Kysy asiantuntijalta: Kuinka paljon odotan maksaa taloudellinen neuvonantaja?

Kysymys: Kuinka paljon minun pitäisi maksaa taloudellinen neuvonantaja?

- Daniel H., Sacramento, Kalifornia

Investointivastaus: Tämä on monimutkainen kysymys, Daniel, mutta hyvä. Pienestä näkökulmasta tähän, en voinut muuta kuin ajatella klassista sarjakuvaa.

Lucy Van Pelt - rakastetuista Peanuts-sarjakuvat ja sarjakuvista - on pahamaineinen antagonisti. Hän on tunnetuin huijaavan Charlie Brownin laukaisemisesta uudestaan ​​ja uudestaan ​​pyyhkäisemällä jalkapalloa heti ennen kuin hän potkaisee, jolloin Charlie Brownin tunnetuin linja: "Aaaaargh!"

Lucyn toista työtä tietenkin käytti neuvoa jossa hän luovutti tietoa rakkaudestaan ​​ja muista asioista. "Charlie Brown Christmas" esimerkiksi, Lucy on valmis neuvomaan Charlie Brownia, mutta hän pyytää etukäteen maksua.

"Poika, mikä ääni!" hän huudahti. "Kuinka rakastan ärsytystä rahaa, että kauniin kylmän ja kovan käteisen äänen, nikkelit, nikkelit, nikkelit, kaunis nikkelien ääni! Nyt, mikä näyttää olevan sinun ongelmasi?"

Kuten kukaan, joka on koskaan maksettu neuvoja tietää, joskus neuvonantajat ovat enemmän innoissaan saada maksaa kuin ratkaista ongelma - kuten Lucy. Mutta sinun ei pitäisi jäädä tuntemaan Charlie Brownia, varsinkin kun on kyse rahoitusneuvojista.

Mutta kuten sanoin, kuinka paljon sinun pitäisi maksaa on monimutkainen kysymys. Jotta saisin täydellisemmän vastauksen, haluan ensin puhua siitä, mitä he ovat.

Yleisimmin ehdoin on kahdenlaisia ​​taloudellisia neuvonantajia: välittäjät ja rekisteröityneet sijoitusneuvojat.

Vaikka välittäjät usein tuntevat paljon markkinoista, taloudesta ja investoinneista, on tärkeää ymmärtää, että he ovat myyjiä. Välittäjät ovat velvollisia varmistamaan, että mitä he myyvät sinulle on "sopiva", joten kun pyydät heitä ostamaan esimerkiksi joukkovelkakirjan tilillesi, he ostavat sinut joukkovelkakirjalainoksi eikä varastolle tai tilalle tai autolle. Välittäjät ansaitsevat rahansa myynnistä saaduista palkkioista.

Rekisteröityneet sijoitusneuvojat (RIA: t lyhyeksi) eivät ole välittäjiä. Yleisesti ottaen heidän ei tarvitse myydä asioita rahan saamiseksi. Sen sijaan heille maksetaan neuvoja. Yksi tärkeimmistä asioista, jotka on tiedettävä RIA: sta, on se, että heitä pidetään luottamusstandardeina - korkeampi kuin välittäjien sopivuusstandardi.

Ymmärrä eroa harkitsemalla joukkovelkakirjalainamme. Välittäjän soveltuvuusvelvollisuus tarkoittaa sitä, että jos pyydät joukkovelkakirjalainaa, välittäjä saa sinulle joukkovelkakirjalainan. RIA: n luottamusvelvollisuus tarkoittaa sitä, että jos pyydät joukkovelkakirjalainaa, RIA sanoo: "Miksi haluat joukkovelkakirjalainan? Olet ylipainotettu joukkovelkakirjoissa ja he menevät alaspäin hinnasta. ll ansaita enemmän rahaa Juniorin rahastolle. " Välittäjä tekee mitä haluat; RIA etsii sinua.

Rekisteröity sijoitusneuvoja voi maksaa monella tapaa. Seuraavassa on joitain yleisimpiä RIA-tyyppejä …

Palkkaneuvojat

Vain maksu-avustajat veloittavat prosenttiosuutensa tilisi arvosta vuosittain ja vastineeksi saat neuvontaa ja sijoitusten hallintaa. Jos otat neuvonantajan, sanoa 100 000 dollaria säästöistasi ja neuvonantaja maksaa 1,0%: n palkkion, maksat neuvonantajalle 1000 dollaria vuodessa. Forbesin mukaan nämä palkkiot ovat 0,75 - 1,5% tilistäsi vuosittain, vaikka 2% ei ole harvinaista. Palkkiot vaihtelevat tilien koon, tilanteen monimutkaisuuden ja neuvonantajan kokemusten ja valtakirjan mukaan.

Eri neuvojat tekevät erilaisia ​​asioita, joten muista kysyä, kattaako maksu vain kaupankäynti ja varojen allokointi (eli sijoitusten hallinta) tai

Onko sinulla kysyttävää?

Jos haluat, että voimme vastata johonkin investointikysymyksiin viikoittaisessa Ask The -ohjelmassa Expert Q & A-sarake, lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [email protected]. (Huomaa: Emme vastaa pyyntöihin varastomiehistä.)

Henkilökohtaiset rahoitusasiantuntijat yleensä rakastavat vain maksullisia neuvonantajia, koska maksurakenne sitoo neuvonantajan korvauksen siitä, kuinka paljon tilisi kasvaa. He eivät ole houkuttelevia panemaan sinut investointiin yksinkertaisesti, jotta he voisivat ansaita palkkion.

Jotkut maksulliset suunnittelijat veloittavat kuitenkin kiinteän vuosimaksun tai jopa tuntipalkkion prosenttiosuuden sijaan. Nämä hinnat vaihtelevat suuresti, mutta useimmat tuntitasot alenevat 100-400 dollarin arvosta tunnissa, College of Financial Planningin mukaan.

Tämä saattaa olla yleisempää, kun neuvonantaja tekee monimutkaista verosuunnittelua, rakentaa omaisuuttasi tai jotain -ajankohtainen projekti. Sinulla voi myös olla neuvonantaja laatia kattava taloudellinen suunnitelma, jonka suoritat itsesi (esimerkiksi arkkitehdin palkkaaminen suunnitellun talon rakentamiseen). Rahoitussuunnittelun kollegion mukaan voit odottaa maksavan 100-100 000 dollaria tällaisesta rahoitussuunnitelmasta (vaikka noin 15% neuvonantajista veloittaa enemmän). Noin 40% neuvonantajista ei kuitenkaan tarjoa tätä vaihtoehtoa, vaikka rahoitussuunnittelun kollegion mukaan.

Maksutason neuvonantajat

Ihmiset usein sekoittavat vain maksu- ja maksupohjaisia ​​suunnittelijoita. Kuten mainitsimme, maksulliset suunnittelijat veloittavat prosenttiosuutesi varoista, tuntipalkkion tai kiinteän maksun. Maksupohjaiset suunnittelijat myös veloittavat maksuja heidän neuvontaa varten, mutta joskus he saavat myös maksuja yrityksiltä, ​​joiden tuotteita he myyvät tai suosittelevat. Rahoitussuunnittelun kollegion mukaan useimmat neuvonantajat (60%) ovat maksu-pohjaisia ​​suunnittelijoita. 17% ovat maksullisia; ja loput ovat sekoitus pidättäjää, vain palkkiota tai yhdistelmää.

Jos palkitset palkkioihin perustuvan neuvonantajan, muista selvittää, maksako hän nämä maksut omia maksujaan kohtaan. Joka tapauksessa, tiedä, että näiden maksujen vastaanottaminen voi vähentää neuvonantajan kykyä asettaa sinut ensin.

Viimeinen ajatus: Jos olet etsimässä jokua sijoittamaan sinulle sijoituksia, välittäjä voi olla tapa mennä. Mutta jos haluat, että joku toimii parhaalla mahdollisella tavalla, rekisteröidyn sijoitusneuvoja on hyvä veto.

Tämä ei tarkoita, että RIA: n intressit sopivat täydellisesti sinun omaisiisi. Heillä on kannustin estää sinua vetämään tai siirtämään rahaa pois yritykseltä. Loppujen lopuksi, mitä vähemmän he hallitsevat, sitä vähemmän he tekevät. Tämä voi vaikuttaa neuvoihin, joita saat, kun mietit, haluatko nostaa rahaa tililtä.

Kuten kampaajat, lääkärit ja lastenhoitajat, neuvonantajat vaihtelevat suuresti siitä, mitä he veloittavat, ja "halvimmat" eivät koskaan vastaa parhaiten. " Haastattele useita neuvonantajia ennen kuin luotat yhden hallinnoimaan kaikkia rahaa, jonka olet käyttänyt elämäsi säästämiseen. Huuto-ohjeen hankintaprosessissa voit tarkistaa NAPFA-rahoitusneuvontakenttä -oppaasta, tässä.