Kuinka kasvatimme yhden perheen 401 (k) yli 500 000 dollaria

Investmentmatome otettiin äskettäin esiin ABC: n Real Money -tapahtumassa, jossa autettiin yhtä perheestä säästämään yli puoli miljoonaa dollaria eläkkeelle. Kuinka me teimme sen? Käymme läpi, miten arvioimme perheen 401 (k) ja suosituksiamme.

Kysymys:

Graeme on kiropraktikko Queen Anne Chiropractic Centerin kanssa, joka on pieni Graeme-isän omistama perheyritys. Muutama vuosi sitten perheen taloudellinen neuvonantaja tarjosi käyttöön 401 (k) yritykselle. Greame osallistui uskollisesti ja löysi muita tapoja parantaa talouttaan, mukaan lukien velan maksaminen ja työn tekeminen toisen yrityksen kanssa, hammaslääkärin lähdöt. Kun hän työskenteli kustannusten minimoimiseksi koko talousarviossaan, hän alkoi ihmetellä, onko hänen no-fee 401 (k) tosiasiallisesti laskutettu piilotettuja maksuja ja jos hän olisi tehnyt yksinkertaisia ​​muutoksia, jotta hän voisi maksimoida pitkäaikaisen säästönsä.

Suositus:

1. Vaihda 401k palveluntarjoajaa - Graemen 401k-palveluntarjoaja veloittaa yliluonnollisia maksuja korkeiden kustannussuhteiden muodossa, jotka maksaa hänelle yli 500 000 dollaria enemmän kuin edullinen toimittaja, kun hän jää eläkkeelle. Jokaisella 401 (k) on tarjottava varastosarja ja joukkovelkakirjalaina, joiden kuluraportit ovat alle 0,50%. Jos sinun ei ole, pyydä työnantajaa vaihtamaan 401 (k) palveluntarjoajia.
2. Osallistu IRA: han - Niin kauan kuin hänellä on tämä 401k, hänen on annettava vain tarpeeksi työnantajan otteluille ennen kuin hän osallistuu edulliseen IRA: han. Tämä pieni muutos säästää hänelle 100 000 dollaria tarpeettomina kuluina uransa aikana.
3. Valitse paremmat varat - Sijoitusrahasto sijoittaa suhteettomasti ulkomaisiin rahastoihin. Tämä on tarpeettoman riskialtista ja koska ulkomaiset markkinat ovat viime aikoina heikentyneet Yhdysvaltain markkinoilla, tämä virhe on maksanut hänelle noin 400 dollaria vuodessa.

Katsojien kotisivujen toimintasuunnitelma:

1. Pyydä työnantajaa vaihtamaan 401 (k) palveluntarjoajia

Tämä on tärkeintä, mitä voit tehdä. Jos aloitat ilman mitään ja maksat enintään 401 (k) vuosittain (17 500 dollaria vuodessa) 35 vuoden ajan, ansaitset 7%: n tuoton ja maksat nollapalkkion, saavutat eläkkeelle 2,6 miljoonaa dollaria. Korkea kustannuslaskentasuunnitelma, kuten Graemen 1,62 prosentin kustannussuhdesuunnitelma, vähentää tätä pesimäistä munaa 786 kiloa, kun taas edullinen eläkesäästämissuunnitelma 0,50 prosentilla pienentää sitä vain 277 kiloa, säästö yli 500 kiloa. Suoraan sanottuna, voit jopa pystyä tekemään paremmin kuin 0,50%, jos todella ostat ympäri.

• Hanki vuosikertomuksesi

  Sinun 401 (k) järjestelmänvalvojan on annettava tämä asiakirja vuosittain. Tässä löydät kaikki hienotulostukset.

• Lue Fine Print

  Katso "Hallinnolliset maksut" -osio. Tämä kertoo sinulle, kuka maksaa suunnitelmasi yleiskustannuksista. On olemassa kolme pääasiallista skenaariota, joita todennäköisesti kohtaat:

• Työnantaja maksaa palkkiot - Työnantaja maksaa maksun. Onnittelut!
• Työntekijä maksaa palkkiot - Maksu otetaan tilisi varoista. Jaa tämän vuosimaksun dollareina summalla, jolla olet (tai aiot olla pian) tilissäsi. Esimerkiksi jos vuosimaksu on 50 dollaria ja sinulla on 10 000 dollaria tilillesi, maksat 0,50% vuosimaksuista. Jos osallistut säännöllisesti ja lähdet maksamasta maksutasi, tämän kustannuksen on oltava lähellä nollaa prosentteina.
• Palkkiot kuuluvat suunnitelman rahastokuluihin - Tämä on hyvin yleistä, koska se sallii suunnitelman merkitä työnantajalle "ei-maksu" tai "ei-kustannuksiltaan", mutta totuus on, että tällainen palkkarakenne on yksi työntekijöille kalliimpia. Sen sijaan, että veloitettaisiin tasapohjainen hallintopalkkio, palveluntarjoaja ottaa sen sijaan osan jokaisesta sijoittamastasi rahastosta. Tämän seurauksena 401 (k) -palvelun tarjoajalla on kannustin tarjota vain rahastoja, joilla on korkeat kustannussuhteet.

• Tarkista rahastasi

  Katso, millaisia ​​varoja tarjotaan sinulle ja mihin kulutussuhteisiin ne veloittavat. Jos tiedät rahastojen nimen tai 5-kirjaintunnuksen, voit etsiä kustannussuhdeasi ja muita asiaankuuluvaa tietoa käyttämällä sivuston sijoitusrahasto -työkalua. Ongelmia löytää tämä tieto, mutta kirjaudu 401 (k) suunnitelmaan? Kokeile Personal Capital -investointianalysaattoria. Voit liittää tilejäsi, ja se paljastaa kokonaiskustannuksesi ja niiden todennäköisen vaikutuksen tulevassa pesimajonne. Vuosikertomuksessa olisi myös oltava nämä tiedot.

• Päätä, onko suunnitelmasi huono

  Maksut (palkkioiden kokonaismäärä) (hallinnolliset maksut ja kuluraportit) alle 0,50%? Jos ei, voisitko saada maksuprosentin alaspäin valitsemalla parempia vaihtoehtoja tarjolla olevista varoista tai osallistumalla enemmän hallinnointipalkkioiden alentamiseen prosenttiosuutena varoista? Jos mitään ei voi tehdä, jotta saat kokonaiskustannuksesi 0,50%: iin tai alle, niin on aika keskustella työnantajan kanssa vaihtamissuunnitelmista.

• Keskustele työnantajan kanssa

  Ei ole mitään tekosyytä sille, että 401 (k) suunnitelma ei tarjoa vähintään yhtä osakemarkkinarekisteriä ja yhtä Bond Market Index -rahastoa, jonka kulusuhde on 0,50% tai vähemmän. Jos suunnitelmallasi ei ole näitä, keskustele työnantajan kanssa siirtymisestä alempaan eläkevakuutussuunnitelmaan.

• Määritä oikea suunnitelma - 401 (k)? SEP IRA? Yksinkertainen IRA? Yrityksesi koosta ja rakenteesta riippuen jokin näistä voi olla paras ratkaisu. Vanguardilla on hyödyllinen työkalu, jonka avulla voit selvittää, mikä on parasta pienyritykselle.
• Pyydä työnantajasi hakemaan kilpailevia tarjouksia esimerkiksi seuraavilta palveluntarjoajilta:
  • Vanguard - Tunnetaan hyvin alhaisista kustannussuhteista, mutta muista kysyä hallinnollisista kuluista, koska ne vaihtelevat yrityksen koon mukaan. Todennäköisesti parasta suurille yrityksille.
  • America's Best 401 (k) - Perustaja on sijoitusneuvoja Personal Capital, jonka tehtävänä on alentaa kustannuksia 401 (k) suunnitelmista pienyrityksille.
  • Fidelity - Yksi suurimmista 401 (k) palveluntarjoajista. Todennäköisesti liian kallis useimmille pienyrityksille, mutta kannattaa saada tarjous.
  • Monet, monet muut - Etsi niitä ja hanki mahdollisimman monta lainaa

2. Osallistu IRA: han

Jos olet juuttunut huonoon suunnitelmaan ja et voi vakuuttaa työnantajasi vaihtamaan hyvään, on vielä jotain, mitä voit tehdä. Työnantajan sponsoroima eläkevakuutus on vain yksi verotuksellisen eläkesäästämissuunnitelman muoto. Toinen tyyppi on yksilöllinen eläketili tai IRA. Valitsemalla edullisen IRA-suunnitelman voit välttää 401 (k): n korkeat maksut osasta eläkesäästämistä.

Suunnitelmasi eläkkeellemaksujen optimoimiseksi:

1. Anna riittävästi 401 (k) -asiakassasi vastaavia varoja

Jos työnantajasi vastaa tiettyihin maksuosi, niin olet heti tehnyt 100 prosentin tuoton. Tämä valtava voitto estää korkeiden kulujen negatiivisen.

2. Anna seuraava 5500 dollari IRA: lle

Avaa edullinen, ei-maksu IRA ja edistä IRA-rajaa.

3. Anna jäljellä olevat varat 401 (k)

Tämä on kiistanalaista neuvontaa, ja on olemassa joitakin skenaarioita, joissa palkkiot ovat riittävän korkeat ja rajoitukset ovat tarpeeksi raskaita, että saatat olla parempi vain sijoittaa jäljellä olevat rahat verotettavaan tiliin. Mutta näinä päivinä ihmiset vaihtavat työnantajia usein ja kun jätät työnantajasi, voit rullata 401 (k) omaasi halvemmaksi IRA: ksi ja poistaa negatiivit samalla, kun saavat kaikki verotuksellisesti hyväksyttyjen tilien kaikki edut. Hallitus tietää, että verotukselliset tilit ovat arvokkaita, minkä takia ne rajoittavat tiukasti sitä, kuinka paljon vuosittain voidaan antaa. Älä unohda mahdollisuutta saada rahaa yhteen, varsinkin jos olet nuori ja sinulla on monta vuotta hyötyä yhdistää.

Lisätietoa yksilöllisistä eläketileistä:

• Roth vs. perinteiset IRA-tilit
• Paras ei-maksu IRA-tilit
• Ajattele tulosi on liian korkea IRA: lle? Ei totta

3. Paranna omaisuuden kohdentamista

Täysin erillään palkkioista on se, onko 401 (k) optimoitu huipputehokkuuden kannalta. Monet ihmiset käyttävät suuria vaivaa valita oikea rahasto tai johtaja, kun totuus on, että lähes kaikki investointitulokset pitkällä aikavälillä ohjaavat varojen allokointia. Varojen kohdentamisessa on otettava huomioon sijoitushorisontin pituus ja kykysi sietää riskejä.

401 (k) -salkun kohdentamisen optimointi:

1. Määritä optimaalinen jakautuminen

Hyvä yleinen nyrkkisääntö on ottaa 120 miinus ikäsi ja sijoittaa kyseinen osuus varastoihin ja loput joukkovelkakirjoihin eli 40-vuotiaiden pitäisi olla 80 prosenttia kannoissa ja 20 prosenttia joukkovelkakirjoissa. Omaisuuserätapahtumatietojamme on yksityiskohtaisempia ehdotuksia iän mukaan. Internetissä on myös hienoja työkaluja.

2. Määritä nykyinen jako

Luuletko, että olet pienikokoisissa varastossa 20%, koska 20% salkusta on pienikokoisessa rahastossa? Se, mitä Graeme ajatteli ja käy ilmi, että vain kolme prosenttia hänen rahoistaan ​​sijoitettiin pieniin yrityksiin. Rahaston nimi ei useinkaan kuvaa sitä, mikä todella on. Käytä Morningstar-salkun röntgenkuvaa tarkasti, mitä olet tekemässä. Älä anna näitä tietoja manuaalisesti. Käytä henkilökohtaista pääomaa yhdistämään tilisi ja seuraamaan varojen käyttöoikeutta ilmaiseksi.

3. Määritä, miten pääset optimaaliseen kohdentamiseen

Sinun pitäisi optimoida varojen allokointi kaikkiin tiloihin ja laittaa kaikki omaasi 401 (k): n, IRA: n ja muiden sijoitusten (jopa puolisonne!) Kautta Morningstar-röntgenlaitteisiin. Kuinka kauas olet? Kokeile erilaisia ​​resursseja röntgensäteissä, kunnes löydät sellaisen, joka on suurin piirtein sopusoinnussa optimaalisen kohdistamisen kanssa. Tämä voi tarkoittaa varojen lisäämistä, joita ei tällä hetkellä sijoiteta tai johon voi liittyä muutamien tarpeettomien poistojen poistaminen. Useimmille ihmisille ei tarvitse olla enemmän kuin kolme erilaista edullista rahastoa (varastot, joukkovelkakirjat, kansainväliset).

Lopputulos:

Näyttelyn jälkeen Graeme kertoi meille, että hän puhui hänen pomolleen (hänen isänsä!) Ja he ovat päättäneet aloittaa siirtymisen edulliseen hintaan 401 (k). Noin kuukaudessa Graeme ja muut Queen Anne Chiropractic Centerin työntekijät ovat tulevaisuudessa hyvissä ajoin eläkesäästöihinsä kolmannekselle älykkäiden taloudellisten päätösten ansiosta.