaaren menot ja salkun tavoitteet.

Tutkimuksen ydin on "Plan U" - "U-muotoinen" jakautuminen, jossa varastot muodostavat suuremman osuuden salkusta kertymällä / lisäämällä inhimillistä pääomaa, mutta vähenevät eläkkeelle siirtymisen alkaessa ja nostavat sitten koko eläkkeelle siirtymisen aikana.

Ajatus varastomäärän pienentämisestä varhain eläkkeelle ja kasvattamisen jälkeen vaikuttaa äärimmäiseltä - vaikka markkinatilanteesta ja emotionaalisesta näkökulmasta katsottaisiin, se on uskottavaa, varsinkin nyt.

Ensinnäkin, olkaa herkkiä mukavuustasolle, sillä siirtyminen salkun kertymisestä jakelustrategiaan voi olla stressaavaa. Seuraa edistymistä taloudellisen kumppanin tai puolueettoman kolmannen osapuolen kanssa vähintään neljännesvuosittain validointiin ja säätöön.

Toiseksi, varastot eivät ole halpoja perustuen useisiin pitkän aikavälin hinta / ansioiden arvostusmittareihin. Myynti, jos olet lähellä tai eläkkeelle siirtyminen voi olla tehokas strategia. Riippumatta, sinun on ehkä tasapainotettava salkkusi, jotta vapautuisi tarpeeksi rahaa aloittaaksesi eläkkeelle siirtymisen tilisiirrot.

Viimeisenä, vaikka avainsana on "myydä", älä unohda jaksottaisesti takaisin varastosi allokointiin.

4. Siirtyminen. Ole avoin ja halukas muuttamaan suunnitelmia. Kahden tuhoisan pörssimyynnin jälkeen vuodesta 2000 ja rakenteellisista muutoksista työllisyyteen, mukaan lukien työpaikkojen pysyvät menetykset, olemme yhä tottuneet käsittelemään taloudellisia vaikeuksia ja siirtämällä ajattelumme sopeutumaan nykyisiin olosuhteisiin. Oman valvonnan ulkopuoliset toimet - kuten varovaisten vaihtoehtojen, kuten talletustodistusten - huonot korot, voivat häiritä eläkesäästöjä ja kassavirtaa. Monilla tavoin suuri taantuma motivoi eläkkeelle jääneitä työntekijöitä työskentelemään kauemmin ja tarkkailemaan huolellisesti velkansa.

Lisäksi siirrä ajattelutavoitteesi jatkamalla aggressiivista eläkkeelle siirtymistä, kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä.Jos vähintään 80 prosenttia investoinneistasi on veroveloin suunnitelmissa, ja olet viisi vuotta tai vähemmän vanhentamispäivästäsi, katsokaa työnantajan ottelujen täyttymistä eläkesuunnitelmissa ja säästämällä loput verollisiin välitystileihin. Tämä strategia mahdollistaa suuremman joustavuuden verosuunnittelussa nostovaiheen aikana, koska yleensä voitot verotetaan alemmilla verokannoilla kuin eläkevakuutuksen tavanomaiset tulot.

Pätevä taloudellinen ja verotuksellinen ammattilainen voi luoda hybridiprosessin, jossa varat poistetaan sekä veroveloista että verosaamisista.

Vaihda asenteesi elinkorkoihin. Ansiotulon tarkoituksena on tuottaa tuloja, joita et voi elää. Puhtaimmassa muodossaan välittömän tai lykätyn tulojakautuman avulla voidaan parantaa sosiaaliturvan elinikäistä tuloa.

Eläkesuunnittelun menestys ja tyytyväisyys ei tarvitse olla ylivoimainen. Yksinkertaiset sanat voivat olla tehokkaita työkaluja sekaannuksen poistamiseksi. Mitä muita sanoja pidätte?