Sijoitusmaksut saattavat jättää sinut vanhoiksi ja rikki

Haluat säästää niin paljon kuin mahdollista eläkkeelle. Rahoituspalveluala haluaa tehdä niin paljon rahaa kuin se voi.

Tämä ristiriita voisi johtaa siihen, että taloudelliset ehdotuksenne tarkoittavat korkealaatuisia sijoituksia, vaikka vastaavia edullisia vaihtoehtoja olisi tarjolla.

Palkkojen erot, usein prosenttiosuudet, saattavat kuulostaa vähäisiltä. Ajan myötä korkeammat palkkiot voivat kuitenkin merkittävästi pienentää sijoittajien eläkesäästöjä Securities and Exchange Commissionin ja muiden valvontatoimien mukaan ja lisätä merkittävästi mahdollisuuksia, että säästäjät menestyvät rahan myöhään elämässä.

Tässä on esimerkki Big Picture -sovelluksesta, joka auttaa rahoitusneuvojia testaamaan eläkejärjestelyjen investointistrategioita, joissa on historiallisia markkinatietoja ja inflaatiovauhtia.

Oletetaan, että sinulla on salkku, joka jakautuu tasaisesti kantojen ja joukkovelkakirjojen välillä, ja tavoitteena on säilyttää 30 vuoden eläke. Aiotte vetää 4% ensimmäisestä vuodesta ja kasvattaa sitä vetäytymällä inflaatiokertoimella joka vuosi. Tätä "4 prosentin sääntöä" käytetään laajalti taloussuunnittelussa minimoidakseen mahdollisuudet, jotka säästäjät pääsevät eläkkeelle rahaa.

Maksat maksuja joka vaiheessa. Sijoitusrahastomaksut. Välittäjät, jotka ostavat osakkeita ja joukkovelkakirjoja sinun puolesta, veloittavat maksuja. Rahoittajien palkkiot. Nämä kustannukset voivat dramaattisesti vaikuttaa onnistumismahdollisuuksiisi.

Onko sinulla rahaa tarpeeksi?

Big Picture -tietojen perusteella mahdollisuudet eläkkeelle jäävät rahaa:

• 9%, jos investointien vuotuiset kustannukset ovat 0,5%
• 17%, jos hinta on 1%
• 29%, jos kustannuksesi on 2%
• 50%, jos kustannuksesi on 2,5%

"Korkea palkkio voi vähentää eläkkeelle varattuja menoja kuukausittain satoja dollareita kohti keskimäärin eläkkeellä, ottaa vuosia pois salkun elämästä tai jättää eläkeläiset paljon vähemmän vanhoilla pääomilla", kertoo Kaliforniassa toimiva Los Altosin perustaja Ryan McLean Kuvitettu, joka loi Big Picture -sovelluksen. "Mielestäni sijoittajille ei ole riittävästi tietoa näistä vaikutuksista."

Rahoituksen neuvonantajat ymmärtävät korkeiden maksujen riskit - tai heidän pitäisi. Mutta ei ehkä ole heidän edun mukaista kouluttaa asiakkaita, jos neuvonantajat tekevät enemmän rahaa työntääkseen suuria investointeja.

3 muistutusta investoidessasi

Eläkkeelle sijoittavien sijoittajien olisi harkittava itselleen omiaan pesemien munien suojelemiseksi. Tässä on pidettävä mielessä:

• Ei ole olemassa sellaista "ei-kustannuksellista" investointia. Sijoittajat maksavat aina jotain joko suorana kustannuksena, kuten vuotuisena kulusuhteena tai välillisin kustannuksin, kuten alennetun tuoton. Esimerkiksi kiinteät ja indeksoidut eläkevastuut ovat usein maksuttomia investointeja, mutta vakuutuksenantaja yleensä maksaa sijoittajalle vähemmän kuin mitä tili ansaitsee.
• Edullisemmat investoinnit ovat yleensä parempia kuin korkeammat kustannukset. Vuosikymmenien tutkimukset ovat osoittaneet, että edullisemmat sijoitusrahastot tarjoavat keskimääräistä korkeamman tuoton, kun taas korkeammat kustannukset ovat yleensä markkinakeskimääräisiä. Kustannusten osalta, mitä pidetään "alhaisena" tai "korkeana" vaihtelee investoinnin mukaan. Esimerkiksi sijoitusrahastot ovat keskimäärin 0,61% Morningstarin mukaan. Muuttuvat eläkevakuutukset, jotka ovat sijoitusrahastojen kaltaisten sijoitusten vakuutussopimuksia, maksoivat keskimäärin 2,24%.
• Sijoitusjohtamisen ei tarvitse maksaa paljon. Digitaaliset sijoitusyhtiöt tai robo-neuvonantajat tarjoavat sähköisen asioinnin hallinnoinnin noin 0,5 prosentin all-in-kustannuksella. Tämä sisältää sijoitusten hallinnointipalkkion ja siihen liittyvien pörssikauppojen kustannukset. Jotkut robo-neuvonantajat, kuten Betterment ja Vanguard Personal Advisor Services, tarjoavat pääsyn rahoitusneuvojille hieman korkeammalle maksulle.

Sitä vastoin ihmisen neuvonantajat veloittavat keskimäärin 1% ensimmäisistä miljoonasta miljoonasta miljoonasta, joita he hallitsevat. 1 prosentin maksu voi olla perusteltu, jos taloudellinen neuvonantaja tarjoaa muita palveluja, kuten kattavaa rahoitussuunnittelua tai pitää sijoittajaa pakoavana markkinoilta. Jos käytät taloudellista suunnittelijaa, varmista, että hän noudattaa luottamusstandardia kiinnostuksenne asettamisesta ensin.

Viime kädessä sinä olet se, joka joutuu elämään siitä, mitä on jäljellä, kun kaikki maksut maksetaan. Se on hyvä kannustin pitää kansi heille.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.