Milloin koko henkivakuutus on hyvä sijoitusstrategia?

Pintapuolella henkivakuutus kuulostaa helppoa käsitettä - maksat vakuutusyhtiölle kuukausittaisen tai vuotuisen palkkion, ja kuoleman jälkeen yhtiö maksaa summan edunsaajille.

Mutta pysyvät henkivakuutukset, kuten koko henkivakuutus, sisältävät myös investointikomponentin, ja siellä asiat voivat olla hämmentäviä. Jotkut rahasuorituksista, jotka maksetaan koko elämääsi koskevalle politiikallenne, kertyvät "käteisarvosta" sellaisen verotulotetun sijoitustilin muodossa, jota vakuutuksenottaja voi lainata. Vakuutusyhtiöt huolehtivat näistä politiikoista paitsi keinoin jättää taloudellinen perintö perillisille, mutta myös hyvä sijoitusväline.

Tämän strategian arvostelijat huomauttavat, että näiden sijoitusten tuotot ovat yleensä alhaisemmat ja palkkiot ovat korkeammat kuin muut sijoitusvälineet ja että henkivakuutus - halvempi henkivakuutusvaihtoehto, joka kattaa vain tietyn määrän vuosia ja ei sisällä investointikomponenttia - on paremmin sovitettu useimpiin ihmisiin.

Kysyimme rahoitusneuvojat Steven Elwellilta, Damon Gonzalezilta ja Brian McCannilta, jotka ovat jäseninä Our site Ask a Advisor -verkostoa, mielipiteitään siitä, onko koko henkivakuutus älykäs tapa yhdistää koko sijoitusstrategiasi.

Pitäisikö kaikkien mielestä koko henkivakuutus osana heidän eläkesäästämisstrategiaansa?

Steven Elwell: Vaikka jokainen voi harkita koko henkivakuutuksen osana eläkesäästösäästösuunnitelmaaan, valtaosalle ihmisistä on muita, houkuttelevampia vaihtoehtoja käyttää ensin. Useimmiten heidän työnantajansa 401 (k) on ensimmäinen valinta, varsinkin jos on olemassa työnantajan ottelu, joka on oleellisesti ilmaista rahaa. Tämän jälkeen IRA: n ja Roth IRA: n kirjanpidon pitäisi olla seuraava.

Brian McCann: On olemassa hyvin tärkeitä syitä olla koko elämän politiikka, kuten kiinteistöverotus, vammaisen lapsen tai huollettavan hoito ja likviditeetti kiinteästi toimiville yrityksille. Jos tarvitset tällaista syytä koko elämäntapaan, saatat myös hyötyä eläkkeelle siirtymistä koskevasta käytännöstä. Mutta en yleensä kannustaa ihmisiä säästämään eläkkeelle henkivakuutuksilla. Ne voivat olla kallis tapa säästää.

Damon Gonzalez: En suosittele näitä käytäntöjä kaikille. Useimmilla amerikkalaisilla ei ole varaa ostaa asianmukaista henkivakuutusmaksua pelkästään henkivakuutuksen kautta. Median tulot Yhdysvalloissa ovat noin 54 000 dollaria kotitaloutta kohden, ja mielestäni vain 20 prosenttia tuloista tulisi harkita koko elämää. Termivakuutus on halvempaa ja on lähes aina paras vakuutus 80%: lle kansakunnasta.

Missä tilanteissa ja mihin ihmiset koko henkivakuutus olisi sopiva valinta?

Steven Elwell: Hyvin korkean tulotason ihmisille, jotka ovat täyttäneet 401 (k) suunnitelmansa, IRA- ja Roth IRA -vaihtoehdot, koko henkivakuutussäästöstrategia voi olla järkevä, varsinkin jos he tarvitsevat henkivakuutusta. Toinen elinkelpoinen vaihtoehto korkean tulotason henkilöille voisi olla verovähennys, ei-oikeutettu annuiteetti, jos heillä ei ole tarvetta henkivakuutukseen.

»LISÄÄ: Miten löytää paras koko henkivakuutus

Damon Gonzalez: Yleisesti suosittelen tätä strategiaa ihmisille, jotka jo maksavat 401 (k) suunnitelmansa, Roth IRA: t (jos he ovat tukikelpoisia) ja 529 suunnitelmia (jos heillä on lapsia). Rahavaraus on suojattu velkojilta monissa osavaltioissa. On myös järkevää joku, joka on rakentanut hyvän pesimajun ja haluaa monipuolistaa osan hänen salkustaan ​​pysyväksi vakuutukseksi. Jos sinulla on korkea verokanta, ovat riskialttiita ja ovat tyytyväisiä joukkolainojen tuottoihin, sinun on tarkasteltava koko elämää.

Mitkä ovat koko elämän elinkaaristrategialle tärkeimmät haitat?

Steven Elwell: Koko henkivakuutus voi tulla korkeisiin palkkioihin ja korkeisiin investointikustannuksiin muuttuvassa universaalissa henkivakuutuksessa. Sijoittaja voi usein löytää huomattavasti edullisempia sijoitusvaihtoehtoja henkivakuutuksen ulkopuolella. Mitä pidempi sijoitusaika, sitä tärkeämpää ovat investointikustannukset.

Damon Gonzalez: Vakuutusyhtiö odottaa palkkioita, jotka sitoudut vuosittain, eivätkä ne ole kovin joustavia. Sinun käytäntösi voi lakata, jos menetät työpaikkasi ja et voi enää maksaa maksullisia maksuja. On tärkeää muistaa, että maksat henkivakuutuksesta, ja vakuutuskustannukset vetävät yleistä suorituskykyäsi.

Kaikki muut kuluttajat pitävät mielessä harkitessaan tätä?

Damon Gonzalez: Jos aiot ostaa koko elämää koskevan politiikan, on olemassa lukuisia ratsastajia ja lyhenteitä, ja sinun pitäisi palkata rehellinen neuvonantaja, jolla on kokemusta suunnitella toimintatapoja maksimoida käteisarvo. Neuvonantajan on päästävä käyttämään eri vakuutuksenantajien kuvitusohjelmistoja parhaimman toimintatavan määrittämiseen, joka perustuu terveydentilaan, ikäsi ja kuinka paljon haluat säästää. Voit saada voimakkaasti erilaisia ​​kuvia samalta yritykseltä edustavilta edustajilta, joten älä pelkää tehdä ostoksia.

Steven Elwell: Kuluttajien on pidettävä mielessä, että monet talouden neuvonantajiksi kutsutut henkilöt ovat taloudellisesti kannustaneet koko henkivakuutuksen myymiseksi eläkkeelle siirtymisstrategiana, kun muita keinoja ei ole vielä hyödynnetty.Haluan varoittaa sijoittajia siitä, että "ostaja varoa" pitäisi soveltaa, kun neuvonantaja näyttää työntävän tuotetta tarkistamatta muita, vähemmän kalliita vaihtoehtoja.

Brian McCann: Jos et tarvitse pysyvää vakuutusta, termivakuutus on erittäin edullinen vaihtoehto. Voit sijoittaa rahoille, jotka säästät palkkioihin, rakentaaksesi eläkepesän muna. Jos et ole maksanut verotuksellisia tilejäsi, kuten IRA tai 401 (k), voit saada veroedut myös maksuosuuksillasi.

Steven Elwell on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja varapääjohtaja New Yorkissa Amherstissa.

Damon Gonzalez on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja presidentti Domestique Capital Plano, Texasissa.

Brian McCann on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja päämies Bootstrap Capitalissa Kalifornian San Joseissa.