Mitä sinun tarvitsee tietää vastuuvakuutuksesta

Kuvittele, että maksat tuhansia dollareita monien vuosien ajan henkivakuutuksen turvaamiseksi perheellesi, vain, jos se menettää lunastamatta, kun kuolet - eli edunsaajat eivät koskaan kerätty.

Hävinneisiin vakuutuksiin liittyvät tutkimukset ovat johtaneet vakuutusyhtiöiden maksamaan viime vuosina satoja miljoonia dollareita henkivakuutuskorvauksiin edunsaajille. Vaikka sääntelyviranomaiset, vakuutusjohtajat ja tuomioistuimet kiistelevät parhaan tapa käsitellä asiaa, tässä on, mitä sinun pitäisi tietää etsimättömästä henkivakuutuksesta.

Kuinka hyötyä ei ole lunastettu

Se tapahtuu. Ihmiset ikääntyvät, menettävät ja menettävät henkivakuutuksia, joita he ostivat vuosikymmeniä aiemmin. Joskus vakuutuksenottajat jättävät mainitsematta henkivakuutuksia perillisille, tai pitävät sitä parhaimpana.

Pitkäaikainen henkivakuutus päättyy määrättyjen vuosien jälkeen. Mutta koko elämän politiikka voi saada "maksettu", eli he ovat rakentaneet riittävästi käteistä arvoa vakuutusmaksujen kattamiseksi vakuutuksenottajan elämästä. Joten vaikka ihmiset unohtaisivat nämä politiikat, he eivät mene pois.

Jos joku antaa koko elämänpolitiikan raukea ennen kuin se maksetaan kokonaan, se voi silti olla voimassa. Politiikasta riippuen vakuutuksenantaja voisi käyttää kertynyttä käteisarvoa kattamaan vakuutusmaksut, pitää voimassa käytäntö pienemmällä arvolla tai muuntaa vakuutuksen kattavuus, joka lopulta päättyy.

Näillä politiikoilla "voisi olla todellista arvoa, mutta ei, jos kukaan ei tiedä siitä", sanoo Indiana Universityn vakuutuksen professori Jeff M. Belth.

Settlements ja maksut

Kun vakuutettu kuolee, tavallisesti edunsaajien on ilmoitettava vakuutusyhtiölle ja vaatia maksua. Mutta jotkut henkivakuutusyhtiöt ovat tulleet tulelle, koska he eivät pyrkineet selvittämään, ovatko vakuutuksenottajat kuolleet - ja hallitukset kuuntelevat.

Uutiset viime vuosina henkivakuutuksista, jotka ovat menneet etsimättömiin, johti sääntelijöiden kaivaamaan asiaa. Vuosina 2011-2014 21 yritystä, jotka kattoivat 60 prosenttia Yhdysvaltain vakuutusmarkkinoista, maksoivat valtiollisille sääntelyviranomaisille yhteensä yli 167 miljoonaa dollaria valitusten ratkaisemiseksi, koska he eivät olleet tarkastamassa vakuutettujen henkilöiden kuolemantapauksia, Georgian yliopiston professoreita James Carson ja Robert Hoyt kerrotaan äskettäin julkaistussa paperissa, joka sai tukea Kemper Insuranceilta. Osana siirtokuntaa vakuutuksenantajat sopivat tarkastavansa säännöllisesti vakuutettuja henkilöitä koskevat kuolemantapaukset.

Erillinen New Yorkin valtiontutkimus johti siihen, että vakuutuksenantajat maksavat 812,5 miljoonaa dollaria yli 113 000 edunsaajalle. Rahoituspalveluiden osasto ilmoitti vuonna 2013. Suurin voitto oli lähes 2,6 miljoonaa dollaria, vaikka keskimääräinen summa oli vain alle 5 000 dollaria.

Silloinkin, kun vakuutusyhtiöt ovat tietoisia siitä, että vakuutuksenottaja on kuollut, he eivät voi aina etsiä edunsaajia. Tällöin lunattomat edut siirretään valtiolle.

Vakuutuksilla on "rajoittava ikä", jonka jälkeen liikenteenharjoittajat olettavat, että vakuutettu on kuollut, jollei ole mitään yhteyttä kyseiseen henkilöön. Tämä ikä oli 100 vuoteen 2001 ja se on nyt 120. Valtiot yleensä vaativat vakuutuksenantajia vaihtamaan vakuutusmaksuja niille korvaamattomana omaisuutena kolmen vuoden kuluttua siitä, kun vakuutettu saavuttaa rajoittavan iän, ellei vakuutuksenottajalla ole vakuutuksia henkilö.

Vuonna 2010 Belth, Indiana-professori yritti arvioida loukkaamattomien henkivakuutusten laajuuden pyytämällä tietoja 20 suuresta valtiosta ja 20 suuresta vakuutuksenantajasta. Seitsemän valtiota ja kolme yritystä toimittivat tietoja. Tämän perusteella hän arvioi konservatiivisesti, että 732 Yhdysvaltain henkivakuutusyhtiöt kääntyivät yli 351 miljoonan dollarin arvosta yksinomaan vuonna 2009 pyytämättä oleviin rahastoihin.

Vakuutustuotannon puolustus

Jack Dolan, Yhdysvaltain elinsuojasäätiöiden tiedotusvälineiden varapuheenjohtaja sanoo, että lunastamattomien politiikkojen arvo on pieni määrä verrattuna vuoteen 60 miljardiin dollariin, jolloin yritykset maksavat henkivakuutuskorvauksia.

"Ymmärrämme, että se on erittäin tärkeää ihmisille, että se voi edustaa perintöä ja yksilön toiveita siirtää jotain perheilleen", hän sanoo. "Siksi otamme asiat hyvin, hyvin vakavasti ja työskentelemme sääntelijöiden kanssa päästäksemme sen pohjalle."

Yksi tutkimusten ilmoituksista oli se, että vakuutusyhtiöt tarkkailivat säännöllisesti sosiaaliturvamaksutilejä henkilöille, joille he tekivät vuokravakuutuksia, mutta ei henkivakuutuksenottajien kuolemista - toisin sanoen yritykset tarkastavat kuolemantapauksia tilanteessa, jossa he ovat säästää rahaa, mutta ei sellaisessa, jossa se maksaisi heille.

"Se on yksi näistä ärsytyksistä, jotka ärsyttävät ärsyttäviä ja hirveitä ensin, mutta kun kaivaat hieman syvemmälle, se on varmasti paljon monimutkaisempi asia pinnan alla", Carson kertoo Georgian yliopistosta.

Carson ja Hoyt väittävät, että henkivakuutusten ja elinkorvausasiakkaiden kuolemantapausten tarkastamisen välillä on merkittäviä eroja. Yritykset ovat säännöllisemmin yhteydessä elinkorkoasiakkaisiin; eläkkeet muodostavat vain 5 prosenttia yritysten liiketoiminnasta, mikä merkitsee huomattavasti pienempää nimetä nimet; eikä tarkastella elinkoron asiakkaiden kuolemista kannustaisi petoksia ja johtaa muiden vakuutuksenottajien kustannusten nousuun.

Asuinalueista huolimatta Belth ei usko, että vakuutusyhtiöt vastaavat mahdollisten edunsaajien löytämisestä.

"Tuensaajan on todellakin saatava vaatimus", hän sanoo. "Tärkeintä on vakuutussopimus, jonka mukaan he maksavat kuolemantapauksen, kun heille ilmoitetaan kuolemasta. Se ei sano, että heidän pitäisi etsiä, että ihmiset kuolivat."

Uudet säännöt

Monet valtiot ovat ottaneet käyttöön uusia vaatimuksia vakuutuksenantajille kuolintodistusten tarkastamiseksi ja Kansallisten vakuutusasiamiesten yhdistys työskentelee mallioikeudessa.

Vaatimuksen soveltaminen olemassa oleviin toimintalinjoihin lisäisi kustannuksia, joita vakuutuksenantajat eivät ottaneet huomioon näiden politiikkojen kirjoittamisessa ja monimutkaista puuttuessa yksityiskohtiin vanhoista politiikoista, Carson ja Hoyt väittävät. He sanoivat, että kuolemantapausten tarkastamisesta aiheutuvat kustannukset eivät näytä aiheuttavan "kohtuuttoman raskaita" lähteville politiikoille.

Sosiaaliturvan kuolemantapaukset ovat epätäydellisiä, he lisäävät. He raportoivat, että yksi vakuutuksenantaja löysi 50 potentiaalista ottelua tarkistamalla noin 140 000 nimeä sosiaaliturva-asiakirjaa vastaan, mutta 47 vakuutuksenottajaa oli edelleen elossa. Loput kolme oli kuollut edellisen kuukauden aikana, joten ilmoitukset eivät olleet vielä saavuttaneet yritystä (ja pian).

Vaikka monet suuret vakuutusyhtiöt ovat sopineet niiden siirtokunnille taannehtivista hauista, Carson ja Hoyt väittävät, että vaatimus olisi erityisen rasite pienille ja keskisuurille yrityksille.

Toinen kiistanalainen vaatimus on niin kutsuttu "sumea yhteensovittaminen", joka lisää potentiaalisia vakuutuksenottajien kuolemia esimerkiksi etsimällä nimiä koskevia muutoksia (kuten James, Jimmy ja Jim) ja vastaa seitsemän tai kahdeksan yhdeksästä numerosta sosiaaliturvatunnusta. Carson ja Hoyt sanoo, että tämä "suuresti lisää" nimien määrää vakuutuksenantajien on tarkistettava.

Politiikan etsiminen

Joten mitä teet, jos uskot, että eronnut perheenjäsenellä oli henkivakuutus, mutta et löydä sitä?

Ensimmäinen mahdollisuus on se, ettei tosiasiassa ollut politiikkaa, Dolan varoittaa. "Kun ihmiset ajattelevat, että politiikka kattaa rakastetun, tarkistuksesta he usein huomaan, että se luovutettiin", hän sanoo.

On tapoja löytää menetetty henkivakuutus, mukaan lukien valtiolliset ja yksityiset hakupalvelut, ja ihmisten tekeminen voi tehdä yksin. Vakuutuskomissaarien kansallisella liitolla on verkkosivustollaan henkivakuutuksen paikannusohjelma. Napsautat tilan, ja sovellus vie sinut kyseisen valtion käytäntöjen paikannuspalveluun.

Mutta oikeastaan ​​on parasta välttää tämä prosessi kokonaan. Joten, jos olet ostanut henkivakuutusta suojellakseen rakkaitasi, varmista, että he voivat hyödyntää sitä.

"Ilmoita edunsaajillemme politiikan olemassaolosta ja tee järjestelyitä, kun siirrät pois, että toiveesi voidaan täyttää", Dolan sanoo. "Rakkauden kuolema ei yleensä ole aika, jolloin ihmiset haluavat keskittyä talouteen. Kun keskustelu on sopivana ajankohtana, se auttaa lievittämään paljon angstia."

ACLI: n vapaa "My Insurance Log" -palvelu antaa kuluttajille mahdollisuuden seurata henkivakuutuksia ja elinkorkoja sekä muita tärkeitä asiakirjoja. Neuvosto myös antaa vuosittain tarkastamisen rahoitusneuvojaan, jonka tulisi sisältää vakuutusmaksujen poistaminen.

Belth kehottaa ihmisiä pitämään politiikkansa arkistokaapissa kotona ja laatimaan luettelon käytännöistään tallelokerossa, jotta he tai heidän perheensä voivat saada kopioita, jos alkuperäiset kadotetaan tai kadotetaan.

Tärkeintä on varmistaa, että perilliset tietävät politiikasta.

"Olemme varmasti tietoisia siitä, että oman kuolevuuden kohtaaminen ei ole miellyttävämpi aihe", Dolan sanoo. "Silti paljon mielenrauhaa tulee tuntemasta, että toiveesi täyttyvät, kun menetät."

Aubrey Cohen on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @aubreycohen .

Kuva iStockin kautta.