Maksuton - valitettavasti

Tarinoita siitä, miten tavalliset ihmiset maksavat velkansa nopeasti, voivat olla hämmästyttäviä, inspiroivia - ja hieman harhaanjohtavia.

Nämä tarinat kertovat usein uhreista, jotka on tehty, mutta voivat heikentää heidän elintasonsa tai heidän tekemiensa väärien valintojen kustannukset. Velvoittamatta jättäminen voi olla kelvollinen tavoite, mutta ymmärrys tappeista voi estää sinua toistamaan muiden virheitä.

Elämä on enemmän kuin velka

Zina Kumi toivoo, ettei hän ole ollut niin hurjalla tavalla maksamaan 28 000 dollaria opintolainoja. Hän teki niin kolmen vuoden aikana keskimäärin noin 30 000 dollarin vuosipalkkaa.

"Olin niin keskittynyt päästä eroon velasta, jota en tiennyt sellaisista asioista, jotka olisivat voineet todella auttaa minua, kuten mennä terapeutille tai jopa osallistua verkottumiskonferensseihin", kertoo Kumok, Denverin asuva, joka bloggaa DebtFreeAfterThree.com:ssa.

Rahoitussuunnittelijat pitävät useimpien opintolainojen olevan sellaisia ​​"hyviä velkoja", joita ei tarvitse maksaa kiireellisiltä. Liittovaltion opintolainat tarjoavat suhteellisen alhaisia, kiinteitä korkoja, vähennyskelpoisia etuja ja lukuisia takaisinmaksuvaihtoehtoja, mukaan lukien useita vuosia lykkäämistä tai kärsivällisyyttä sekä mahdollisuus anteeksiantoon.

Vaikka Kumi on onnellinen, hänen lainoistaan ​​maksetaan, hän kehottaa muita olemaan ylittämään lainan takaisinmaksuaikaansa. Yhdessä vaiheessa hän keskusteli itsestään 20 minuutin ajan siitä, käyttäisikö hän $ 1 Redbox-videoiden vuokrausta. Se toteutti säästävyyden pakkomielle, hän sanoo.

"Luulen, että olisin voinut parantaa elämääni paljon, jos olisin päästänyt vähän", Kumok sanoo. "Kuluttamalla ylimääräinen 50 dollari kuukaudessa ei olisi saanut surmansa."

Sinulla voi olla enemmän vaihtoehtoja kuin luulet

Aja McClanahan Chicagosta, joka yhdessä hänen miehensä Kelvinin kanssa maksoi velkaa 120 000 dollaria, toivoo voivansa ymmärtää enemmän vanhoista veloista ja rajoituksista.

"Oli joitakin laskelmia, joista olisimme voineet neuvotella ja muut, joita emme todellakaan joutuneet maksamaan, koska kuinka vanhat olivat", McClanahan sanoo.

Esimerkiksi hän maksoi yhden lainaamattoman yksityisen opintolainan, jonka arvo oli 3600 dollaria - alkuperäinen velallinen - korotuksen ja palkkioiden jälkeen oli laskuttanut laskun 12 000 dollariin. Hän huomasi myöhemmin, että velka oli hyvin valtion säädösvallan ohessa, mikä rajoittaa kuinka pitkään velkojat voivat haastaa, kun joku lopettaa velan maksamisen. Vaikka velkojat voivat jatkaa yrittäessään kerätä ulos lakisääteisiä velkoja, McClanahans ei olisi kohdannut potentiaalisia oikeusjuttuja, palkkojen panttimaksua tai pankkitilien liens, jotka voivat tulla jättämällä sääntöjen mukaan velkaa.

Velkajärjestelyllä voi olla muita häiriöitä. Konkurssivastaava Ed Boltz Durhamista Pohjois-Carolinasta on saanut asiakkaita, jotka maksivat velanhoitajille 5 000 - 10 000 dollaria ilman, että heille annettiin helpotuksia. Jotkut velkojat kieltäytyivät kompromisseista, ja eräät velkajärjestelyt olivat vilpillisiä varusteita, jotka kadotettiin ilman jälkiä.

"Ihmiset ajattelevat, että he tekevät oikein, mutta … heidän luottotietopisteensä hylätään, heiltä poistetaan kaikki rahat", sanoo Kuluttajaneuvostojen kansallisen yhdistyksen entinen presidentti Boltz.

Velaton, mutta ei lainkaan kustannuksia

Toinen virhe, jota ihmiset usein tekevät, on käyttää 401 (k) lainaa tai napauttamalla kotiomaisuutta turhaan yrittää maksaa ylivoimainen velka.

Eläkesäätiöyhdistelmät yleensä aiheuttavat tuloveroja ja rangaistuksia, kun taas kotitalouksien lainat asettavat lainanottajan kotiin markkinoilta sulkemisen riskin. Pahin osa, Boltz sanoo, on, että ihmiset käyttävät varoja, jotka olisi suojattu konkurssihakemuksessa.

Ennen kuin teet ylimääräisiä maksuja mistään velasta, sinulla pitäisi olla pelisuunnitelma, joka on järkevää.

• Ensinnäkin päättää, onko velan takaisinmaksu realistinen. Jos olet kamppaillut maksamaan vähimmäismäärät tai se vie viisi vuotta tai enemmän maksamaan suurimman osan vakuudettomasta velasta - lähinnä luottokorteista, lääketieteellisistä laskuista ja henkilökohtaisista lainoista - harkitse velanhuojennusta sen sijaan. Voittoa tavoittelematon luottotiedottaja voi neuvoa sinua velanhoitosuunnitelmista, mutta sinun on myös keskusteltava kokeneen konkurssiasianajajan kanssa.
• Seuraavaksi priorisoidaan myrkyllinen velka. Ei ole järkevää maksaa matalakorkoisia, mahdollisesti vähennyskelpoisia opintolainoja tai asuntovelkoja ennen nollautuvia, vaihtuvakorkoisia luottokortteja.
• Älä unohda säästää. Saatat joutua heittämään jokaisen dollarin velkaan, mutta se voi olla kallis virhe. Et voi päästä takaisin yrityksen otteluihin, verotuksellisiin tai yhdistämisiin, joita et menetä tekemällä eläkkeelle siirtymistä. Olisit myös fiksu säilyttää ainakin pieni hätärahasto välttääkseen velkasi lisäämisen; 500 dollaria riittää aloittamaan.

Viime kädessä taloudellinen terveytesi kannattaa enemmän kuin nopeusmäärän asettaminen velan maksamiseen.

Liz Weston on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteen" kirjoittajalla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.