Mitä uutta luottokorttisääntöä sinulle merkitsee ... ja lompakkosi?

Helmikuussa 2010 monet uudet säännöt, kaikki joka on suunnattu luottokorttikäyttäjien suojelemiseksi.

Korkotason korottaminen ja asiakkailta veloitettavat palkkiot (muunlaiset käytännöt) voivat muodostaa valtavan määrän pankin voittoa ja vahingoittaa myös kuluttajia. Itse asiassa Yhdysvaltojen pankit veloitti viime vuonna yli 38,5 miljardin dollarin ylijäämäpalkkiot veloitus- ja luottokorteille. Pankit kutsuivat näistä maksuista palvelun asiakkailleen, mikä säästää heitä kiusalliselta kortiltaan. Kuluttajavaltioryhmät kutsuvat sitä väärinkäyttäjiksi kaikkein haavoittuvimmiksi.

Kun luottokortin vastuullisuutta, vastuu- ja ilmoituslaki on otettu käyttöön, Washington on kuunnellut ja laatinut tiukat ohjeet kuluttajien suojelemiseksi. Nämä uudet säännöt vahingoittavat myös pankkien luottokorttien kannattavuutta.

Monet pankit käyttävät porsaanreikiä korvaamaan menetetyt tulot, joita kuluttajien on tiedettävä. Itse asiassa näihin uusiin sääntöihin johtavien kuukausien aikana monet kävivät eteenpäin ja nostivat kaikkien korot ja palkkiot, joskus ilman todellista syytä odotettaessa uusia rajoituksia.

Miten suojaat itseäsi? Ilmoitetaan uusista muutoksista.

1) Lisää aikaa maksaa. Olet ehkä huomannut, että on hieman enemmän tyynyä kun se maksaa laskut ajoissa. Viime elokuusta lähtien korttiyrityksiä on vaadittu lähettämään laskutustilauksia vähintään 21 päivää ennen maksun erääntymistä. Lisäksi pankkien oli standardoitava maksupäivät. Nyt eräpäiväsi tapahtuu aina kuukauden samana päivänä (aikaisintaan klo 17.00 - toinen muutos) ja jos eräpäivä päättyy viikonloppuna tai lomalla (kun pankit eivät käsittele maksuja),

2) Advance Notice of Rate Hikes. Toinen elokuussa voimaan astunut muutos korttiyritysten on ilmoitettava kuluttajille 45 päivää etukäteen, ennen kuin he voivat korottaa korkojaan korot, muutokset tilille tai muuten merkittäviä muutoksia kortin ehtoihin. Ennen muutosta yhtiöiden oli vain annettava kortinhaltijalle 15 päivän päähän.

Luottokortilla on kuitenkin muita näkökohtia, joita tämä sääntö ei koske, kuten luottorajan muutokset. Jos luottokorttiyhtiösi vähennetään luottorajasi, heillä ei ole velvollisuutta ilmoittaa sinulle, ellei muutos aiheuta rangaistusta, kuten ylikorotusmaksu. Joten sinun täytyy vielä lukea kirjeenvaihto, jonka pankki lähettää sinulle. Uudet säännöt eivät myöskään korvaa korkotasoja.

Tärkein syy tähän sääntöön oli, että luottokorttiasiakkaille annettiin mahdollisuus peruuttaa korttinsa (etukäteen), jos he eivät pidä muutoksia. Muista kuitenkin, että korttien peruuttaminen voi vahingoittaa luottoluokitusta.

3) Ei enemmän jälkikäteen korotettuja korkoja. Jos amarkettiarvoasi vielä kasvaa, se koskee vain muutoksen jälkeen tehtyjä maksuja. Aiempaan saldoon sovelletaan vain aiempaa korkoa. Ja milloin tahansa maksat enemmän kuin kuukausittainen vähimmäismääräsi, ylimääräinen summa ylittää korotuksen korkeimman koron.

Tämän lain mukaan liikkeeseenlaskijat eivät voi korottaa olemassa olevia saldoja ensimmäisen vuoden aikana, ellei edeltävää korko nousi, vaihtuvakorkoisen indeksin indeksi kasvoi, tai laskusi maksoi 60 päivää myöhässä. Jos korko nousee maksuviivästyksen vuoksi, pankin on palautettava se halvemmaksi, kun olet suorittanut kuusi peräkkäistä kuukausimaksua tietyn ajan kuluttua.

Aiemmin jos et ole maksanut toista kortti, esimerkiksi luottokorttiyhtiöt voisivat nostaa korkoja, vaikka tilit eivät olleet yhteydessä toisiinsa. Tämä käytäntö, jota kutsutaan myös yleiseksi oletukseksi, on myös kielletty.

4) Real Overdraft Protection. Uuden lain mukaan luottokortinhaltijat valitaan automaattisesti valuutanvaihdosta. Joillekin ihmisille tämä on suuri voitto. Sen sijaan, että pakottaisi asiakkaat sallimaan pankin veloittaa ne vahingon ylittymisen vuoksi, pankin on saatava hyväksyntä. Asiakkaat, jotka haluavat jäädä "poissuljetuksi", saattavat joutua estämään korttinsa, jos he yrittävät tehdä rajan ylittävän ostoksen, mutta heidän ei myöskään tarvitse huolehtia maksujen perimisestä.

mukaan lukien Chase ja Bank of America, ovat aloittaneet aggressiiviset kampanjat, joilla pyritään vakuuttamaan pankkikorttikäyttäjät "liittämään" ylimääräiseen tilinylitykseen. Jotkut varoittavat asiakkaita, että ilman heidän "suojaansa" he jäävät avoimiksi, eivätkä pysty käyttämään korttejaan "hätätilanteessa."

Nämä varoitukset ovat kuitenkin pelottavia taktiikoita. Se, mitä alhaalla on, on tämä: jos et halua riskialttiiden ylitysmaksujen maksamista ja älä välitä, että korttisi hylätään, älä kirjaudu sisään. Mutta jos et halua ottaa jumiutumista hätätilanteessa ilman pääsyä pankkikortillesi, rekisteröinti yhdelle monista ilmaispalvelupankkeista tarjoaa asiakkailleen tietoja tilin tilasta. Esimerkiksi Bank of America lähettää pyydettäessä päivittäisiä sähköpostiviestejä, jotka päivittävät asiakkaita tasapainossaan ja jopa soittavat, jos saldo liukuu jonkin tietyn tason alapuolelle.

5) High-Fee Caps Jos luottokorttiyhtiösi vaatii sinua maksamaan palkkioita (kuten vuosimaksun tai hakemusmaksun), ne eivät voi olla yhteensä yli 25% alkuperäinen luottoraja. Joten jos alkuperäinen luottoriski on 500 dollaria, maksujen määrä fmitt-vuoden aikana voi olla enintään 125 dollaria. Muista, että sääntö "25%" koskee vain ei-rangaistusmaksuja.

Esimerkki siitä, miten pankit selviytyvät tästä muutoksesta, veloittavat suuria maksuja "ulkomaan transaktioille". Tämä ei kuitenkaan välttämättä koske pelkästään ostosten tekemistä ulkomaille, koska näitä maksuja voitaisiin soveltaa yksinkertaisesti kortin avulla ostamaan jotain ulkomailta kauppiaalta.

6) Nuorten säästäjien (ja palkkojen) suojaaminen. Tämä uusi sääntö estää pankkien estämisen, jos he eivät ole varmoja. heikentää oppilaita, jotka eivät tiedä vaikeuksista velkaa, voi tuoda heidät. Et voi avata luottokorttia, jos olet alle 21-vuotias ja et voi todistaa, että sinulla on itsenäinen tulonkehys tai jos hän on vanhempi yhteistyökumppani. Tämä sääntö ei olisi voinut tulla aikaisemmin: Sallie Maen äskettäin tekemä tutkimus kertoi viime vuonna, että opiskelijoiden keskimääräinen saldo oli luottokorteillaan 3 173 dollaria - ennätyksellinen vuonna 1998 tehdyn ensimmäisen tutkimuksen jälkeen.

7) Balance Awareness. Älä ole yllättynyt, jos seuraava lausuma näyttää hieman erilaiselta! Nyt kuukausittainen luottokorttilomake sisältää helposti ymmärrettävät tiedot siitä, kuinka kauan sinut maksetaan saldosta, jos maksat vain vähimmäismaksuja. Se myös jakaa, kuinka paljon sinun pitäisi maksaa kuukausittain maksamaan loppusumma kolmen vuoden aikana sekä kuinka paljon säästät koronmaksuista. Nämä muutokset on tarkoitettu auttamaan kuluttajia ymmärtämään luottokorttilaskut ja kuinka maksaa enemmän saldoaan kuukausittain säästää luottokortin käytöstä.