Tutkimus: vuosituhannet saattavat säästää 22 prosenttia eläkkeelle tuloistaan

Millennialien taloutta on jo venytetty opintolainan velka- ja asumiskustannuksilla, mutta toinen tekijä on otettava huomioon: Verrattuna heidän vanhempaansa, heidän on ehkä säästettävä paljon enemmän heidän eläkkeelle tulonsa uuden Investmentmatome-analyysin mukaan.

Useat analyytikot ennustavat, että Yhdysvaltain talouden hitaampi kasvu suuren taantuman jälkeen voi aiheuttaa osakemarkkinoiden tuoton supistuvan 7 prosentista, nykyisestä vuotuisesta keskiarvosta, mahdolliseen 5 prosenttiin tulevina vuosikymmeninä. Ja se voisi vahingoittaa sijoittajia.

22% voisi olla uuden tavoitteen eläke

Kaksi prosenttiyksikön erolla on suuria vaikutuksia nuoremmille aikuisille, jotka ovat vasta alkaessaan säästämään eläkkeelle ja myös niille, jotka ovat investoineet noin kymmeneen vuoteen. Sivustoanalyysi osoittaa, että millennials, jotka voisivat ansaita 5%: n tuotto useimpien investointiensa aikana, saatetaan joutua säästämään 22% vuotuisista tuloistaan ​​aukon täyttämiseksi. Useimmat eläkeläiset asiantuntijat suosittelevat tällä hetkellä säästämään 15% vuosituottoista.

"Supernormaalin tuoton aikakausi on ohi", sanoo USA: n iSharesin päällikkö Martin Small, maailman suurimman omaisuudenhoitajan BlackRock. "Pidemmällä aikavälillä nuorempien sijoittajien pitäisi odottaa tuottoja ja osakemarkkinoiden tuotot vähäisiksi."

Investmentmatomein analyysi

Tulevan vuosituhannen sijoittajan valmistautuessa tulevaisuuteen Investmentmatome analysoi 25-vuotiaan ansaitsemisen 40 000 dollarin säästötarpeet, 25-29-vuotiaiden mediaanitulon Yhdysvaltain vuoden Census Bureau: n nykyisen väestötutkimuksen mukaan.

Perustuu 7 prosentin keskimääräiseen osakemarkkinoiden tuottoon vuosittain vuodesta 1950 lähtien, 25-vuotiaan ansain 40 000 dollaria voi vastata yhteiseen eläkkeelle asetettuun tavoitteeseen korvata 80 prosenttia hänen tuloistaan ​​67 vuoteen mennessä säästämällä 13 prosenttia vuotuisista tuloista.

Mutta jos keskimääräinen vuotuinen osakemarkkinoiden tuotto laskee 5 prosenttiin, sivuston analyysi osoittaa, että 25-vuotiaiden on varattava 22 prosenttia vuotuisista tuloista säästääkseen saman summan. Tämä on 3,400 dollarin lisäys tänä vuonna - mikä vastaa yli kolme kuukautta vuokraa, joka perustuu 25-29-vuotiaiden kotitalouksien keskimääräiseen kuukausittaiseen 937 dollarin vuokraan.

Kuinka millennials voi alkaa valmistautua nyt

Vaikka kukaan ei voi ennakoida sijoitustuottoja, tässä on tapoja auttaa valmistautumaan tulevaisuuteen.

Aloita tallennus. Säästäminen eläkkeelle siirtyminen aiheuttaa suuria kustannuksia. Analysoimme, että jos 25-vuotias tuhatvuotias odottaa 35 vuoteen eläkkeelle siirtymistä varten, hänen on tallennettava lähes mahdoton 34 prosenttia tuloista vuosittain eli 16 400 dollaria eläkkeelle 67-vuotiaana 80 prosentilla tuloista olettaen 5% vuotuinen tuotto.

Vaikka et voi sivuuttaa tuloja, jotka ovat välttämättömiä tulevan tavoitteen saavuttamiseksi, jokainen dollari eläkesäästämisestä lasketaan. Sen lisäksi, että säästää enemmän tuloja, pienemmät sijoitustulot merkitsevät sitä, että vuosituhannet saattavat joutua aloittamaan aikaisemmin eläkevakuutusmaksun kuin vanhemmat tekivät tai suunnittelivat pitempiaikaisia ​​uraa. Käytä eläkesaldoa arvioimaan eläkkeelle siirtymisen tavoitteiden saavuttamista ja tunnistamaan mahdolliset puutteet.

"Suurin etu millennials on aika", kertoo Arielle O'Shea, sivuston sijoitus ja eläkkeelle asiantuntija. "Jos nämä alhaisemmat tuotot tulevat todellisuudeksi, tulee olemaan paljon vaikeampaa niille, jotka alentavat sijoittamista kiinni. Paras tapa millennials voi tehdä on sijoittaa niin paljon kuin he voivat niin pian kuin he voivat."

Hyödynnä veroetuuksia ja työnantajan otteluita. Noin 98% työnantajista, jotka tarjoavat 401 (k) -suunnitelman, vastaavat vähintään osaa työntekijöiden maksuista, mutta arvioiden mukaan neljännes työntekijöistä ei edistä riittävästi koko ottelun saamiseksi. Tämä ottelu on ilmaista rahaa, joka saa sinut lähemmäksi säästötavoitteita. Dollari-dollari-ottelu - tavallisin järjestely - kaksinkertaistaa säästämisnopeutesi vastaamaan ottelua.

A 401 (k) auttaa myös sinua säästämään veroista tänään. Jos vuosituhannen vaihteessa on varattava vielä 3,400 dollaria tänä vuonna ja sillä on 20 prosentin verokanta, se on liittovaltion verotuksellinen säästö, joka on 680 dollaria, ja säästämistavoitteen saavuttaminen oli vain 2,720 dollarin nettokustannus.

Ne, joilla ei ole 401 (k), voivat saada verovähennyksen tekemällä maksuja perinteiselle IRA: lle. Sijoitustoiminnan tulot perinteisessä IRA: ssa kasvavat verotuksessa ja, kuten 401 (k): n tapauksessa, eläkkeelle siirtyneet eläkkeet verotetaan tulona.

Älä tallenna eläkkeesi rahaa säästötilillä. Tutkimusryhmän Statistan vuoden 2015 tutkimuksen mukaan vuosituhannekset ovat lähes neljä kertaa todennäköisemmin ylimääräisiä rahaa säästötilille (42% vastaajista) kuin investoimaan (11%).

"Millennials voi keskittyä hätäpyyhkimen rakentamiseen, mutta heidän ei pidä antaa tämän tavoitteen säästää eläkkeelle siirtymistä tiellä", O'Shea sanoo. "Se voi kestää useita nuoria työntekijöitä vuosia rakentaa suositeltavaa kolmen tai kuuden kuukauden kustannukset hätärahastoon."

Jos yrität tasapainottaa molempia tavoitteita, keskity ensin ansaitsemaan työnantajan 401 (k) ottelua ja asettamalla sivuilta vähintään 500 dollaria, jos tarvitset rahaa nopeasti. Sitten harkitse Roth IRA -tilin avaamista ja aloittaa säästämisen siihen. Vaikka se on edelleen tarkoitettu eläkkeelle säästämiseen, Roth IRA tarjoaa joustavuutta, jos tarvitset rahaa. Koska maksuja tehdään verojen jälkeen, niitä voidaan irrottaa milloin tahansa viiden vuoden kuluttua ilman veroja voitoista tai rangaistuksesta varhaisesta peruuttamisesta.Ja muista, että kantojen tai joukkovelkakirjojen sijoitusten tuotot voidaan odottaa merkittävästi ylittävän useimpien säästötileiden pienet tuotot vuosien varrella.

Kiinnitä huomiota investointikustannuksiin. Olipa investoida 401 (k) tai IRA, on olemassa keinoja pitää enemmän rahaa. Vaihto-kaupankäynnin kohteena olevat rahastot (ETF), joiden avulla sijoittajat voivat rakentaa alhaisen palkkion monipuolisen salkun, voivat säästää millennials satoja tuhansia dollareita niiden elinaikana, Investmentmatome-analyysin mukaan aiemmin tänä vuonna.

Robo-neuvonantajat tarjoavat myös edullisia sijoitusten hallintaa, kuten automaattinen tasapainotus, joka auttaa sinua pitämään verot mahdollisimman pieninä. Ne sopivat hyvin monille vuosituhanneksille, jotka mieluummin käyttäisivät käytännöllistä lähestymistapaa eläkesäätiöönsä, sillä niillä on alhainen vähimmäisvarantovaatimus ja helppo monipuolistaa valmiita ETF-salkkuja, jotka on räätälöity sijoittajan iän ja riskitoleranssin mukaan.

"Epävarmat tulevat tuotot ovat investointien todellisuutta", O'Shea sanoo. "Millennialien on keskityttävä valvomaan, mitä he voivat hallita: säästää niin paljon kuin he voivat, ottamalla asianmukaisen riskin suuresta pitkän aikavälin horisontista pitämällä investointikustannuksiaan alhaalla ja tarttumalla kaikkiin käytettävissä oleviin veroeduihin".

Nopeat tiedot millennials

Millennials ovat hyviä säästäjiä. Transamerica Center for Retirement Studies -selvityksen mukaan 72% millennials säästää eläkkeelle siirtymistä ja 30% säästää yli 10% tuloistaan.

Millennialsillä on korkeampia asumiskustannuksia. 25-29-vuotiaiden mediaani maksaa 27% asumistulosta, kun taas amerikkalaisille 45-64-vuotiaista 21% on Yhdysvaltain vuoden Census Bureaun vuoden 2013 American Housing Survey -tutkimuksen mukaan.

Millennials ovat raskaita opiskelija velkaa. Vuonna 2013 55 prosenttia kotitalouksista, joita amerikkalaiset viettivät kahdenkymmenen vuoden aikana, joutuivat opiskelemaan velkaa. Vuonna 1992 kyseinen luku oli 17% Federal Centresin kuluttaja-talouden tutkimuksen tutkimuskeskuksen mukaan.

Jonathan Todd on analyytikko Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla: Sähköposti: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODOLOGIA

Eläkesäästöt laskettiin 25-vuotiaalle, mikä maksoi 40 000 dollaria vuodessa, ja 2 prosentin vuotuiset tulot nousivat eläkkeelle 67-vuotiaana.

Vuosittaiset sijoitussalkun tuotot lasketaan 7 prosentiksi tavanomaisessa skenaariossa ja 5 prosentissa hitaasti kasvavassa skenaariossa, joka perustuu sijoittamiseen laajaan varastokoriin, kuten indeksirahastoon tai ETF: ään, joka seuraa Standard & Poor's 500 -indeksiä.

Eläkesäästämisaste perustuu korvaamaan 80 prosenttia vuotuisista tuloista (tulojen viimeisten 10 vuoden keskiarvon perusteella) 67-vuotiaana ja 4 prosentin vuotuinen peruuttamisaste eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Säästäjien olisi pyrittävä korvaamaan 70-90 prosenttia ennenaikaisesta eläkkeestä saadusta tulosta, joka on keskimääräinen tulo kymmenelle vuodelle, joka johtaa eläkkeelle siirtymiseen. Jos aiot odottaa sosiaaliturvaetuuksien saamista, aiot korvata 70% tuloista ennen eläkkeelle siirtymistä. Tämän laskimen avulla voit arvioida, kuinka paljon sosiaaliturvasta voi odottaa. Kaikki luvut ovat inflaatiokorjattuina.

Eläkesäästöt 35-vuotiaalle skenaarille ovat 48,760 dollarin alkutuotot, tulot 2%: n korotuksen jälkeen 10 vuodessa alkaen 40 000 dollarilla 25-vuotiaana. Tämä olettaa tulevan vuotuisen tulon kasvun 2% ja 5% markkinoiden tuotto eläkkeelle 67-vuotiaana.