Kuinka ymmärrät luottokorttisi ilmaisen FICO-pisteet -

Suuret luottokorttilaitokset ovat loitolla tarjoamaan ilmaisia ​​FICO-pisteitä, joiden ansiosta useammat ihmiset kuin koskaan tulisivat tuntemaan heidän luottotietonsa. Mutta entä luotto raporttien, jotka ovat olleet ilmaisia ​​vuosia?

"Viisitoista tai 16 vuotta sitten kukaan ei tiennyt luottotuloksista", kertoo luottotietojärjestelmän kansallisen säätiön edustaja Bruce McClary. "Nyt voit saada ne kaikkialla, kuten automaatista. Irrottaminen on, että kuluttajat tietävät numeron, mutta ei mitä kuljettaja on."

Luottotietosi on kolminumeroinen yhteenveto luottoraportista annetuista tiedoista - hyödyllinen, mutta ei koko tarina. Jos luottokorttisi liikkeeseenlaskija tarjoaa ilmaisia ​​tulosteita, voit seurata sinun kuukausittaisessa ilmoituksessasi tai kirjautumalla tiliisi verkossa. Mutta jos et ymmärrä, miten luottokorttisi käyttö ja muut rahoitustoimet näkyvät luottoraportissa, olet vain arvata, mistä syystä tahansa pisteet nousevat tai laskevat.

Vuoden 2015 kyselyssä American Bankers Association totesi, että 60 prosenttia kuluttajista oli tarkistanut luottoraporttinsa viimeisten 12 kuukauden aikana ja 66 prosenttia oli tarkistanut pistemääränsä. Mutta kuinka monta ihmistä Todella katsottiin heidän raporttinsa epäselväksi: Samassa kyselyssä 44 prosenttia kertoi, että luottoraportti ja luottopisteet olivat samanlaisia ​​nimet.

»LISÄÄ: Mitkä luottokortit tarjoavat ilmaisia ​​FICO-pisteitä?

Kuinka luottokortti käyttää tekijöitä pisteisiin

Nopea selvitys tekijöistä, jotka muodostavat FICO-pisteet, useimpien lainanantajien luottokorttimallin, ilmaisee välittömästi, kuinka helposti voit vahingoittaa luottoasi huolimattomalla luottokorttikäytöllä - tai avustaa sitä vastuullisissa toimissa:

• Maksuhistoria: 35%. Laskut, jotka maksetaan yli 30 päivää myöhässä, näkyvät luottoraportissasi ja satuttavat pisteitä.
• Sinun velkaa (sekä yhteensä että prosenttiosuutena saatavista): 30%. Korkea tasapaino tai maxed-out-kortti voi koputtaa pisteitä pisteet, vaikka pysyt maksut.
• Tilien ikä:15%. Vanhat tilit ovat hyviä pisteet, joten luottokorttien sulkeminen voi vahingoittaa sinua.
• Uudet tilit:10%. Liian monien uusien luottokorttien hakeminen tai avaaminen suhteellisen lyhyessä ajassa on punainen lippu pisteytysmalleihin.
• Luottoriski:10%. Luottopisteiden algoritmit pyrkivät palkitsemaan luottotietojen monipuolisen yhdistelmän.

Luottotietojen tarjoamien yksityiskohtien taso tekee niistä korvaamattomia sen ymmärtämiseen, miten teesi vaikuttavat pisteidesi mukaan.

"Luottoraportti on yhtä tärkeä kuin pisteet", sanoo luottotietoasiantuntija Beverly Harzog, kirjailija Debt Escape Plan. "Sinun täytyy aloittaa luottotietosi. Jos olet luottoelämässä, haluat tarkistaa raporttisi."

Koska liittovaltion Fair Credit Reporting Act muutettiin vuonna 2003, jokainen on oikeutettu vapaa luotto-raportti kerran vuodessa kustakin tärkeimmistä luottotietojen raportointitoimistoista - Equifax, Experian ja TransUnion. Voit käyttää näitä raportteja osoitteessa AnnualCreditReport.com. "Hyödynnä sitä", Harzog sanoo. "Levin niitä, yksi joka neljäs kuukausi. Se on myös mahdollisuus havaita petoksia. Petos voi tapahtua, kun joku saa henkilökohtaisia ​​tietojasi ja avaa sitten tilejä nimellesi."

»LISÄÄ: Tilaa ilmainen luottoraportti, joka päivitetään viikoittain

Luottoraportin lukeminen

Joten mitä teet, kun saat raportin? "Katso raportti huolellisesti: henkilökohtaiset tiedot, luetellut tilit, kaikki. Varmista, ettei virheitä tai virheitä ole, "Harzog sanoo. "Jos on jäänyt maksua, sanokaamme, ja se ei ole totta, kirjoita luottotietokeskukselle ja ota se kiinteään. Ja muistakaa, että lainanantajat eivät välttämättä raportoi kaikille kolmelle toimistolle, joten kussakin [raportissa] saattaa olla erilaisia ​​tietoja."

Et välttämättä tunnista luottoraportissa näkyvää tiliä. "Jos et ole varma, kuka luotonantaja on, vain Googlen nimi", Harzog sanoo. "Jos et voi selvittää tiliä, se ei välttämättä ole jotain, jonka avaat."

Jos tilisi puuttuu raportissasi, ota yhteyttä luottokorttiyhtiölle tai velkojalle ja pyydä, että tilisi ilmoitetaan luottoluokituslaitoksille, jotta vastuusi luottokäyttäytyminen näkyy tuloksesi. Varmistamalla, että luottotietosi on tarkka, on viime kädessä sinun vastuullasi, ei luottolaitoksen vastuulla.

»LISÄÄ: Kuinka lukea luottotietosi

Vinkkejä luottokorttien hallintaan

Kun olet tarkistanut luotto-raporttisi, tee suunnitelma, jonka avulla voit hallita luoton suurimpaan etuun. Jos olet melko uusi luotto, et voi tehdä paljon luottotietojesi pituudesta. Mutta vaikka sinulla on vain yksi luottokortti, voit silti tehdä parannuksia luotto-pisteet.

Älä maksa myöhässä tai oletuksena luottokortilla. Ajan maksaminen on luottopisteesi tärkein tekijä - eikä sitä ole vaikea tehdä. "On niin paljon tapoja auttaa sinua tekemään tämä", Harzog sanoo. "Automaattiset maksut, sähköpostihälytykset, jotta et menetä maksuja, taloushallintaohjelmistoja kuten Mint. Maksa kaikki laskut ajallaan, jotta sinulla olisi hyvä luotto."

Pidä luottokäyttäytymistä alhaisena. Luottokortin liikkeeseenlaskijat eivät halua nähdä, että käytät kaikkia käytettävissä olevia luottoasi. Yleensä pyritään pitämään käyttöaste alle 30%. Mitä pienempi, sitä parempi. "Jos pidät sen alle 10%, voit maksimoida pisteet", Harzog sanoo. Luotettava asiantuntija John Ulzheimer, joka on työskennellyt FICO: ssa, on sanonut, että ihmiset, joilla FICO-arvot ovat 780 ja sitä korkeammat, ovat keskimäärin 7%: n hyödyntämistä. "Tämä voi tuntua vaikealta," Harzog sanoo, "mutta voit tehdä alennusta hyödyntämällä. Soita liikkeeseenlaskijasi ja pyydä, kun he raportoivat toimistoille. Jos he kertovat sinulle, voit maksaa ennen kuin he raportoivat maksuhistoriansa, joten saldo on nolla."

Älä avaa paljon uusia luottokortteja. Uuden luottokortin avaamisesta 40 000 mailin aloitusbonus näyttää hyvältä, samoin kuin 150 dollarin käteisbonus toisella kortilla. Mutta hakeminen molemmille voi vahingoittaa sinua. "Kun avaat luottokorttitilisi, he tekevät kovaa kyselyä luottotietokannasta," Harzog sanoo ", ja se voi tehdä pisteesi pudota missä tahansa 2-5 pistettä jokaisesta kyselystä. Se ei ole kuin etsii asuntolainaa, [missä tapauksessa] FICO-pisteet voivat tunnistaa, että olet nopea ostos. Luottokortit eivät ole sellaisia."

Älä siirrä tasapainoja kortilta toiseen. Tasapainonsiirtohinnat ovat houkuttelevia, jos kortit tarjoavat vuosiprosentin vuosiprosentiksi 0%. "Jos tämä on mahdollisuus siirtää korkean koron velka 0% kortti, voit lopulta auttaa pisteet," Harzog sanoo. "Päästäkseen pois myrkyllisestä velasta on keskityttävä."

Mutta jos sinulla on edelleen siirretty saldo 0%: n jakson päättyessä, saatat joutua veloittamaan käynnissä olevan APR: n koko summan. Muista, että maksat yleensä 3%: n tai 4%: n saldonsiirtomaksun siirrettävästä summasta, ja 0%: n APR voi koskea vain siirrettyä saldoa, ei uusia ostoksia.

Pidä tilit auki. Sano siirrä tasapaino uudelle kortille ja ajattele, että vastuullinen tehtävä on sulkea vanha. "Ihmiset ajattelevat velan lujittamisesta hyväksi ja yleensä se on," kertoo NFCC: n McClary. "Mutta jos he jatkavat sulkemalla maksettuja tilejä, he eivät ajattele luottopisteiden vaikutuksia. Olet tuonut käytettävissä oleva luottokorkeus lähemmäksi summaa, jonka olet velkaa."

Harzog ei suosittele luottokorttitilien sulkemista, mutta toteaa, että on olemassa yksi olosuhde, kun saatat olla. "Jos se on palkkikortti, jolla on suuri vuosimaksu ja et käytä sitä, sulje se. Mutta ensin pyydä korttia, joka sopii sinulle parhaiten ", hän sanoo. "Hanki uusi kortti paikalleen, ennen kuin suljet toisen kortin." Tällä tavoin luottokannustussuhde ei laske, olettaen, että luottorajat ovat samat.

Kysy luottoluokituslaitoksilta lähetetyistä ilmoituksista. Jos avaat luottokortin luottokortin, varmista, että liikkeeseenlaskija ilmoittaa maksuhistoriansa luottotietoelimille. Kaikki eivät. Jos käytät prepaid-maksukorttia, sitä ei myöskään ilmoiteta.

"Voit valita suuren pistemäärän; voit todella voi ", Harzog sanoo. "Kyse on siitä, että saat säätiön paikoillaan. Tee budjetti ja seurata kuluja. Hallitse rahojasi vastuullisesti. Ja pidä silmällä luottotietojasi."

Ellen Cannon on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ellencannon.