Smart Money liikkuu musta amerikkalaisille taloudellisen hädän

Levytystason luottokorttiluotto ja vaihtelevat tulot luovat taloudellisia haasteita monille amerikkalaisille kotitalouksille, erityisesti niille, joilla on alhaisempi tulotaso. Vaikutukset voivat tuntua erityisen voimakkaasti mustissa kotitalouksissa, joissa historiallinen ja systemaattinen rotusyrjintä on johtanut suurempaan rikkauksiin ja velkoihin.

Mutta tällaisia ​​vaikeuksia kohtaavat perheet voivat tehdä parempia talouksiaan, mukaan lukien parantavan luottoprofiiliaan ja etsimällä vaihtoehtoja riskialttiille tuotteille, kuten payday-lainoille.

" KIRJAUDU: Hanki ilmainen suunnitelma ojentaa velkaa

Syvästi juurtunut velka- ja rikkauserot

Varallisuuden ja velkojen väliset erot ovat toistensa joukossa, kertoo Perspectives Now -projektin johtaja Pamela Chan, joka on voittoa tavoittelematon Washingtonissa, D.C.

"Jos olet henkilö, jolla ei ole paljon vaurautta alkaa … silloin, kun hätätilanteet osuvat, se aiheuttaa usein jollekulle velkaantumisastetta läpi näiden aikojen", Chan sanoo. "Sitten kun joku ottaa velkansa, jos heillä ei ole vaurautta, he ovat paljon haavoittuvampia, jos jotain tapahtuu, kun he yrittävät maksaa velkansa."

Institutionaalinen syrjintä mustien amerikkalaisten sukupolvien kanssa ja sen kauaskantoiset seuraukset ovat vaikuttaneet mustisiin kotitalouksiin, jotka kärsivät suuremmista taloudellisista vaikeuksista kuin valkoiset kotitaloudet, Chan sanoo.

Palkka on yksi esimerkki. Vuodesta 2015 lähtien mustat miehet tekivät 22 prosenttia vähemmän kuin valkoiset miehet, esimerkiksi saman koulutuksen, kokemuksen ja asuinmaan mukaan, vuoden 2016 talouspoliittisen instituutin raportin mukaan.

Vuonna 2016 valkoisten perheiden mediaani rikkaus oli melkein kymmenkertainen kuin mustalaisten perheiden mediaani - 171 000 dollaria verrattuna 17 600 dollariin - Yhdysvaltain keskuspankin vuoden 2017 Consumer Survey of Surveyin mukaan.

Miten parantaa taloutta rakentaa vaurautta

Velan vähentäminen on ensimmäinen askel kohti vaurauden rakentamista. Ennen toimenpiteiden toteuttamista Michiganissa toimiva akkreditoitu rahoitusvalmentaja Weslia Echols suosittelee pitkän aikavälin strategian suunnittelua.

"Ensimmäinen asia, jonka pyydän ihmisiltä, ​​on syödä syvään henkeä. Kun teet sen ja arvioit tilanne kokonaan, et etsi nopeaa vastausta kuin palkkapäivälaina ", Echols sanoo. "Velkaantuminen on pitkän aikavälin prosessi."

Echols suosittelee selkeän budjetin ja maksusuunnitelman laatimista. Tässä on vinkkejä rahoitusprofiilin parantamiseen.

Luo tunnuksesi: Luottotietosi ja pisteet ovat taloudellisen elämän tärkeimpiä näkökohtia. Kun he ovat parhaassa mahdollisessa kunnossa, sinusta tulee entistä houkuttelevampi lainanantajille, mikä lisää asiakkaiden mahdollisuuksia saada luottoa alhaisemmilla koroilla. Investmentmatome tarjoaa sekä ilmaisen luottoraportin että luottopisteen, joka päivitetään viikoittain.

Aloita tarkistamalla ilmaiset luottoraportit annualcreditreport.com -sivustolla virheellisistä tiedoista, kuten tilistä, joka ei ole sinun, joka voisi laskea pisteitäsi.

Aloita sitten nostamalla pisteesi tekemällä maksuja kaikista tilillä, kuten luottokorteilla ja lainoilla; maksuhistoria on suurin yksittäinen tekijä, joka vaikuttaa siihen. Luottotiedotustoimisto Experian suosittelee luottokäyttäytymisen säilyttämistä - tai kuinka paljon käyttämäsi luottorajanne on - alle 30%.

Ole strateginen velasta: Kuluttajamarkkinoiden vuoden 2017 selvitys osoittaa, että mustan perheen todennäköisimmin velkaantulo-osuudet - siis velkaasi verrattu tuloihin - ylittävät 40 prosenttia, joka on Yhdysvaltain keskuspankin mukaan taloudellinen ahdinko. Yhdeksän prosenttia mustista perheistä oli DTI-arvoja yli 40%, kun taas valkoisten kotitalouksien 6%.

Hallitse velkaa mahdollisimman kustannustehokkaasti ja maksa se nopeammin alentamalla korkoja. Lainan siirtäminen nollakorkoiselle luottokortille on vaihtoehto luotonottajille, joilla on vankka luotto.

Jos et ole oikeutettu tällaiseen korttiin, tutustu, voiko velanhoitosuunnitelma auttaa sinua maksamaan luottokorttilisäsi nopeammin ja halvemmalla. Jos kuukausittaiset velkailut ylittävät puolet tuloista, voit pyytää oikeudellisia neuvoja siitä, onko konkurssi järkevä sinulle. Vaikka se ei poista kaikentyyppisiä velkoja, se voi tarjota uuden alun ja auttaa sinua täyttämään muita taloudellisia tavoitteita, kuten säästäminen eläkkeelle. Resurssit, kuten LawHelp.com, voivat viitata paikalliseen oikeusapuun.

Vältä riskialttiita tuotteita: Kolmekymmentäyhdeksän prosenttia mustista amerikkalaisista käyttää todennäköisesti korkean koron lainoja, kuten palkkapäivälainoja, verrattuna 21% valkoisiin amerikkalaisiin, Financial Industry Regulatory Authorityn 2016 raportin mukaan. Nämä lainat voivat kantaa korkotasoja yli 300% ja johtaa lainanottoon toistaen, ja kiinnittävät lainanottajan velan kierrosta.

Jos tarvitset käteistä, voit löytää parempia lainoja paikallisilta luottosopimuksilta. Ja esimerkiksi Earnin-sovellukset voivat antaa etukäteen palkkasi maksua ilman maksuja tai korkoja. Jos sinulla on huono luotto, luoton rakentaja laina - myös saatavilla monissa luotto-liittoja - voi tarjota rahaa tarvitset, kun parannat luoton.

Saat enemmän apua napauttamalla voittoa tavoittelematonta ilmaista neuvontaa, kuten Luottosuosituksen kansallista säätiötä.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.