Maksaa velkaa tai säästää eläkkeelle? Tässä on meidän neuvomme

Yksi suurimmista haasteista älyrahan päätösten tekemisessä on se, että monet tärkeät tavoitteet kilpailevat rajoitetuista dollareistamme. Näin on juuri ihmisille, jotka haluavat säästää eläkkeelle siirtymistä varten, mutta myös päästäkseen velasta.

Ei ole mitään aikaa - ja paljon muutakin - kääntää eläkesäästämiensä paljon suuremmaksi kultapankiksi, koska investointien tuotot yhdistetään itsestään. Tämä tarkoittaa, että eläkkeelle siirtymisen viivästyminen on huono ajatus.

Mutta antamalla velkakirjamallia kohtuuttomia korkoja, kun lähetät arvokkaita dollareita eläkkeesi tilillesi? Se ei myöskään ole järkevää.

Jokainen tilanne on ainutlaatuinen, mutta monet asiantuntijat ehdottavat, että aloitat eläkkeelle siirtymisen ja keskität suurimman osan rahoista korkoihin. Tässä on vaiheittainen prosessi:

1. Aloita säästäminen eläkkeelle
2. Korvaa korkeatasoinen "myrkyllinen" velka
3. Aloita hätärahasto
4. Käänny alempaan velkaan
5. Pysy radalla kirjallisella suunnitelmalla

1. Eläkesäästäminen tulee ensin

Jos työnantaja tarjoaa vastaavan osuuden 401 (k) tai muuhun eläkesäästämissuunnitelmaan, niin se on niin paljon kuin se vaatii maksutta.

Sano työnantajallesi "100% jopa 2% palkasta". Tämä tarkoittaa sitä, että työnantajasi lisää yhden dollarin jokaisesta dollarista, jota maksat, enintään 2% palkasta. Joten jos teet 60 000 dollaria ja maksat 2 prosenttia, työnantajasi lisää 1200 dollaria vuodessa 1200 dollarin maksuosuuttasi.

"Kaksinkertaistat rahaa jo ennen investointien tuottoa tai verojen säästöä", kertoo Cirrus Wealth Management -yrityksen perustaja Clevelandin Joe Heider. Jopa 50%: n ottelu on edelleen runsaasti ilmaista rahaa, jota et halua menettää - et saa 50 prosentin tuottoa missään muualla.

Jos sinulla ei ole työeläkejärjestelmää, avaa perinteinen IRA tai Roth IRA (jos et ole varma, mikä on sinulle parhaiten, lue oppaamme). Ei ole hyötyä, mutta voit määrittää toistuvat siirrot pankkitililtä jäljittelemään automatisoitujen työpaikkojen maksuosuuden helppoutta. Tässä on yhteenveto parhaista IRA-tilin tarjoajista.

2. Korvaa korkean velan velka

Jos sinulla on luottokorttiluottoja, palkkapäivälainoja tai velkaa, jolla on vaihtelevia tai korkeita korkoja - mikä on noin 9% pohjoiseen - ratkaise se seuraavaksi. (Jos tämä myrkyllinen velka ylittää yli puolet tuloistaan, harkitse velkahelpotusten etsimistä.)

Psykologista vauhtia matkan varrella se voi auttaa käyttämään velan lumipallomenetelmää, jossa keskityitte ensisijaisesti pienimpään velkoihisi - aina tekemällä vähimmäismaksut muille, tietenkin. Kun se maksetaan, keskitytään ensi suurimpaan velkaan ja niin edelleen. Lue kuinka velan lumipalloa käytetään.

"On hyödyllistä saada voitto varhaisessa vaiheessa", sanoo TIAA: n varallisuudenhoidon neuvonantaja Jessie Dollari Fairfaxissa, Virginiassa. "Nyt minulla on jonkin verran luottamusta tekemään joitakin muita pitkän aikavälin asioita, jotka on tehtävä."

3. Käynnistä hätätilastotili

Se on aivan OK aloittaa pieni. Hanki 500 dollaria sivuutettuna säästötilille. Se vie sinut käyttämästä luottokorttiluottoja yli kaikkien odottamattomien kustannusten.

Voit rakentaa sinne. Jopa "vähintään pari kuukautta kestävien kustannusten säästö on hyvä suunnittelu", Heider sanoo. "Sinä menetät työpaikkasi, saatte lomautuksen, sairastat - antaa sinulle vähän tyynyä, kun tarvitset sitä eniten."

4. Korvaa alhaisempia velkoja

Kun korkean velan velka on poistettu ja kiinteä hätärahasto on käynnissä, harkitse lisää rahaa muihin velkoihin, kuten opintolainoja.

Jos sinulla on useita opintolainoja, harkitse keskittymistä yhteen kerrallaan. Sano, että sinulla on neljä lainaa, joista jokaisella on vähintään 150 dollarin kuukausimaksu ja sinulla on varaa maksaa 1000 dollaria kuukaudessa. "En maksaisi kaikkiaan neljään hevosta 250 dollaria", Heider sanoo. "Maksoin 150 dollaria kolmella ja 550 dollarilla neljännellä. Kun tämä neljäs on tehty, sinun vähimmäismäärä nyt on 600 dollarin sijasta 450 dollaria. "Tämä voi auttaa, jos talousarvion hätätilanne tapahtuu.

5. Laita se kirjallisesti

Ei ole mitään suunnitelmaa pysyä raiteille kohti rahan tavoitteita.

Kirjoita se ylös: Heider ehdottaa laskentataulukkoa, jolla on erityiset tavoitteet, kuten: "Tämä laina maksetaan 18 kuukaudessa. Seuraava laina maksetaan neljällä vuodella. Viiden vuoden aikana toivon saavani 40 000 dollaria 401 (k): ssa."

Tämä pitää sinun keskittyä seuraaviin tavoitteisiin, kun maksat velan. "Se voi auttaa välttämään kiusausta ostaa uuden auton, kun todella tarvitset sitä", Heider sanoo.

Ole selvä: "Tavoitteiden nimeäminen voi olla todella hyödyllistä", Doll sanoo. "Jos tiedän, etten lähde ulos tämän viikon iltapäivällä, voin viedä lapsiini ensi vuonna lomalla, mikä tekee siitä paljon helpommaksi tekemään päätöksen."

Rakenna palkkioihin: Ajattele rahojen antamista matkalle tai erityisestä ostoksesta, kun maksat jokaisesta velasta.

Etsi "vuotoja": Seuraa missä rahaa menee kuukausittain löytää dollareita, joita voitaisiin käyttää paremmin eläkkeelle jäämiseen ja velan tavoitteisiin.

Jopa taloudelliset asiantuntijat voivat olla yllättyneitä.Michael McGrath, EP: n valtiovarainministerien varapuheenjohtaja Valenciassa, muistelee entistä kollegaa, joka tarkasti oman kuukausibudjettinsa sanoen: "Se järkytti kuinka paljon vaimoni ja minä vietämme Starbucksissa. Me käytämme lähes auton maksua!"