Kuinka yksi pari kohtasi todellisuutta ja maksoi luottokortin velan

Kuinka paljon luottokorttiluottoja sinulla nyt on? Ensin laaditaan arvio. Sitten saat tosiasiallisen kokonaismäärän nykyisistä ilmoituksistasi. Todennäköisyys on, arvio on paljon alle todellisen kokonaismäärän.

Jos näin on, et ole tuskin yksin. Keskimäärin amerikkalaiset aliarvioivat luottokorttivelkaansa 37 prosenttia New Yorkin keskuspankin tutkimuksen mukaan. Toisin sanoen, he ovat paljon enemmän kuin he luulevat tekevänsä.

Tutkimus osoittaa, että kuluttajat saattavat kieltää menonsa. Näin oli Denverin parissa John Schneider ja David Auten. Miehet alkoivat joutua vaikeuksiin luottokorttiluottojen kanssa jo ennen kuin he tapasivat vuonna 2001 ja päätyivät noin 51 000 dollarin takia näiden kahden välille.

Mutta ajoissa pari tunnisti kieltämisen, kohtasi todellisuuden ja kokosi itsekuria huolehtimaan luottokorttiluistaan. He kertoivat Nerdeille jotkut heidän kieltämisen taktiikastaan ​​ja kuinka he voittivat heidät. Niiden tarina voi auttaa sinua tekemään samoin.

Rationalisointi ansaitset tarpeeksi maksamaan kaiken

"Tärkein kieltomme taktiikka oli se, että ajattelimme, että meillä olisi lopulta tarpeeksi rahaa velan maksamiseen", Schneider sanoo. "Olimme nuoria vauraammilla päivillä."

He keräsivät velkaa sekä suurten lippujen osista että vähäpätöisistä ostoista. Vaikka he työskentelivät rahoituspalvelualalla, "emme ymmärrä, että ankkuroimme tulevaisuuden menestyksemme menneisyyteen arvottomilla luottokorttimaksuilla", Auten sanoo.

Suositus: Kerää kulut ja etsi keinoja leikata kustannuksia. Auten käytti Excel-laskentataulukkoa luokittelemaan kulut, jotka kohdistettiin alueille, joilla ne ylittivät tai käyttivät tarpeettomasti. He leikannut menoja ja käyttivät sitten kaiken tallennetun rahansa maksamaan velkansa mahdollisimman nopeasti.

Vähimmäismaksujen tekeminen

Monet ihmiset, jotka rakentavat liikaa luottokorttimaksuja, uskovat virheellisesti, että he tekevät vaaditun vähimmäismaksun kuukausittain. Alhaiset vähimmäismaksut helpottavat liiaksi velkaantumisastetta tai ylläpitävät sitä, ja antavat epävarmoille käyttäjille vaikutelman, että heillä on enemmän rahaa kuin itse asiassa. "Minusta tuntui, että minulla oli omaisuutta pankissa", Schneider sanoo, kuvailee päiviä johdonmukaisesti tekemällä vain vähimmäissumman.

Vähimmäisvaatimus kattaa kuitenkin yleensä vain veloittamasi korot ja pienen prosenttiosuuden pääasiallisesta saldosta. Joten vaikka saatat tuntea olonsa turvalliseksi tekemällä kohtuuhintaisia ​​maksuja ajoissa, kuukausittaiset vähimmäismäärät voivat helposti tulla ylivoimaisesti korkeiksi, kun saldo kasvaa. Voi kestää vuosia maksaa tämä tasapaino, varsinkin jos korotuspalkkio korotetaan koko ajan.

Suositus: Harkitse, että se tavoite maksaa luottokorttisi saldot kokonaan kuukausittain. Jos et pysty tekemään niin, lisää maksuja vähitellen samalla, kun pienennät korttimaksuja ja valmistaudu maksamaan kokonaisuudessaan. Ei pysty vastustamaan lataamista kuukausittain? Leikkaa tämä kortti, pääse palkitsemisohjelmaan ja pidä kiinni siitä.

Maksimoi korttisi

Jos pelaat säännöllisesti luottorajoitasi vastaan, se voi olla merkki siitä, että elät keinoasi. Vaikka Auten oli tarkoitus käyttää ensimmäistä luottokorttiaan vain hätätilanteissa, hän hyppäsi nopeasti luottorajoitukseensa ja säilytti tasapainonsa siellä. Kun hänen luottorajansa kaksinkertaistui, hänen menonsa nousi sen kanssa.

Luottokorttien maksaminen ei ainoastaan ​​loukkaa luottopisteitä, koska luottokelpoisuutesi on liian korkea, mutta voi myös vaikeuttaa maksujen pysymistä.

Suositus: Määritä tavoite maksaa saldoesi tietyn päivämäärän mukaan. Harkitse saldonsiirto-luottokortin käyttämistä 0 prosentin APR-jakson hyödyntämiseksi maksamasta velkaa korotonta. Tasapaino siirtää tavallisesti yhden kertaluonteisen maksun, tyypillisesti 3% siirretystä summasta, mutta silti kannattaa vaihtaa, jos olet tarpeeksi velkaa. Tee vain matemaattinen näyttö siitä, mitä se maksaa velan ylläpitämiseen verrattuna kertaluonteiseen maksuun.

Voit siirtää saldosi uudelleen

Schneider ja Auten ovat kuin miljoonat amerikkalaiset, jotka ovat kamppaillut velan kieltämisestä. "Muistan yhden henkilön, joka ajatteli voivansa ylivoimaa velkojia pelaamalla tasapainon siirtopeliä", sanoo luoton neuvonantajien kansallisen säätiön PR- ja ulkoasioiden varapuheenjohtaja Bruce McClary. "He alkavat pari luottokorttia, jotka näyttivät aluksi näkyviltä, ​​mutta heistä tuli entistä enemmän ongelma, kun saldot hiipivät lähelle luottorajoja."

Sen sijaan, että näkisivät sen merkkinä siitä, että velallisen maksaja tarvitsee, McClary sanoo, että asiakas on hakenut uusia luottokortteja, joilla on alhaiset aloitusperiaatteet, siirtäneet saldot uusiin kortteihin ja jatkaneet menoja tavalliseen tapaan. Pian vähimmäisvaatimukset muuttuivat liikaa ja yksilö etsii luotto-neuvontaa. Ja tämän lisäysvelan huipulla tuli tasapainon siirtomaksut.

Suositus: Tasapaino on erinomainen tapa lujittaa korkean luottokorttilisäsi, mutta Nerds suosittelee käyttämään niitä vain, jos sinulla on suunnitelma velan maksamisesta, mieluiten ennen 0% aloitusajankohdan päättymistä. Käyttämällä niitä McClaryn asiakkaan tapaan voi laittaa rahaa talouteen ja jättää sinulle myöhästyneitä maksuja, delinquenzejä tai kokoelmia.

»LISÄÄ: Kuinka maksaa velkaa?

Alaviiva: Toimita viipymättä

Kieltäminen on usein keino selviytyä ahdistuksesta, mutta se voi kääntää stressaavan taloudellisen tilanteen ylivoimaiseksi. Monet ihmiset eivät aloita muutoksia, ennen kuin ongelman kipu pahenee kuin ratkaisun tuska.

Schneider ja Auten suorittivat saldot luottokorteillaan kahdeksan vuotta ja 17 vuotta vastaavasti. Kun heillä oli aha! hetki, kesti kaksi ja puoli vuotta ja kaikki ylimääräinen raha maksaa sen pois. He eivät ole laskeneet, kuinka paljon kiinnostusta he maksoivat vuosien varrella, mutta tunnepitoisuus oli raskas, kuten ahdistus ja masennus.

Nyt velaton, Schneider ja Auten elävät huomattavasti alhaisempiin keinoihinsa ja käyttävät käteistä ylimääräisten maksujen välttämiseksi. Julkisen puhumisen, sosiaalisen median ja heidän bloginsa, Debt Free Guys, he käyttävät kokemustaan ​​auttaakseen muita ihmisiä ulos ja jättämään velkansa pois.

Kun he kysyivät, mitä he kertoisivat entiselle velkaantuneelle itselleen, kaksi sopivat: "Se ei ole kuinka paljon teet, vaan kuinka paljon säästät ja investoit. Kyllä, molemmat menivät yliopistoon tekemään niin paljon rahaa kuin mahdollista, mutta jopa "rikkaat ihmiset" hukkuivat velkaa."

Ben Luthi on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @benluthi .

Kuva John Schneider, vasemmalta ja David Auten kohteliaasti pari.