Valtion maatila voi valmistella "End of Auto Insurance"

Itse ajo-autot, kuten laivasto, jonka Google on toiminut useiden vuosien ajan, ovat edelleen enimmäkseen uteliaisuutta. Vaikuttaa kuitenkin väistämättömältä, että ne tulevat olemaan merkittävä osa kansakunnan liikenneinfrastruktuuria lähitulevaisuudessa.

Ja tämä voisi merkitä valtavaa alentamista auto vakuutusalan, koska taajuus onnettomuuksien laskee ja vastuu siirtyy kuljettajalta ajoneuvon ohjelmisto tai automaker. Se voisi myös vähentää huomattavasti sitä, mitä maksamme autovakuutuksista.

Autovakuutuksenantajien joukossa State Farm on johtava palveluidensa uudistamisessa tämän uuden maiseman kanssa.

Mieti:

• General Motors ilmoitti äskettäin, että se on yhteistyössä ratsastusyrityksen Lyftin kanssa 500 miljoonan dollarin suunnitelmassa luomaan "itsenäisen" autojen "on-demand" -verkoston. Uber on myös puhunut suunnitelmastaan ​​luottaa yhä enemmän itsenäisiin autoihin.
• Ford on ilmoittanut aikomuksestaan ​​kolminkertaistaa Fusion Hybrid -autojen (10-30) itseluottamuksen tutkimuslaivaston, mikä lisää spekulaatiota siitä, että se suunnittelee omia autonsa.
• Google sanoo, että omavaraisten autojen laivasto on kirjoittanut yli 1 miljoonaa kilometriä vuodesta 2009 alkaen vain 12 pienellä onnettomuudella - yksikään niistä ei ole ajoneuvojen vika.

Itseajoautoja ei ole vielä kaupallisesti saatavilla, mutta autojen itsenäinen autotekniikka, kuten kaatumisen estämisjärjestelmät, tulee malleihin useilta autovalmistajilta, kuten Mercedes-Benziltä, ​​Volvolta ja Teslalta. Tutkimus- ja konsulttiyritys Celent hiljattain raportissa "autovakuutusten päättymisestä" kertoo, että 20-30 vuoden aikana yli 50% autojen kuljetuksista on itsenäinen.

[Vertaa autovakuutuksia sivustollamme Autovakuutusvertailu.]

KPMG, neuvoa-antava ja tutkimusyhtiö, ennustaa, että nämä suuntaukset merkitsevät sitä, että 25 vuoden kuluessa henkilökohtainen autovakuutusala voisi kutistua alle 40 prosenttiin sen nykyisestä koosta. Jos autot ovat itseohjautuvia, omistajat joutuvat ostamaan vain autovakuutuksia, jotka kattavat autovarkaudet ja onnettomuusvahingot, kuten raekuurot ja tulvat.

State Farm käsittelee uutta roolia

State Farm, maan suurin vakuutusyhtiö näyttää olevan suunnitelmassa selviytyä uudesta maailmasta. Yksi mahdollisuus voisi olla, että vakuutus jättiläinen keksimään itsensä "elämänhallintayritykseksi", kun yritys laatii sen patenttihakemukseen, jonka Yhdysvaltain patentti- virasto äskettäin julkaisi.

Valtion Farmin patenttihakemus "Elämänhallintatavoitteiden yhteenlaskeminen ja vastaavuus" kuvaa, miten yritys voisi analysoida tietoja asiakkaan ajoneuvoista, kodin ja henkilökohtaisesta terveydestä, etsiä malleja ja tarjota yksilöllisiä suosituksia, vakuutussalennuksia ja muita lisäarvoa tai palvelut, joita yksilö voi käyttää paremmin hallita ja parantaa hänen elämänsä."

Tätä varten Valtiontalainen kerää tietoja seuraavista:

• Kotisi, mukaan lukien turvajärjestelmät, ympäristöolosuhteet, energiankäyttö ja kotiautomaatio.
• Ajoneuvo, mukaan lukien ajoneuvon käyttö ja fyysinen ja henkinen tila ajon aikana. (Investmentmatome on aiemmin kertonut State Farmin patentoitavasta suunnitelmasta saada pääsi päähän ajon aikana.)
• Sinun terveytesi, mukaan lukien paino, verenpaine, nukkumallit ja kuntoilutoiminnot, kuten "kulutettavat, implantoitavat, nautittavissa olevat tai kädessä pidettävät henkilökohtaiset terveysanturit" ilmoittavat.

State Farm voi käyttää tietoja toimittamaan sinulle neuvoja, ilmoituksia, kuponkeja tai alennuksia vakuutuksista tai muista tavaroista ja palveluista patenttihakemuksen mukaisesti.

Sovelluksessa annetussa esimerkissä State Farmin järjestelmä voi määrittää, ettet nuku hyvin ja korreloi sen informaation kanssa, joka osoittaa, että kotisi kylmenee yöllä. Järjestelmä viittaa siihen, että nostat lämpötilaa nukkumaan entistä voimakkaammin.

Tai henkilökohtaiset terveysmittasi saattavat näyttää suurta stressiä. Valtiontalouden järjestelmä voi olla tietoinen äskettäisestä katkoksesta, joka vaikuttaa kotiisi tai ajoneuvoosi ja suosittelee ylimääräisiä turvatoimia, jotka antavat sinulle enemmän mielenrauhaa.

Vastauksena Investmentmatomein tiedusteluun patenttihakemuksesta valtion maatalouden tiedottaja sanoi, että vakuutuksenantaja "ottaa asiakkaidemme yksityisyyden vakavasti. Emme myy asiakkaiden tietoja, emmekö sallisi meidän puolestamme liiketoimintaansa käyttäjiämme käyttämään asiakastietojamme omiin markkinointitarkoituksiinsa."

Tiedottaja kieltäytyi kommentoimasta erityisesti patentteja, sanomalla, että yhtiö on "innovaatio aktiivisesti monilla aloilla".

Muuntaminen osaksi elämää hoitavan neuvonantajan voisi pelata State Farmin vahvuuksia:

• State Farmilla on laaja asiakaskunta. Vuoden 2014 lopussa sillä oli 82 miljoonaa asiakastiliä, mukaan lukien auto-, koti-, terveys- ja henkivakuutukset sekä pankkitilit.
• Yhtiö on myös osaava analysoida valtavia määriä tietoa ihmisistä, autoista, kodeista, terveydestä, lemmikkieläimistä, säästä ja paljon muuta. Se käsittelee noin 35 000 väittämää päivässä.
• Valtion maatilalla on paljon rahaa. Keskinäisen yhtiön nettovarallisuus oli 80 miljardia dollaria vuoden 2014 lopussa, jolloin sen tytäryhtiöt antoivat 4,2 miljardin dollarin nettotulon 71,2 miljardin dollarin liikevaihdosta. (Vuoden 2015 luvut eivät ole vielä saatavilla.) Yhtiöllä on varaa kokeilla uusia ideoita ja tekniikoita.

State Farm ei ole ainoa vakuutusyhtiö, joka etsii tulevaisuutta, jossa sen asiantuntemusta riskien arvioinnissa hyödynnetään antamaan kuluttajille suosituksia ja neuvoja. Esimerkiksi matkustajat hakivat äskettäin patentoitavan laitteen, joka tarjoaa erityisiä ehdotuksia toimeksiantojen ja muiden matkojen hallinnoimiseksi. Asiakkaat näkevät kartan "riskivyöhykkeen" tiedot paikoista, joista he haluavat mennä, kuten kauppoja, ravintoloita ja teitä. He voisivat sitten suunnitella päivän "silmällä siihen, kuinka" riskialttiita "tällaisia ​​pyrkimyksiä voi olla" patenttihakemuksen mukaan.

Patenttihakemuksissa kuvatut tuotteet ja järjestelmät eivät koskaan saa sitä kuluttajalle. Mutta State Farmin "elämänhallinta" patenttihakemus sopii yritykselle. Viimeisten vuosien aikana julkaistut sovellukset osoittavat, että State Farm näkee lupaavan tulevaisuuden kuluttaja-dataanalyysissä, jonka avulla se voi laskea pisteitä asiakaskäyttäytymiseen, muuttaa asiakkaiden päivittäisiä tapoja neuvomalla, suositella tuotteita ja kohdistaa mainoksia perustuen siihen, missä ajet.

Autovakuutuksenantajien on sopeuduttava häiriöihin

Celentin Pohjois-Amerikan kiinteistö- / onnettomuusvakuutuksen johtaja Donald Light ennustaa, että autovakuutusyritykset lähtevät liikkeelle, jos he eivät pysty vähentämään kustannusrakenteitaan - massiiviset rakennukset, agenttien armeijat, tietokonejärjestelmät.

Hän sanoi, että autovakuutuksenantajien on kysyttävä itseltään: "Olenko kunnossa ollakseni pienempi yritys? Olenko säätänyt kustannusrakennetta niin, että selviydyn pienemmäksi?"

Light sanoo, että yritykset, jotka riippuvat autovakuutusmaksuista, eivät kykene muodostamaan eroa siirtämällä muita vakuutustyyppejä. "Kadun varrella ei ole muita vakuutuksia, jotka odottavat kirjoittamista", hän sanoo.

Vain muutamat autovakuutusyhtiöt ovat ryhtyneet vakaviin toimiin valmistelemaan liiketoiminnansa lopettamista kesäkuussa 2015 KPMG-kyselyn mukaisesti. Useimmat johtavat vakuutusjohtajat uskovat, että kaikki muutokset tapahtuvat pitkälle tulevaisuudessa tai eivät ollenkaan, kyselyn mukaan. Lähes kolmasosa (32%) sanoo, että yritykset, joille he työskentelevät, eivät ole "tehneet mitään" valmistelemaan autonkuljettamattomien autojen saapumista. Lisäksi 23 prosenttia sanoo, että heillä on vähän tai ei lainkaan ymmärrystä kuljettamattomista autoista ja vain 6 prosenttia sanoo olevansa toimintasuunnitelma käsitellä "autovakuutuksen loppua".

Siirtyminen uusiin liiketoiminta-alueisiin on mahdollinen taktiikka, Light sanoo. "Mutta epäilen, että se ratkaisee kustannusrakenteen ongelman", hän sanoo.

Oletetaan esimerkiksi, että maksat 800 dollaria vuodessa autovakuutukselle.

"Mitä minulle kannattaa olla oma elämänjohtaja? Se ei ole 800 dollaria vuodessa minulle. Ehkä se kannattaa 100 dollaria vuodessa minulle. Liikevaihto laskee merkittävällä tavalla, hän sanoo. "Yritysten on hyväksyttävä tämä todellisuus aiemmin kuin myöhemmin."

Amy Danise on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston toimittaja. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin Forbes.

Kuva iStockin kautta.