Miten säästää 1 miljoonaa dollaria eläkkeelle

"Vietä vähemmän, säästä enemmän" on aina suosittujen uudenvuoden päätöslauselmien luettelossa, mutta kuten sitoumusten saavuttamiseksi tai laihtumiseen, meistä on vaikea seurata. Kaiken kaikkiaan vain 8% amerikkalaisista onnistuu saavuttamaan tavoitteensa.

Mutta voit säästää rahaa, jopa miljoona dollaria eläkkeelle, välttämättä vähemmän. On selvää, että olet todennäköisesti kiinni tavoitteistasi, jos säästät osan tulevista tuloistasi sen sijaan, että leikattaisiin nykyiset menot. Se voi olla niin yksinkertaista, varsinkin jos aloitat urasi alussa.

Sijoittaudu tulevaisuuteen

Tämä on lähtökohtana Save More Tomorrow tai SMarT, jota kehittävät käyttäytymistieteilijät Richard Thaler ja Shlomo Benartzi. Strategian tarkoituksena on auttaa ihmisiä nostamaan eläkkeelle siirtymisen (tai muiden taloudellisten tavoitteiden) säästötasoja ottamalla heidät osuuteen tulevista korotuksista.

Taloustieteilijät ilmoittivat, että yksi strategian hyväksyneistä työntekijöistä näki, että heidän eläkkeelle jäämistään 3,5% ennen kuin he saivat neuvoja 13,6% neljän vuoden kuluttua. Noin 80% näistä työntekijöistä juosti strategiaan koko koko ajan.

Investmentmatome päätti laittaa strategian testiksi suorittamalla joitakin numeroita kahdelle hypoteettiselle tapaukselle. Kussakin puolessa vuotuisia korotuksia sijoitetaan (ja kaikki bonus, niille, jotka ovat onnellisia saadakseen heidät). Numeromme ovat muiden säästösuunnitelmien lisäksi.

»Lue lisää: Sijoittaminen 101

25-vuotias alkaa säästää eläkkeelle

Oletetaan hypoteettinen 25-vuotias, joka maksaa 45 000 dollaria vuodessa ja odottaa saavansa 3 prosentin vuotuiset palkankorotukset eläkkeelle 65 vuoteen saakka. Jos hän säästää ja sijoittaa puolet palkan korotusosuudestaan ​​joka vuosi, hän voi nostaa hänen säästöastettaan ilman että hän leikkaisi nykyisiä menotottumuksiaan. Jos hän ansaitsee keskimäärin 7,5 prosentin vuosituoton, se muuttuu 223 924 dollariin mennessä 65-vuotiaana (ks. Allaolevat menetelmät). Tämä ei ole lähellä suositeltuja eläkesäästökursseja, mutta se on yksi tapa lähentää taloudellisia tavoitteita.

Oletetaan, että 25-vuotiaamme saa myös 5%: n vuotuisen palkkansa edelliseltä vuosipalkastaan. Jos hän sijoittaa kaikki bonuksensa vuosittain, hänen ennaltaehkäisevät säästöt 65-vuotiaana nousevat lähes miljoonaan dollariin.

35-vuotias säästäminen lapsikollegioille

Toinen esimerkki näyttää 35-vuotiaalle, joka alkaa säästää lastensa college-opetusta 18 vuodessa. Hän tekee 55 000 dollaria vuodessa, odottaa 3% vuotuista korotusta ja aikoo säästää 50% korotuksesta 6,5%: n tuotolla. Nämä hinnat 18 vuotta, hän on säästää 33,256 dollaria, kun hänen teini-ikäinen saapuu suuntautumiseen.

Sijoittamalla 100% bonuksista vuosittain (olettaen 5% bonus) hän kerää 147,337 dollaria 18 vuoden aikana. Tätä näkökulmaa ajatellen College Board arvioi, että keskimääräinen perhe maksaa nettomääräisesti 12 360 dollaria vuodessa nelivuotisessa yksityisessä oppilaitoksessa.

Jos lukukausimaksu kasvaa 5% vuodessa 18 vuodeksi, vuotuiset korkeakoulukustannukset, kun lapsi siirtyy collegeiin, olisi 29 746 dollaria. Tämän jälkeen opiskelijan neljäs vuosi vuotuiset kustannukset saivat 34 344 dollaria. Kuitenkin säästäjämme pystyy kattamaan koko tämän lapsen neljän vuoden asteen kustannukset tämän suunnitelman mukaan.

Strategian tekeminen

Käytä automaattista talletusta. Useimmilla investointiympäristöillä on ominaisuuksia, jotka automaattisesti ottavat rahaa tililtäsi, jolloin voit asettaa sijoitusstrategian ja hallita investointitavoitteitasi. Käytä välitystyökalumme selvittämään, mitkä sijoitusalustat voivat auttaa sinua aloittamaan säästämisen eläkkeelle.

Valitse oikea tili tavoitteenasi. Työnantajalle, joka työskentelee 401 (k) -suunnitelmassa, tulisi hyödyntää täysimääräisesti työntekijöiden ottelut ja harkita, mitkä eläkejärjestelmät ajavat parhaiten. Kun olet saanut työnantajan ottelun, voit aloittaa IRA: n rahoituksen. Jos tallennat korkeakoulua, harkitse 529-suunnitelmaa.

Käytä tätä menetelmää äkillisiin onnettomuuksiin. SMarT-strategiassa nähdään, kuinka pienet rahat sijoittavat nopeasti nopeasti. Jotta voit veloittaa säästämiesi summasi, harkitse strategian soveltamista milloin tahansa ylimääräiseen käteiseen. Jos saat veronhyvityksen, harkitse investoivan sitä. Kun maksat kuukausittaiset velat - kuten autolaina - suorita nämä maksut sijoitustiliksi sen sijaan.

Joten jos olet juuri saanut palkankorotuksen, aloita eläkesäästämissuunnitelman kehittäminen nyt. Investointi on hidas ja vakaa prosessi, mutta SMarT-strategian kaltaisen suunnitelman kehittäminen voi auttaa sinua saavuttamaan pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet.

»Lue lisää: Miten säästää eläkkeelle

Metodologia

25-vuotias alkaa säästää eläkkeelle

Vuoden 2016 alkupuolella hän sai 3%: n palkankorotuksen, 43 689 dollarista 45 000 dollariin vuodessa (ja odottaa, että samanlainen palkka nousee siihen saakka, kunnes hänen suunniteltu eläkkeensä 65 vuoteen). Hän aloittaa säästämissuunnitelman, jossa hän sijoittaa 50% hänen palkankorotuksestaan ​​verotuksessa siirretyssä eläkevakuutuksessa. Ensimmäisenä vuonna tämä on 655 dollaria vuodessa, tai 55 dollaria kuukaudessa. Toisena vuonna tämä on 675 dollaria vuodessa eli 56 dollaria kuukaudessa (50% 1,350 dollarin palkankorotuksesta 45 000 $: sta 46,350 dollariin). Jos hän jatkaa näitä korkojaan, hän lisää 223 924 dollaria hänen eläkkeelle.

35-vuotias säästäminen lapsikollegioille

Hän sai vain 3%: n korotuksen, 53 398 dollarista 55 000 dollariin (ja odottaa samanlaisen palkan nousevan uransa kautta).Hän aikoo säästää 50% korotuksesta (801 dollaria eli 67 dollaria kuukaudessa ensimmäisenä vuonna ja kasvaa sen jälkeen) college-säästötilillä, kuten 529, odotetulla tuotolla 6,5%. Jos hän säästää edelleen 50% jokaisesta vuotuisesta korotuksesta 18 vuoteen, hän on tallentanut 33,256 dollaria.

Jonathan Todd on analyytikko Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected].

Kuva iStockin kautta.