Home Equity konsolidoida velkaa: punnitaan edut ja haitat

Saatat harkita oman pääoman oikaisemista luottokorttilisäsi lujittamiseksi, joka voi alentaa korkokuluja, mutta sillä on riskejä. Näiden riskien vuoksi Investmentmatome suosittelee, että varaat oman pääoman rahastoon hätätilanteissa.

Harkitse näitä etuja ja haittoja:

Plussat

• Kotitalouksien lainojen ja luottojen korkotaso on paljon halvempaa kuin luottokorteilla
• Asuntolainan korko on tyypillisesti verovähennys; luottokorttikorot eivät ole

Haittoja

• Kotisi vakuudeksi estät sulkemisen, jos et voi maksaa
• Jos kodin arvo putoaa, voit päätyä enemmän kuin sen arvoinen
• Takaisinmaksuehdot voivat olla 10 vuotta tai pidempi
• Laina itse ei käsittele hankalia menotottumuksia
• Luottokorttiluotto on helpommin konkurssissa

Asunnonomistaja, jolla on hyvä luotto, todennäköisesti on parempia vaihtoehtoja, jotka eivät vaaranna taloa. Asunnonomistaja, jolla on järkyttävää taloutta, ei saa siirtää vakuudettomia velkoja, jotka voidaan poistaa konkursseista turvattuun velkaan, joka ei voi.

Harkitse ensin muita vaihtoehtoja

Kaksi kysymystä, joita on pyydettäessä harkittava luottokorttiluottojen vahvistamiseen tähtäävää strategiaa ovat:

• Aikooko tämän suunnitelman avulla maksaa kuluttajavelkani viiden vuoden kuluessa?
• Onko koko velkani alle puolet bruttotuloistani?

Miksi viisi vuotta? Tämä on enimmäisaika, jonka saatat suorittaa maksuja 13 luvun konkurssiin tai velanhoitosuunnitelmaan - jonka jälkeen velkasi olisi täysin eläkkeellä. Luku 7 konkurssi pyyhkiisi velkanne välittömästi ja pääset sinut kohti luoton palauttamista.

"Ei" vastaus kumpi tahansa kysymykseen osoittaa liikaa velkaa. Paras vaihtoehto on neuvotella asianajajan tai luotto-neuvonantajan kanssa velkahelpotuksista, mukaan lukien velanhoito tai konkurssi.

Vaihtoehtoja pienemmille velkatakuille, jotka eivät aiheuta kotisi riskiä:

0% saldonsiirtokortti: Hyvien tai erinomaisten luottojen saajille liikkeeseenlaskijat tarjoavat saldonsiirtopalveluja luottokorteilla, joilla on aloitushankintakorkoja kuudesta kuukaudesta kahteen vuoteen. Tämä on yleensä halvin vaihtoehto niille, jotka ovat oikeutettuja.

Henkilökohtainen laina: Useimmille lainanottajille velkakeräyslainojen korot ovat alhaisemmat kuin säännölliset luottokortit. Saamasi korko riippuu luottotietonneista ja tuloista.

>> LISÄÄ: Laske henkilökohtaiset lainan korot

Kotitalouksien laina tai HELOC?

Jos olet sulkenut pois muita vaihtoehtoja, punnitaan hyviä ja huonoja puolia kotimaisuuteen ja määritetään, että se on elinkelpoinen polku, niin se on valikoima pääoma lainaa tai HELOC.

Kotitalouksien lainat ovat toisenlaisen asuntolainan tyyppi, joka perustuu kodin arvoon, kuin mitä olet velkaa ensisijaisen asuntolainasi. Saat kiinteän summan rahaa, usein sulkemiskustannuksilla, joita voit käyttää velan maksamiseen tai muuhun tarkoitukseen. Sinulla on kiinteä kuukausimaksu ja takaisinmaksuaikataulu.

Plussat:

• Yleensä alhainen, kiinteä hinta
• Kiinteä lainojen maksu voi olla helpompaa budjetointiin kuin muuttuvat luottokorttimaksut
• Tunne lainan tarkka maksupäivä
• Ei kiusausta kierrätysluottolinjasta

con:

• Suorakauden sulkemiskustannukset voivat olla korkeita

HELOCit ovat toisen kiinnelainstruktuureja, kuten luottokortteja. Sen sijaan, että saat kertakorvauksen, nostat rahaa, jota tarvitset - maksamaan esimerkiksi luottokorttitaseja - käyttämällä sekkejä tai luottoriviin liittyvää pankkikorttia. Korot maksetaan vain käyttämäsi luottokortilla, usein useilla prosenttiyksiköillä alhaisemmilla luottokorttien keskimääräisillä hinnoilla.

Plussat:

• Yleensä matala, muuttuva nopeus
• Joillakin ei ole lainkaan tai alhaisia ​​sulkemiskustannuksia

Haittoja:

• Säädettävät hinnat saattavat nousta
• Vaikeampaa budjetointiin
• Helppo pääsy luottorajaan voi sabotoida budjetointiponnistuksia
• Koroton maksuvaihtoehto voi johtaa syvempään velkaan

Lisää Investmentmatomeista

Opasta velan maksamiseen

Ilmainen luottopiste

Suunnittele velallisen vapaa elämäsi

Jeanne Lee on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.