Rising Flood Vakuutuskulut saattavat laskea kotiin ostajille

Kun Nicholas Pinter ja hänen vaimonsa olivat ostoksia kotiin, he vältivät suuren riskin tulva-alueet "kaikin keinoin."

Kuten Pinter toteaa: "Miksi valita mahdollisen katastrofin, jos sinulla on valinnanvapaus?"

Pinter tietää, koska hän on geologian professori, joka tutkii tulvia Etelä-Illinoisin yliopistossa.

"Olemme menneet ja käsittelemme yhteisöjä, joissa vesi on ollut kolmannen kerroksen yläpuolelle", hän sanoo.

Tulvavakuutus on tärkeä suojelu korkean riskin alueilla, mutta hinta nousee viimeaikaisesta kongressitoimesta huolimatta kasvun helpottamiseksi.

"On joitakin paikkoja, joissa vakuutusmaksu voi merkittävästi ylittää kiinnityskustannukset", Pinter sanoo.

Valtio tukee verokantoja noin 20% tulvavakuutuksista. Mutta se alkoi poistaa nämä avustukset huhtikuun 1 päivästä alkaen ja samalla myös määrätä uuden lisämaksun kaikille vakuutuksenottajille osana pyrkimystä vähentää ohjelman laajaa velkaa.

Samaan aikaan, kun vuonna 2012 osuma ylikunto Sandy, jotkut lainsäätäjät suosivat liittovaltion tulvavakuutusjärjestelmän purkamista, Newsday raportoi äskettäin.

Vaikka tulovakuutusohjelman tulevaisuus on epävarma, on joitain asioita, jotka sinun pitäisi tietää ennen kuin harkitset kodin ostoa alueella, jolla on suuri tulvariski.

Perusteet

Vakuutuksen omistajien vakuutus ei kata tulvia. Siellä on mukana National Flood Insurance Program. Ihmiset voivat ostaa vakuutuksia yhdeltä yli 80 yksityiseltä yritykseltä, jotka myyvät politiikkoja liittovaltion puolesta.

Kuluttajat voivat myös ostaa NFIP Direct -ohjelmasta, jonka hallitus on perustanut toimimaan ulkopuolisten toimijoiden kanssa, vaikka tätä ei olekaan hyvin julkistettu.

"Tulvavakuutusohjelmassa olevat ihmiset ovat kertoneet meille, että he eivät tee niin, koska vakuutusyhtiöt ovat tyytymättömiä", sanoo Consumer Federation of America -järjestön johtajan Bob Hunter ja National Tulvavakuutusohjelma.

Vakuutusmaksut määräytyy liittovaltion tulva-alueisiin perustuvan liittovaltion hätätilanteiden hallintaviraston mukaan. Suurtorjunta-alueilla asuvien asuntojen tukikelpoiset hinnat ovat jos ne on rakennettu ennen kuin niiden alueelle oli laadittu yksityiskohtainen tulvakartta. Joitakin muita koteja voi olla "grandfathered" vanhaan alueelleen, kun kartat muuttuvat.

Hallitus vaatii ihmisiä ostamaan tulvavakuutuksen, jos he ovat riskialttiilla vyöhykkeellä ja heillä on kiinnitys liittovaltion säännellystä tai vakuutetusta luotonantajasta, joka sisältää lähes kaikki, joilla on kiinnitys. Keskimääräinen tulvavakuutuskustannukset ovat noin 700 dollaria vuodessa.

Tulvavakuutus kattaa yleensä kodin ja omaisuutesi, tärkeitä poikkeuksia, kuten viimeistelyjä ja huonekaluja kellareissa. Voit varmistaa kodin rakenteen vain 250 000 dollaria. Omistajat ja vuokralaiset voivat ostaa jopa 100 000 dollaria kattavuudesta niiden sisällöstä. Näiden raja-arvojen lisäksi tarvitsette ylimääräistä tulvavakuutusta yksityismarkkinoilla.

Tulvavakuutusten korottaminen

Kun tulovakuutusohjelma oli 24 miljardia dollaria velkaa, kongressi toimi vuonna 2012 tukien poistamiseksi nopeasti monilta kodeilta ja poistamalla laajamittaiset tulva-alueet muuttuessa. Vastuuvapaus kannusti kongressia viime vuonna palauttamaan grandfatheringin, ylläpitämään tukia kotimyynnin ja politiikan uudistusten kanssa ja kapeuskorot nousivat 18% vuodessa ensisijaisista asuntoista ja 25% toisista kodeista. Se myös asetti uuden vuosimaksun 25 dollaria kaikille primääri kodeissa ja 250 dollaria kaikkien muiden kotiin, tuettu tai ei.

Joten hinnat kasvavat edelleen, mutta hitaammin kuin vuoden 2012 lain mukaan, jollei kongressi toimisi uudelleen.

"Olen varma, että he yrittävät sitoa tulotasoa tukeen jossain vaiheessa ja päästä eroon tietyille kotitalouksille", ennustaa F. Michael Conte, Honig Conte Porrino -vakuutuskeskuksen kumppani New Yorkissa. "Se on liian vaarallista poliittisesti, jotta se katoaa."

David Marlett, vakuutusopettaja Appalachian State Universityssä Pohjois-Carolinassa toteaa, että tulvavakuutusohjelma tulee voimaan uudelleen vuonna 2017.

"Meillä on pari hurrikaanikautta aika ajoin, ja meillä on uusi poliittinen ympäristö", hän sanoo ja lisää, että hän ei odota, että hinnat laskevat.

Seuraavien raporttien mukaan yksityisyritykset, jotka hallinnoivat tulvavakuutuksia, jotka ovat maksaneet liian korkean superstarin Sandy, demokraattisen sens. Kirsten Gillibrandin ja New Yorkin Charles Schumerin ja New Jerseyin Robert Menendezin uhrien, haluavat harkita nykyisen järjestelmän purkamista Newsdayin mukaan. He eivät vielä sano, mikä saattaa kestää paikkansa.

Kun liittovaltion hallitus tarjoaa tulvavakuutuksia, yksityiset yritykset saavat joka vuosi jopa 65 prosenttia palkkioista kattamaan palkkiot ja kulut hallituksen valtuutusviraston vuoden 2007 raportin mukaan. GAO ilmoitti, että FEMA: lla ei ole tietoja yritysten todellisista kuluista.

Mitä sinun pitäisi tehdä

Yksi asia asiantuntijoista on, että sinun pitäisi ymmärtää riskit ja saada tulvavakuutus, jos ostat kotiin riskialttiilla alueilla.

"Sinun täytyy tietää, mihin olet tekemässä, kun asut lähellä vettä", Conte sanoo. "Joka hetkessä saatat olla meressä kellarissa."

Jos katsot asuntoa tulvavyöhykkeellä, selvitä sen korkeus, eli kuinka suuri se on suhteessa maahan ja mahdollisiin tulviin. Tämä vaikuttaa uusien asuntojen palkkioihin nyt ja on ikääntyneiden tekijä, kun tuet menevät pois. Jotkut ihmiset, jotka ostavat talon rannikolla, joutuvat nostamaan rakennetta entisestään, Marlett lisää.

Ilmastonmuutos on toinen tekijä Marlettin mukaan. "Kun nousevat merenpinta, se vain aikoo laittaa enemmän osia omaisuutta korkeamman riskin alueilla."

Conte neuvoo ihmisiä, jotka asuvat kilometrin tai kahden veden päästä saadakseen tulvavakuutuksen, vaikka he eivät olisikaan riskialttiilla vyöhykkeellä, lisäämällä: "Myrskyt ovat yhä väkivaltaisempia."

Ihmisten on myös selvitettävä, onko asunto suojattu tulvilta, Pinter sanoo. Vaikkakaan ne eivät näy korkean riskin tulvakarttoissa, tällaiset kodeet ovat haavoittuvia. Kun esimerkiksi Mississippi ja Missouri -joet tulviivat vuonna 1993, esimerkiksi 69 prosenttia suojelualueista kärsivistä laaksoista epäonnistui tai tulvavesi ylitti ne.

Loppujen lopuksi, luuletko, että ostat kotiin riskialttiimmalla tulva-alueella, kannattaa maksaa ja riski on henkilökohtainen päätös.

Pinterin mielestä ihmisten tulisi välttää tulvatasoja, jos he voivat. Conte sanoo ostavansa ranta-omaisuutta "sydämessä", lisää: "Samalla suojelen sitä."

Aubrey Cohen on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa vakuutukset ja investoi Investmentmatome .

Kuva iStockin kautta.