4 Opintolainan vinkkejä, jotka voivat olla todella kauheita neuvoja

Opiskelilainojen hallinnoinnissa on paljon opastusta, joista osa on hyvää ja osa ei ole niin hyvä. Mutta sinun kannattaa olla varovainen yhden kokoisen lähestymistavan näkökulmasta. Riippuen olosuhteista, jotkut yhteiset vinkit opiskelijoiden velan hoitamiseen saattavat räjähtää.

Ennen näiden neljän vinkin seuraamista tarkista tarkemmin, ovatko ne todella oikeita sinulle.

1. Konsolidoida liittovaltion opintolainoja

Liittovaltion velan vakauttaminen on usein sekaantunut opintolainojen jälleenrahoitukseen, mutta on tärkeää tietää ero näiden kahden välillä; konsolidointi voi loppujen lopuksi maksaa sinulle enemmän rahaa, mutta saatat menettää joitakin etuja, jos jälleenrahoitat liittovaltion lainat.

Konsolidoinnin avulla voit liittää liittovaltion lainat yhdeksi suoraksi konsolidointilainaksi. Korko olisi korkoasi painotettu keskiarvo, pyöristettynä lähimpään kahdeksasosaan prosenttiin. Riippuen siitä, kuinka paljon olet velkaa, voit päätyä lainaehtoon, joka on jopa 20 vuotta pidempi kuin nykyinen termi. Se tarkoittaa, että maksat lisäkorkoa. Lisäksi voit menettää vaihtoehto säästää rahaa maksamalla korkeamman koron lainoja ensin.

Lainojen jälleenrahoittaminen voi toisaalta auttaa sinua saamaan paremmat lainaehdot. Pohjimmiltaan yksityinen lainanantaja ostavat olemassa olevat lainansa ja antaa sinulle uuden, jolla on erilaisia ​​termejä. Jos sinulla on suuri luotonanto ja alhainen velka-voitto -suhde, voit saada alhaisemman koron. Se on saatavana sekä liittovaltion että yksityisten lainojen osalta, mutta ole tietoinen siitä, että liittovaltion lainojen jälleenrahoittaminen merkitsee luopuvien luotonantajien luopumista julkisen palvelun lainan anteeksiannosta.

"Jos asiakkaalla on todella hyviä tuloja ja he eivät ota julkisen sektorin työtä, on yleensä järkevää palauttaa [liittovaltion lainat] ja saada alhaisempi korko", sanoo Brett Tushingham, rekisteröity sijoitusneuvoja Wilmingtonissa Pohjois Carolinassa. "Se ei todellakaan ole yhden kokoinen, mutta paljon aikaa on järkevää harkita uudelleenrahoitusta."

2. Vaihda tulopohjaiseen takaisinmaksuun

Jos olet kamppailussa liittovaltion lainan maksut, tuloihin perustuva takaisinmaksu voi auttaa. Se korvaa maksut prosentteina tuloistasi ja pidentää laina-aikaa 20 tai 25 vuoteen. Jos sinulla on jäljellä jäljellä oleva tasapaino, se on anteeksiantava.

IDR-suunnitelma lisää vuosia korkomaksut lainoihin, joten se ei säästää rahaa pitkällä aikavälillä, varsinkin jos sinulla ei ole tasapainoa jäljellä. Suurin syy valita yksi näistä suunnitelmista on pitää maksusi hallittavissa, jotta et päätyisi oletuksena.

Kaksi muuta haittaa tuloihin perustuville suunnitelmille: Sinun täytyy hakea uudelleen vuosittain, ja kaikki anteeksiannetut velat verotetaan tuloina.

3. Ota täysi laina-palkinto

On parasta minimoida opintolainan velka. Jotkut saattavat väittää, että lainojen lisääminen voi auttaa luottoasi valmistumisen jälkeen, mutta se ei ole aivan totta. Opintolainat auttavat sinua luomaan luottotietoja, mutta lainaamasi summa ei vaikuta luottotietoihin. Ylikuplutus vain lisää maksuksiasi.

Voit vähentää opiskelijamaksua täyttämällä Free Application for Federal Student Aid tai FAFSA ja hyödyntää kaikkia ilmaisia ​​tukia. Harkitse osa-aikatyön tekemistä ylimääräisten kustannusten maksamisesta tai pyydä perheesi liittymään sisään.

Kun saat taloudellisen avustuspalkkakirjan, harkitse huolellisesti lainan tarjousten ehdot ja hylkää ne, joita et tarvitse. Unsubsidized-lainojen pitäisi olla ensimmäinen. he ansaitsevat kiinnostuksen, kun olet koulussa, joten heidän lainojensa kustannukset ovat korkeammat kuin avustetuille lainoille.

4. Tee opintolainoista etusija

Se on klassinen jatko-ongelma: haluat maksaa opiskelijamaksusi nopeasti, ellei eläkkeelle jää ja aloita hätärahasto, mutta aloituspalkka voi ulottua vain toistaiseksi.

"Vaimoni ja minä piti valita kodin säästämisen, nopeuttamalla opiskelijamaksumaksua tai säästämällä eläkkeelle. Pääsimme säästämään kotiin, koska meillä oli lapsi ", sanoo Douglas A. Boneparth, sertifioitu rahoitussuunnittelija New York Cityssä. "Sinun täytyy tietää, mitä rehelliset tavoitteet ovat ja ansaitse säästösi kohti heitä."

Kun tiedät, mitä haluat keskittyä, avain asettaa pienempiä, realistisempia tavoitteita. Joten sen sijaan, että maksat 600 dollaria kuukaudessa 401 (k): lle vähimmäislainojen maksamisen yhteydessä, esimerkiksi pääset vähentämään eläkesäästämistasi 100 dollariin kuukaudessa, asettamaan 400 dollaria kuukaudessa hätärahastoon ja lisää 100 dollaria kuukaudessa velkaa, jolla on korkeimmat korot.

Kun olet suunnitellut taloutesi kääntymistä alaspäin, tarkista se muutaman kuukauden välein varmistaaksesi, että se on vielä järkevä olosuhteillesi.

Devon Delfino on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @devondelfino.