Miksi IRA Rollover on hyvä siirtyä, kun jätät työn

Tekijä Marc Smith

Lisätietoja Marcista osoitteessa Investmentmatome's Ask An Advisor.

Kun jätät yrityksen, jossa sinulla on 401 (k) eläkejärjestelmä, sinun on päätettävä, mitä tehdä rahaa. Sinulla on yleensä neljä vaihtoehtoa:

• Pidä rahat 401 (k): ssa.
• Siirrä tilisi uudelle työnantajan 401 (k) suunnitelmalle.
• Siirrä tilisi IRA: lle.
• Jaa rahat itsellesi.

Viimeinen vaihtoehto sisältää verot ja rangaistukset, joten se on yleensä huonosti neuvottu. Ensimmäinen vaihtoehto estää sinua tekemästä tulevia maksuja. Useimmille ihmisille IRA-rollover on houkutteleva vaihtoehto.

Sinun kannattaa harkita kaikkia vaihtoehtoja ja keskustella neuvonantajastasi tilanteesi kanssa, mutta monille ihmisille, 401 (k) suunnitelma IRA: han voi olla älykäs liiketoimi kahdesta tärkeästä syystä: paremmat sijoitusvaihtoehdot ja alhaisemmat maksut.

Sijoitusvaihtoehdot

Jos pidät rahaa vanhan työnantajan 401 (k) suunnitelmaan, jatkossakin rajoitat 10-15 varat, jotka hän on valinnut puolestasi. Nämä varat eivät ehkä ole huippuluokan rahastoja, ja ne saattavat olla keskimäärin korkeampia maksuja. Saatavilla olevien pienien tarjouksien määrä voi rajoittaa kykyä sijoittaa tilisi tavoiteasi ja tavoitteisiisi parhaiten sopivalla tavalla.

401 (k) -suunnitelman näkökulmasta kustannustehokas rajoittaa sijoitusvaihtoehtojen lukumäärää, mutta ei ole järkevää sinulle henkilökohtaisesti. Jos rullata 401 (k) IRA: han, sinulla on paljon laajempi valikoima sijoitusvaihtoehtoja. Voit ostaa sijoitusrahastoja, pörssikauppoja, joukkovelkakirjoja tai yksittäisiä varoja. Asiakkaitani ostaessani yksittäisiä varoja, koska heillä ei ole maksuja ja tiedät aina, mitä omistat ja miksi omistat sen.

Valitset kuitenkin sijoituksen, sinulla on todennäköisesti enemmän vapautta ja enemmän sijoitusvaihtoehtoja IRA: ssa kuin 401 (k) suunnitelma.

palkkiot

Monissa 401 (k) suunnitelmissa noin puolet käytettävissä olevista vaihtoehdoista on kohdepäivän varoja, jotka voivat olla lisämaksuja. Tarkasteltaessa kohdepäivän rahastoja arvioit, milloin haluaisit eläkkeelle - sanoa 2030 - ja valitse sitten vastaava rahasto, joka muuttaa varojen ja joukkovelkakirjojen välistä jakoa riskialttiustasi vastaavaksi, kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä. Tavoitepäivärahojen haittapuoli on, että maksat ylimääräisen palkkakerroksen. Useimmat kohdepäivän varat sijoittavat muihin sijoitusrahastoihin, mikä tarkoittaa, että maksat maksun kohde-päivämäärärahastolle ja lisätään kaikkiin sijoitusrahastoihin liittyvät maksut. Tämän lisäksi sinulla on 401 (k) hallinnointipalkkiota. Kaikki maksat kolme kerrosta palkkioista.

Vaikka 401 (k) -maksut ovat laskeneet hiljattain, ne voivat silti lisätä, ja eri 401 (k) maksujen määrä on usein yllätyksiä ihmisille. Sijoittajille ei ole harvinaista maksaa suunnitelmahallintomaksuja, investointimaksuja ja yksittäisiä palvelumaksuja. Vielä pahempaa, voi olla vaikea selvittää, mitä maksat. Suunnitelmia vaaditaan paljastamaan useimmat maksut, mutta ne usein hautaa paljastamisen hienoina tulosteina, joita useimmat ihmiset eivät koskaan lue tai jotka eivät tuskin voi tulkita.

Kaikilla työntekijöillä ei ole 401 (k) -suunnitelmia, mutta jos olet ja voit suunnitella suunnitelmasi edullisempaan IRA-järjestelmään halvempien investointivaihtoehtojen kanssa, sinun pitäisi todennäköisesti. Jos työskentelet neuvonantajan kanssa sijoitusneuvontaa varten, on myös tärkeää tarkastella neuvonantajan palkkioita. Jotkut neuvonantajat veloittavat prosenttiosuuden hallinnoitavista varoistaan ​​alla olevien varojen maksujen lisäksi. Palkkiot eivät saisi olla johtava tekijä neuvonantajan valitsemisessa, mutta haluat varmistaa, että ymmärrät eri maksut.

Mahdolliset alamäet

Mahdolliset alamäet, jotka liikkuvat 401 (k): n yli, eivät sovellu useimpiin ihmisiin. Kolme keskeistä haittapuolta koskevat:

• Ihmiset, jotka elävät 55 ja 59 ½ välillä: Työntekijät, jotka lähtevät työstä 55: n jälkeen, voivat alkaa jakaa 401 (k) rangaistusta. Mutta jos he rullaisivat varoja IRA: lle, heidän pitäisi odottaa 59 ½: n ottamista IRA-jakeluihin ilman rangaistusta.
• Ihmiset, jotka menettävät oikeudenkäynnin: Suurin osa ihmisistä ei koskaan kohdata oikeusjuttuja, mutta jos olet korkean tulotason saaja alalla, jolla on oikeudellinen riski, kuten lääketieteen tai kiinteistökehityksen, sinun kannattaa harkita uudelleenlaskun oikeudellisia suojauksia. 401 (k) s: n ja IRA: n omaisuus on yleensä suojattu konkurssilta. Kuitenkaan kaikki valtiot eivät tarjoa samaa suojelua IRA: lle, jos tilinhaltija menettää oikeudenkäynnin ja hänellä on tuomio.
• Jotkut korkean tulotason saaneet: Ihmiset, jotka eivät voi osallistua suoraan Roth IRA: han, koska ne ylittävät tulorajat, mutta jotka käyttävät Rothin muuntamisstrategiaa - muuntamalla irtisanomattomia IRA-maksuja Roth IRA: lle - uudelleenkohdentaminen saattaa aiheuttaa ei-toivottua verovelkaa. Tämä johtuu siitä, että osa siirretyistä varoista lopulta lasketaan lisätuloksi. Jos aiot käyttää niin kutsuttua "takaoven" Rothin muuntamisstrategiaa, varmista, että ymmärrät seuraukset ennen kuin siirrät 401 (k): n.

Keskustele neuvonantajan kanssa, ennen kuin siirryt, selvittääksesi, onko sinulla muita mahdollisia alamäkiä, kun otetaan huomioon tilanteesi.

Rollover-säännöt

Yleisin tilanne, jossa rollover on sallittu, on silloin, kun poistut yrityksestä. Tämän lisäksi, jos yrityksesi ostaa tai sulautuu toiseen yhtiöön, saatat antaa sinulle mahdollisuuden rullata nykyistä saldoasi. Jotkin suunnitelmat mahdollistavat myös nykyisten työntekijöiden yli 59½: n tekemisen siirtymisen; tarkista tarkat tiedot suunnitellun tarjoajan kanssa ja varmista, että ymmärrät mahdolliset riskit.

Jos päätät, että rollover sopii sinulle, on muutamia tärkeitä näkökohtia. Ensinnäkin, jos sinulla on standardi 401 (k), sinun on rullattava ne preetax-varat perinteiseen IRA: han. Jos sinulla on Roth 401 (k), sinun täytyy rullata rahat Roth IRA: lle.

Haluat myös varmistaa, että teet suoran rolloverin 401 (k) järjestelmänvalvojalta rahoituslaitokselle, joka pitää sinun IRA: nne. Tällainen siirto on maksamatta oleva tapahtuma, kunhan rahat eivät mene sinulle. Jotkut yritykset lähettävät sinut sekin tarkistettavaksi. Jos näin tapahtuu, varmista, että talletat sekki IRA: iin 60 päivän kuluessa, jotta vältät rollover-arvon laskemisen jakeluksi, mikä olisi verotettavaa.

Puhuminen neuvonantajan kanssa voi auttaa sinua määrittämään, onko rollover sopiva sinulle ja millaista tiliä haluat käyttää, ja auttaa varmistamaan, että siirto on suoritettu oikein.

Marc Smith on riippumaton, maksuun liittyvä neuvonantaja ja Red Wave Investmentsin päämies Harrisburgissa Pennsylvaniassa.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.