Kuinka asentaa 401 (k)

Jokaiseen uuteen työhön tulee pino asiakirjoista, jotka alun perin allekirjoittavat ja kuukausia myöhemmin yrittää muistaa, missä heidät kiihdytettiin. Ajele liian nopeasti tämän ensimmäisen päivän rituaalin kautta ja saatat jättää tuhansia dollareita työntekijöiden etuihin neuvottelupöydässä.

Jos olet unohtanut yrityksen eläkesäätiön aikataulun työntekijälähtöisyyden aikana, älä huoli. Toisin kuin jotkut työntekijöiden etuudet, kuten vakuutuksen valitseminen tai joustavan menotilin luominen, voit ilmoittautua 401 (k) ympäri vuoden.

Jos et ole vielä kirjoittanut, harkitse lounaasi tänään pöydälläsi ja huolehtikaa tästä 401 (k) -liiketoiminnasta.

6 askelta 401 (k)

Vaikka 401 (k) s kutsutaan työnantajan sponsoroiduiksi eläkejärjestelyiksi, työnantajat ovat melko käden ulottumattomissa asennusprosessin suhteen. Kukin työntekijä vastaa investointipäätösten tekemisestä omaan lukuunsa.

Henkilöresurssiosasto ottaa käyttöön ja selittää, miten suunnitelmat toimivat. (He eivät anna - eikä heillä ole myöskään - tarjota sinulle yksilöllisiä sijoitusneuvontaa.) HR siirtää pöydälle yhtiön 401 (k) suunnitelinjärjestelmän ylläpitäjälle - ulkopuoliselle rahoitusyritykselle - hallinnoimaan hallinnollisia yksityiskohtia, kuten ilmoittautumista, suunnitelmahallintaa, tiliotteita ja niin edelleen.

Seuraavaksi on sinun vuorosi. Tässä on 401 (k) tehtäväluettelosi:

1. Rekisteröidy (jos työnantaja ei ole tehnyt sitä sinulle)

Jotkut työnantajat rekisteröivät automaattisesti uudet työntekijät työpaikkasuunnitelmaan. Ne alkavat alhaisella maksuosuudella (kuten 2% työntekijän palkasta) ja voivat jopa nostaa tämän summan 1 prosentilla vuosittain tiettyyn korkkiin asti.

Nämä ovat vain oletusasetuksia: Voit sallia 401 (k): n osallistumistasosi ja investointiasetusten muuttamisen milloin tahansa, kun olet ilmoittautunut, mikä voi olla ehdottomasti taloudellisesti arvokasta (ks. Vaihe 5).

Jos yritykselläsi on odotusaika, ennen kuin uudet työntekijät voivat ilmoittautua, aseta kalenteri-muistutus siitä päivästä, jona sinut on hyväksytty sametti köyden ohitse. Älkää antako jopa ylimääräistä hetkeä sijoitusinvestointien ansaitsemiseksi.

2. Valitse tilityyppi

Perinteiset 401 (k) s ovat vakioita työpaikoilla, mutta lisää työnantajia lisäävät myös Roth 401 (k) -vaihtoehdon.

Kuten Rothin IRA: n suhteen verrattuna perinteisiin IRA: iin, näiden kahden tyyppisten suunnitelmien tärkein ero on, kun saat verotuksestasi:

• Säännöllinen 401 (k) tarjoaa sen etukäteen, koska rahat otetaan automaattisesti pois palkkatilastasi ennen kuin IRS ottaa leikkauksensa (mikä alentaa tuloveroa vuodelle). Maksat tuloveroa tielle, kun aloitat vetämisen eläkkeelle siirtymisen.
• Rothin 401 (k) maksuosuudet tehdään verojen jälkeisinä dollarina (anteeksi, etukäteen verotuksellinen tauko), mutta pätevät poistot ovat verottomia
• Molempien 401 (k) s -tyyppisten sijoitusten tuloja ei veroteta

Toinen Roth 401 (k) -versio on se, että toisin kuin Roth IRA: ssä, ei ole tulorajoituksia, jotka rajoittaisivat, kuinka paljon voit osallistua. (Sijoittajat, jotka eivät ole oikeutettuja Roth IRA: een: tässä on oma alkupää.)

IRS: n avulla voit säästää sekä perinteisiä 401 (k) että Roth 401 (k) -palveluja, jotka voivat lisätä verotuksen monipuolistamista salkkuun, kunhan et ylitä vuotuisia enimmäismaksuja (18 000 dollaria alle 18-vuotiaille 50 ja 24 000 dollaria työntekijöille, jotka ovat iältään 50 ja vanhempia).

3. Tarkastele sijoitusvaihtoehtoja

401 (k) on yksinkertaisesti kori, jonka avulla voit pitää eläkesäästämisen. Se, mitä asetit koriin (erityiset investoinnit), riippuu sinusta suunnitelmasi rajoissa. Suurin osa suunnitelmista tarjoaa 10-20 sijoitusrahastoa, joista jokaisella on monenlaisia ​​satoja sijoituksia (kuten yksittäisiä varoja, joukkovelkakirjalainoja ja rahaa), jotka valitaan sen mukaan, miten tiiviisti ne noudattavat tiettyä strategiaa (esim. Pienet kasvuyritykset) tai markkinaindeksi (kuten Standard & Poor's 500 tai Nasdaq).

Jälleen kerran yrityksesi voi valita oletussijaintiasetuksen, jotta rahat toimivat sinulle heti. Todennäköisesti se on tavoiteajankohtainen rahasto, joka sisältää sekoitus investointeja, jotka automaattisesti tasapainottavat, vähentää riskiä, ​​mitä lähemmäksi saat eläkeikää. Tämä on hieno hands-off valinta, kunhan et ole liian maksamatta mukavuuden vuoksi, mikä johtaa meidät ehkä tärkeimpiin tehtäviin 401 (k) tehtäväluettelossasi …

4. Vertaile investointimaksuja

Palkkiot ovat sijoitustoiminnan tuottojen vihollinen. Jos tarkastellaan vain yhtä yritystäsi koskevasta eläkesuunnitelmasta, tee se investointimaksuista (joita usein kutsutaan "hallinnointipalkkioiksi" tai "kulusuhteiksi") ja ohjata kaikista rahastosta, joka maksaa yli 1%.

Kaupparekisteriin sijoittautuneiden yhtiöiden instituutin mukaan aktiivisesti hoidetun sijoitusrahastojen keskimääräinen kulusuhde on 1,31%, automaattisten indeksirahastojen keskimääräinen 0,71% ja kohdepäivän rahastot (aktiivisen johdon ja indeksin hybridi) investoinnit) keskimäärin 0,94%. Alemman maksurahan valitseminen voi säästää satoja tuhansia dollareita menetetyillä eläkesäästöillä ajan myötä.

Osallistujilla on vähemmän hallintasuunnitelmaa (maksettu 401 (k) suunnitelmaan osallistuvalle finanssitoimistolle), mutta työntekijöiden pitäisi silti nähdä, kuinka paljon se on. Jotkut työnantajat kattavat tämän maksun; toiset siirtävät osan tai kaikki sen työntekijöille sen prosenttiosuuden perusteella, joka jokaisella työntekijällä on tililläan.

5. Anna riittävästi saada työnantajan ottelu

Jopa kaikkein edullisin 401 (k) suunnitelma voi olla joitakin lunastavia ominaisuuksia. Vapaa raha - työnantajan ottelun kautta - on yksi heistä. Riittävän rahan saaminen otteluun on vähäinen osallistumisastetta, jolla ampuu. Tämän lisäksi se riippuu suunnitelman laadusta.

Vakio työnantajan ottelu on 50% tai 100% maksuosuudestasi, rajaan saakka, usein 3-6% palkasta. Huomaa, että vastaavan rahoitusosuuden saaminen voi liittyä oikeuden syntymiseen, mikä tarkoittaa sitä, että yrityksen jättäminen ennen maksujen vastaavuutta johtuu siitä, että rahat jäävät jäljelle. Jokainen rahasumma, jota osallistut suunnitelmaan, on aina sinun pitää.

Jos yrityksen eläkesuunnitelma tarjoaa sopivan valikoiman edullisia sijoitusvaihtoehtoja ja sillä on alhaiset hallinnolliset maksut, 401 (k): n maksuosuuksien maksaminen on järkevää. Sillä varmistetaan myös, että saat parhaan mahdollisen hyödyn verotonta investointien kasvusta ja riippuen tilin tyypistä (perinteinen 401 (k) tai Roth-versiosta) joko ennakko- tai takautuvaan verosäästöön.

6. Lisäsää säästösi 401 (k)

IRS on niin innokas eläkkeelle säästäville henkilöille, että se on halukas sallimaan työntekijöiden pelastamisen useisiin verotuksellisiin tileihin samanaikaisesti. 401 (k): n ja IRA: n toimivaltuuksien yhdistäminen voi todella supistaa yksilön verosäästöjä ja tulevaisuuden taloudellista vapautta.

Kyky osallistua Rothiin tai perinteiseen IRA: han ei ole vain hyödyllistä työntekijöille, jotka ovat jumissa alaryhmässä 401 (k). IRA: t tarjoavat paljon enemmän joustavuutta ja valvoa kaikkia sijoittajia sijoitusvaihtoehtojen kannalta (rajoittuu vain välittäjän tarjoamat mahdollisuudet), salkunhankinnan ja sijoitusten hallinnan työkaluihin sekä tilien hallinnointiin.

Lisää 401 (k) resursseja

• Tämä 401 (k) laskin auttaa sinua selvittämään, kuinka paljon sinun pitäisi säästää
• Meidän 401 (k) maksu -analysaattorimme voi näyttää, miten investointipalkkio suunnitelmassasi pinoa muille
• Investmentmatome IRA vs. 401 (k) opas voi auttaa sinua maksimoimaan eläkesäästökuluja molemmissa tilityypeissä kerralla

Dayana Yochim on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen rahoitussivusto: Sähköposti: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.