Kuinka välttää yleinen virhe ostamalla henkivakuutus

Yksi tärkeimmistä syistä henkivakuutuksen hankkimiseen on suojata lapsiasi, jos et voi olla heidän ympärillään. Mutta yksi suurimmista virheistä, joita voit tehdä, on nimetä lapsesi edunsaajiksi henkivakuutuksesta, kun he ovat edelleen alaikäisiä.

Henkivakuutuksen ostaminen on viisasta, mutta sinun on oltava varovainen, kun nimetään edunsaajat, tai voit vahingossa laittaa reiän perheesi taloudelliseen turvaverkkoon.

Miksi et olisi nimettävä alaikäisiä edunsaajina

Sano esimerkiksi, että aviomies ja vaimo ovat molemmat henkivakuutuksia ja nimeävät toisiaan ensisijaisena edunsaajana ja lapset toissijaisena edunsaajana politiikassaan. Jos joku kuolee, henkivakuutus maksaa kuoleman etu puolisolle, joka voi käyttää rahaa perheen tukemiseen. Näin henkivakuutuksen on tarkoitus toimia. Mutta entä jos molemmat vanhemmat kohtaavat ennenaikainen loppu ennen kuin lapset ovat aikuisia?

Henkivakuutusyhtiö ei voi maksaa tuottoa, ennen kuin lapset pääsevät täysi-ikäisyyteen, tyypillisesti 18 tai 21, valtion lain mukaan tai tuomioistuin nimittää lastenkasvatuksen laillisen holhoojan. Nimitysprosessi voi olla aikaa vievää ja kallista. Raha, joka olisi voinut mennä lapsille, menee kohti asianajopalkkioita.

Odotus oikeudenkäynnin loppuun saattaa heikentää elämänlaatua ja viivästyttää tärkeitä virstanpylväitä, kuten mennä college.

Säilyttimen nimittäminen

Yksinkertainen vaihtoehto on luoda lapsille tilitys henkivakuutusyhtiön kanssa Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) nojalla. Lain avulla voit nimetä aikuisen hoitajan hoitamaan henkivakuutuksen tuottoja lapsille, kun he ovat alaikäisiä. Säilytyslaitos voi käyttää rahaa lasten eduksi, kuten asumiseen ja koulutukseen. Kun lapset saavuttavat enemmistön ikä, rahat käännetään heille, ja he voivat tehdä mitä he haluavat.

Henkivakuutusagentti voi auttaa sinua luomaan UTMA-tilin, kun ostat käytäntöä. Se voi olla hyvä ratkaisu, jos olet tyytyväinen siihen, että lapset saavat jäljellä olevan tulon hyvin nuorina aikuisina.

Luottamuksen luominen

Toinen vaihtoehto on työskennellä asianajajan kanssa perustamalla luottamus lapsen hyväksi ja nimetä luottamus henkivakuutuksen edunsaajaksi. Kun luot luottamuksen, valitset varainhoitaja hallita ja jakaa varoja haluamiesi tietojen mukaan. Luottamuksen etuna on, että voit määrittää rahan jakamista koskevat erityiset termit. Voit esimerkiksi perustaa sen niin, että rahat tulevat ulos aikuisille lapsille eri vaiheissa.

Sinulla ei ole tätä vaihtoehtoa, kun nimeäsi vartija Uniform Transfer to Minors Act -asiakirjan nojalla.

Ole erityisen varovainen erikoistarpeisiin lapsilla

Jos lapsellasi on vamma ja hän voi luottaa valtion avustukseen, ota yhteyttä erityisvaatimuksiin liittyvän asianajajan kanssa lapsen erityistarpeen luomisesta. Luottamus voi pitää varallisuutta lapselle ilman, että häneltä poistettaisiin tärkeitä ohjelmia, kuten Medicaid, liittovaltion ja valtion sairausvakuutusohjelma sekä sosiaaliturvalaitoksen hoitama lisäeläketurva.

Keskustele taloudellisen neuvonantajan ja asianajajan kanssa parhaiden toimintatapojen valitsemisesta.

Barbara Marquand on henkilöstön kirjailija Investmentmatome , henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @barbaramarquand .

Kuva iStockin kautta.