State Farm arvioi hinnoittelua auton vakuutuksen Trip

State Farm, maan suurin vakuutuksenantaja, harkitsee suunnitelmaa, joka muuttaisi pysyvästi tapaa, jolla autovakuutuksia hinnoitellaan veloittamalla asiakkaita perille.

State Farmin patenttihakemuksissa ilmenneestä "trip-based insurance" -suunnitelmasta voidaan ottaa huomioon tekijöitä, joita ei pidetä perinteisissä vakuutuksissa, mukaan lukien kuljettajan henkilöllisyys, ajokäyttäytyminen, matkustajien määrä, sää ja kellonaika.

Tällainen suunnitelma, joka perustuu yhä kehittyneempiin jäljitystekniikkaan, merkitsisi merimuutosta perinteisestä autovakuutuksesta, joka tyypillisesti kattaa kaikki kotitalouksien kuljettajat kiinteälle tasolle, joka perustuu yleisempiin tekijöihin, kuten ikä- ja ajo-ilmoituksiin.

State Farmin patenttihakemukset eivät välttämättä tarkoita sitä, että vakuutus jättiläinen aikoo tarjota matkalähtöistä vakuutusta milloin tahansa pian, eikä nykypäivän autolla ole vielä tarvittavaa tekniikkaa. Mutta ohjelman yksityiskohdat viittaavat siihen, miten operaattori voisi tulevaisuudessa käyttää teknologiaa määrittelemään yhä tarkemmin hinnoittelua asiakkaille.

Nykyiset "käyttöperusteiset" vakuutusohjelmat jäljittävät vain muutamia mittauksia, kuten matkan kulkua ja jarrutustietoja. Valtiotalon harkitsema "Trip-based" -vakuutus käyttäisi suuria määriä tietoja, jotta voitaisiin määritellä - ja hinnoitella - riski kullekin autonmatkalle.

Vakuutus "yksiköt"

State Farmin suunnitelman mukaan, kuten Yhdysvaltain patenttitoimistossa on kuvattu, vakuutusasiakkaat ostavat "ajoneuvokäyttöyksiköitä" ja mahdollisesti maksavat jokaiselle matkalle eri summan. Paljon kuin kuponkiostoja pelihallissa, jossa jotkut pelit maksoivat enemmän kuin toiset, kuljettajat ostavat vakuutusyksiköitä ja joutuisivat harkitsemaan, onko tietyn matkan arvo vakuutuskustannuksista.

"Esimerkiksi matkalento lumisella yöllä, jossa on kolme teini-ikäistä matkustajaa, saattaa maksaa keskiajan ajoneuvoa ajavana aamuna useammin kuin yhden matkan", kertoi State Farm yhdessä patenttihakemuksessa.

Seuraavassa on muutamia tekijöitä, joita State Farm sanoo voivansa ottaa huomioon vakuutuksen kustannuksissa:

• Etäisyys kuljettu.
• Ajoneuvon nopeus matkan aikana.
• Moottorin kierrosnopeus (rpm) matkan aikana.
• Ajoneuvon kiihtyvyys.
• Matkustajien määrä ajoneuvossa.
• Ajoneuvo ei ole turvallinen.
• Vaaralliset sääolosuhteet.
• Kun auto on pysäköity.

State Farmin patentit viittaavat muutamiin tapoihin, joita asiakkaat voivat maksaa vakuutuksesta per trip -periaatteella. Yksi tapa on ostaa tietty määrä ajoneuvoyksikköjä eli 500. Kuten patenttihakemuksessa kuvataan, työmatkalla tehty työmatka saattaa maksaa 0,65 yksikköä, kun taas myöhäisillan matka sateessa Useat matkustajat saattavat maksaa 2,85 yksikköä.

Kun yksiköt ovat loppuneet, asiakkaat saattavat ostaa lisäyksiköitä - jotka olisivat välttämättömiä kuljettajille, jotka tarvitsevat töihin, kun kaikki vakuutusyksiköt räjäytettiin viikonloppumatkalla.

Valtion maatalouden tiedottaja sanoi, että yritys ei kommentoi patenttihakemuksiaan.

[Vertaa autovakuutuksia sivuston Car Insurance Comparison Tool-sivuston kautta.]

Teollisuuden asiantuntijat kutsuvat uusia hinnoittelumalleja, kuten State Farmin "häiritsevä innovaatio", mutta monet kuluttajat saattavat kutsua sitä epämieluisiksi. Investmentmatomein toukokuussa 2015 järjestämässä valtakunnallisessa tutkimuksessa, joka koski yli tuhatta aikuista, 37 prosenttia sanoi, että he eivät harkitsisi seurantavälineen asentamista, vaikka se merkitsisi autovakuutusten säästöä. Toinen 27% oli epävarma siitä, pitäisikö heidän harkita jäljitystekniikan käyttöä.

Oletteko harkinnut, että autoosi on asennettu paikannuslaite, jos voisit säästää auton vakuutuksen?
Joo	32%
Ei	37%
Epävarma	27%
Minulla on jo yksi	4%

Niistä, jotka sanoivat olevansa halukkaita asentamaan seurantaväline, 32% sanoi, että heidän pitäisi pelastaa heidät vähintään 400 dollaria vuodessa, jotta he voisivat harkita sitä.

Nykyiset käyttöperusteiset vakuutukset tekevät vain pienen osan seurannasta, jota State Farm harkitsee, ja State Farmin suunnitelma ei anna lupauksia alennuksista.

State Farmin nykyinen käyttöturvallisuusohjelma, "Drive Safe & Save", perustuu sisäänrakennettuun teknologiaan, kuten OnStar tai Sync tai jälkimarkkinalaitteeseen, joka seuraa mittarilukemaa ja ajotottumuksia vastineeksi mahdollisesta alennuksesta.

State Farmin matka-pohjainen vakuutus menisi paljon pidemmälle, mukaan lukien kuljettajan tunnistaminen, matkustajien määrä ja muut henkilökohtaiset tiedot, kuten vierailut.

Muut vakuutusyhtiöt, jotka etsivät ideoita

State Farm ei ole ainoa vakuutusyhtiö, joka tarkkailee tapoja tarkemmin hintojen autovakuutuksiin.

• Progressive jätti patenttihakemuksen vuonna 2012, jossa hahmotellaan vakuutusmaksujärjestelmä muun muassa ajoneuvoihin (korkea tai pieni riski), turvavöiden ja käännösohjausten, liikennesignaalien havainnointiin ja liikenneruuhkatekijöihin liittyvien ajoneuvojen antureiden välillä.
• Matkanjärjestäjien vuoden 2014 patenttihakemus käsittelee vakuutusmaksua, joka perustuu asiakkaiden matkustamiseen "riskivyöhykkeisiin" ja sellaiseen laitteeseen, joka tarjoaa ehdotettuja reittejä, jotka ovat vähemmän riskejä ja voivat alentaa palkkion määrää. Riskivyöhykkeitä voidaan määrittää käyttämällä tietoja poliisin lokeista, ja raportteja auto-onnettomuuksista, autojen katkeamista ja pommituksista. Kuluttajat voisivat käyttää tietoja määritelläkseen vähiten riskialttiimman reitin päästäkseen esimerkiksi liikkeelle tai jopa varastosta.Matkapuhelimen patenttihakemuksessa todetaan, että navigointilaite voisi ehdottaa ", että asiakas siirtyy ensin siivoojille", sitten tehdä päivittäistavarakaupat ", koska menemällä ruokakauppaan nykyisellä kellonaikalla todennäköisemmin johtaa liukastuu tai laskee. "Patenttihakemuksessa toisessa esimerkissä Travelers selittää, että jos asiakas vierailee huvipuistossa, laite voi suositella vähiten riskialttiutta aikaa mennä tiettyyn ratsastukseen.

Kaikki on osa vakuutusyhtiöiden ponnistuksia Big Data -tietokannan saamiseksi tietoa, joka voi vähentää yksilöiden ja liikenteenharjoittajien riskiä.

"Reaaliaikaisten antureiden ja telemetrisyyden nousu mahdollistaa hienommaleisempien riskianalyysien ja hinnoittelun mahdollisuuden", kertoo rahoituspalvelujen tutkimus- ja konsulttiyritys Celentin johtava vakuutusalan analyytikko Craig Beattie. "Vakuutuksenantajien arvo olisi antaa asiakkaille mahdollisuus tehdä perusteltuja päätöksiä riskin suuruudesta, jonka he haluavat tehdä rakeisissa päätöksissä ja maksaa sen mukaisesti. Näin ollen vakuutuksenantaja voisi ehdottaa hieman hitaampaa mutta turvallisempaa reittiä määränpäähän tai jopa ehdottaa matkustamista eri aikoina päivittää kustannuksia."

Mutta kuluttajat, jotka ovat jo varovaisia ​​seurattaessa, Beattie huomauttaa myös, että "vakuutusyhtiöiden on tehtävä kovaa työtä lähivuosina etsimään näistä palveluista saatuja hyötyjä kuluttajille ja myymään ne, jos se osoittautuu kustannustehokkaaksi. ”

Anturitiedot

State Farmin järjestelmä luottaa useisiin antureihin asiakkaan auton sisällä ja sen ulkopuolella.

Mutta, voisitte ihmetellä, miten State Farm ja muut vakuutuslaitokset saisivat miljoonat asiakkaat asentamaan useita antureita autoihinsa?

Heidän ei tarvitse olla. Autovalmistajat tekevät sen heille.

Itseajoautojen ikävaihtelu tuo mukanaan kaikki matkanpohjaisen vakuutuksen toteuttamiseen tarvittavat anturit - ja mitä muita hienosäätöisiä hinnoittelujärjestelmiä vakuutusyhtiöt unelmoivat. GPS, tutka, kamerat ja muut anturit syöttävät tietoja auton tietokoneeseen, mikä tekee ajo-päätöksistä, kuten ohjauksesta ja jarrutuksesta. Vakuutusyhtiöt voivat käyttää ei-niin kaukaisessa tulevaisuudessa hinnoitteluvakuutuksia kaikille matkoille ja kuljettajille.

Joten tulevaisuudessa, kun puoliso tai teini ilmoittaa käynnistävänsä kauppaan - sateessa, yöllä - voit kysyä itseltäsi, onko sinulla varaa matkalle.

Amy Danise on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston toimittaja. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @AmyDanise .

Kuva iStockin kautta.