Arielle vastaukset: Pitäisikö minun tapata minun 401 (k) maksamaan velkaa?

"Arielle Answers" on investointi- ja eläkkeelle siirtyminen Q & A-sarakkeeseen kaikenikäisille ja elämänvaiheille. Olen täällä auttamassa sinua säästämään enemmän ja saavuttamaan investointitavoitteet, olipa kyse sitten eläkkeelle, talonmaksuista tai lapsesi lapsille. Nämä ovat asioita, joista säästän.

Jos sinulla on kysymys, haluan vastata siihen. (Vastuuvapauslauseke: En päästä sinua seuraavaan kuumaan tai paras sijoitusrahastoon, koska en voi ennustaa tulevaisuutta.) Lähetä kysymys [email protected] ja se saattaa näkyä tulevassa sarakkeessa.

K: Vaimollani ja minulla on huomattava määrä luottokorttiluottoja. Onko järkevää käyttää 401 (k) rahaa velkojen selvittämiseen?

Pitkä vastaus tähän kysymykseen ja lyhyt vastaus. Lyhyt on vain yksi sana, kaksi kirjainta: ei.

Tämä johtuu siitä, että IRS ei anna periksi 401 (k) - pretax-maksuosuuksista, verotuksellisista investoinneista - sen sydämen hyvyydestä. Rahaa on tarkoitus varata eläkkeelle; jos vedät sen pois ennen, maksat tuloveroa ja 10%: n rangaistuksen.

Riippuen veroluokasta, voit välittömästi siirtää kolmanneksesi siitä, mitä olet nostanut. esimerkiksi, että sinulla on riittävästi rahaa jäljellä 20 000 dollarin velan maksamiseen, sinun on ehkä nostettava 35 000 dollaria.

Ja sitten on tilaisuus maksaa 35 000 dollaria pois markkinoilta, jossa - jos se jätetään sijoitettuna - se voi kasvaa noin 150 000 dollariin 25 vuoden kuluttua olettaen kohtuullisen 6 prosentin vuosituoton.

Toisin sanoen: Ellei tarvitset rahaa pelastamaan elämää, matematiikka nopeasti estää varhaisen peruuttamisen. Mutta puhumme joistakin vaihtoehdoista.

Ensinnäkin sana noin 401 (k) lainaa

Kaikki palveluntarjoajat eivät salli sitä, mutta olet ehkä lukenut tämän vaihtoehdon suunnitelmaasiakirjoissa. En oikeastaan ​​pidä tätä hyvä vaihtoehto vetää 401 (k): sta, ja haluan selittää miksi. 401 (k) -lainan avulla lainaa rahaa tililtäsi ja maksa itsesi takaisin korolla. Pinnalla ne näyttävät lahjaksi: Voit välttää varhaisen jakelun, maksaa velan yhdestä kappaleesta ja maksaa korkoa itsellesi, eikä luottokorttiyhtiölle. Win-win, eikö niin?

Jälleen, ei. Nämä lainat ovat risuvasäätöisiä ratkaisuja, mutta niiden pitäisi olla viimeinen keino lainausmerkintöjen vuoksi. Suurin: Jos jätät työn, sinun on yleensä maksettava laina takaisin 60 päivän kuluessa. Jos et voi sanoa, koska olitte lomautettu - jäljelle jäävää summaa pidetään varhaisena peruutuksena (kiitos 10%: n rangaistuksesta ja tuloverosta).

Luottokortti velka on stressaavaa; lisäämällä rahaa IRS: lle velkaa. 401 (k) -laina on marginaalisesti parempi kuin suorat jakaumat, mutta se on lähelle listan vaihtoehtoja. Ja sinulla on vaihtoehtoja.

Laske korotasi …

Ennen kuin teet mitään jyrkkiä, yritä neuvotteluja korttisi liikkeeseenlaskijan kanssa tai konsolidoimalla 0% saldonsiirtopankkiin tai henkilökohtaiseen lainaan.

»LISÄÄ: Pitäisikö minun vahvistaa velkani?

Tasapainonsiirtoajanjakso voi ostaa sinulle 15-18 kuukautta. Haluat maksaa velan ennen korotusta. Se on hyvä vaihtoehto, jos sinulla on erinomainen luotto. Luottopisteistä ja luottokorttitasosta riippuen et välttämättä pysty siirtämään koko summaa, mutta korotuksen laskeminen jopa osalle on hyödyllistä.

Henkilökohtainen laina voi olla kaksi tai viisi vuotta ja voit vahvistaa koko saldoasi; pankit ja luotto-osuuskunnat, jotka tarjoavat näitä lainoja, ovat joskus enemmän hyväksyneet luopuvien luottotietopanosten, mutta eivät ole 0%: n saldonsiirron vapaata (ex) rataa. Varmista, että henkilökohtaisen lainan korko on alhaisempi kuin parhaillaan maksat.

… muuttakaa painopisteesi hetkeksi

Jos korko tauko ei riitä, voit harkita suurempia muutoksia. Älä huoli, en aio kertoa teille, mitä leikata budjetistasi huutaa tästä velasta. Tiedät kaiken tämän, ja olet todennäköisesti jo tehnyt sen. Mutta tässä vaiheessa saatat haluta vapauttaa vieläkin enemmän rahaa, ei napauttamalla 401 (k) -asiasi, vaan laskemalla takaisin panoksesi siihen.

Vihaan neuvo on pelastaa eläkkeelle ennen velan hoitamista. Tämä pätee erityisesti silloin, kun sinulle tarjotaan 401 (k), joka sisältää vastaavia dollareita työnantajallasi - joka tunnetaan myös ilmaisena rahanaan. Mutta kun olet ansainnut tämän ottelun, valinnan lisäämisestä ja velan maksamisesta pääosin laskee velan korko verrattuna vuotuiseen sijoitustuottoon. Katsokaa myös, että siirtämällä ennenaikaista eläkesäästöä velkaa kohtaan menetät tämän veroseisokin.

Luottokorteilla veloitetaan usein korkoa, joka ylittää selvästi kohtuullisen sijoituksen ansaitsemisen, joten on järkevää alentaa panoksen prosenttiosuutta ja päästä irti tästä velasta - varsinkin jos voit tehdä sen alle viidessä vuodessa.

Jos katsot pidempään osaan - tai olet jo tehnyt kaiken edellä - saattaa olla aika tarkastella velanhuojennusta. Se avaa oven joitain lisäresursseja säilyttäen samalla eläkesäästämisen säästöt, joita olet työskennellyt kovasti töitä varten.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta.Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.