Valtion vakuutukset, jotka vaikuttavat lainaasi

Luulit, että ymmärsitte miten auton vakuutus lainausmerkit toimivat. Sitten siirryt uuteen valtioon ja löysit asioita eri tavoin. Valtion autovakuutuslainsäädäntö ja -asetukset vaikuttavat suuresti siihen, kuinka paljon maksat ja minkälaista kattavuutta sinulla on.

Seuraavassa on joitain keskeisiä tekijöitä.

Henkilövahinkosuoja

Henkilökohtaisen vamman suojaus (PIP) kattaa lääketieteelliset kulut, joita sinulla ja matkustajillasi saattaa olla onnettomuuden jälkeen riippumatta siitä, kuka aiheutti sen. Se voi myös maksaa kuntoutusta, menettäneitä palkkoja, hautauskuluja ja lastenhoitoa.

Sinun on hankittava henkilövahinkojen suojaa vikasietoisissa autovakuutusvaltioissa, joissa oman vakuutuksenantajan maksaa aina vammojen hoitoon. 12 vikatietotilaa ovat Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Pohjois-Dakota, Pennsylvania ja Utah (sekä Puerto Rico). Näissä osavaltioissa kuljettajat voivat yleensä haastaa suurta loukkaantumisilmoitusta, joka maksaa enemmän kuin tietyn summan hoitaa tai aiheuttaa vahinkoa kärsineen kuljettajan menettää tietyn määrän työpäiviä.

Arkansas, Delaware, Maryland ja Oregon vaativat myös kuljettajia ostamaan henkilövahinkoja. Muut valtiot, kuten Washington, edellyttävät kattavuutta, ellei vakuutuksenottajat nimenomaisesti hylkää sitä. Kalifornia tekee samoin lääketieteellisten maksujen kattavuudelle, joka on samanlainen, mutta ei kattaa menetetyt palkat tai palvelut, kuten kuntoutus ja lastenhoito.

Vakuuttamattomat ja alle vakuutetut autoilijat

Jos loukkaantuu tai omaisuutesi on vahingoittunut osuma-ajoissa tai onnettomuuden aiheuttama henkilö, jolla ei ole vakuutusta, vakuuttamaton autonkuljettaja suojaa hoitoa tai vahinkoa. Se vaaditaan Connecticutin, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Jersey, New York, Pohjois-ja Etelä-Karolina, Pohjois-ja Etelä-Dakota, Oregon, Vermont, Virginia, Washington, Wisconsin vakuutusinformaatioinstituutin mukaan. New Hampshire vaatii sinua saamaan sen, jos päätät ostaa auton vakuutuksen, joka ei ole pakollista siinä tilassa.

Alle vakuutettu autoilijan kattavuus maksaa kulut, jotka ylittävät vahingon aiheuttaneen henkilön politiikan rajat. Se vaaditaan Connecticutissa, Illinoisissa, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nebraska, New Hampshire, New Jersey, Pohjois-ja Etelä-Dakota, Oregon, Vermont ja Virginia. North Carolina vaatii sitä politiikoissa, joiden kattavuusraja ylittää $ 30,000 per henkilö ja 60 000 dollaria onnettomuutta kohden.

alennukset

Jotkut valtiot vaativat tarjoajia tarjoamaan alennuksia matkustajille, joilla on tiettyjä turvalaitteita omissa autossaan. Lukitsemattomat jarrut ja turvatyynyt, esimerkiksi, ansaitsevat kuljettajien alennuksia Floridassa, New Jerseyssä ja New Yorkissa. Muita ominaisuuksia, jotka ansaitsevat valtion valtuuttamat alennukset, ovat automaattiset turvavyöt (New York ja New Jersey) sekä päivävalot (New York).

Arvioi säännöt

Valtioilla on erilainen määräys siitä, mitä vakuutuksenantajat voivat harkita asettaessaan hintoja. Esimerkiksi Pohjois-Karolina kieltää sukupuoleen tai ikään perustuvat perusteet, vaikka se maksaa lisämaksun kuljettajille, joilla on alle kolmen vuoden kokemus. Massachusetts estää sellaisten tekijöiden käytön, kuten sukupuoli, siviilisääty, miehitys, tulot, koulutus, luottoluokitus ja ikä (lukuun ottamatta alennusta kuljettajille 65 ja vanhemmille). Vastaavasti Havaiji estää ikä-, sukupuoli-, luottoluokituksen, siviilisäädyn ja vuosikymmenien ajokokemuksen käytön korkoasetelmassa.

Kiinnostavaa on se, että Kalifornia vaatii vakuutuksenantajia sisällyttämään kuljettajien vuosikokemuksen hintoihin sekä tietoja heidän ajo-todistuksestaan ​​ja vuosittaisesta mittarilukemastaan. Valtio asettaa myös muita tekijöitä, joita yritykset voivat harkita, mukaan lukien automalli, ajoneuvojen käyttö, kuljettajakoulutus, sukupuoli, siviilisääty ja taajuus ja vakavuus väitteistä, joissa auto perustuu.

Useat valtiot vaativat, että vakuutuksenantajat perustavat vain tekijät, jotka liittyvät kuljettajan onnettomuuden todennäköisyyteen. Siksi useat valtiot ovat ottaneet vastaan ​​"hintaoptimointia", jossa vakuutuksenantajat veloittavat enemmän kuluttajille, joita he eivät todennäköisesti osta.

Lopuksi, jotkut valtiot säätelevät vakuutuskoron nousua. Merkittävä esimerkki on North Carolina, joka asettaa enimmäishinnat. Vakuutuksenantajat voivat silti tarjota alennuksia tai päästä rajoille laskemalla tarjotakseen tiettyä kattavuutta, elleivät ihmiset suostu maksamaan enemmän. Arvonkorotukset edellyttävät myös Yhdysvaltojen kuluttajaliiton raportin mukaan valtion hyväksyntää Alabama, Kalifornia, Connecticut, Georgia, Havaiji, Mississippi, Nevada, New Jersey, New York, Pohjois-Dakota, Pennsylvania, Tennessee, Washington ja Länsi-Virginia. Raportin mukaan hinnat nousivat keskimäärin 48 prosentilla näissä valtioissa vuosina 1989-2010, verrattuna 70,1 prosenttiin valtioissa, jotka eivät tarkista hintoja tai edes vaativat yrityksiä toimittamaan tiedoksiantoilmoituksia.

Valtion säädökset ovat yksi tekijä, joka aiheuttaa autovakuutusten lainauksia dramaattisesti valtiosta toiseen. Tämä voi tarkoittaa, että yritys, jonka valitsit ennen kuin siirryt, ei ehkä anna sinulle parasta käsitettä uudessa kodissasi, joten se maksaa ostoksille.

Sivustoautovakuutuksen arviointityökalu auttaa sinua vertailemaan vertailukelpoisia hintoja.

Aubrey Cohen on henkilöstön kirjailija Investmentmatome , henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivusto. Sähköposti: [email protected] . Twitter: @ aubreycohen.

Auton kuva iStockin kautta.