Sosiaalisen turvallisuuden eduista ajoitus on avainasemassa

Jim Ludwick, YKP

Lisätietoja Jimistä Investmentmatomeista Kysy neuvoa

Sosiaaliturvaetuuksien saaminen on yksi yleisimmistä kysymyksistä eläkkeelle siirtyneiden keskuudessa. Vastaus on monimutkainen, koska siihen liittyy monia tekijöitä, joista ei ole helppoa kvantifioida tai ennustaa. Esimerkiksi sinun täytyy ajatella, kuinka kauan sinä olet todennäköisesti töissä ja kuinka kauan sinä olet todennäköisesti elämässäsi.

Ymmärtämällä, miten ajoitus vaikuttaa eduisi ja ajattelua muutamien keskeisten näkökohtien kautta, saat yleisen käsityksen siitä, milloin voi olla järkevää, että voit vaatia. Tietenkin, jos sinulla on enemmän kysymyksiä tai monimutkainen tilanne, se on paras työskennellä ammattilaisen kanssa selvittääksesi, mikä on sinulle parhaiten sopivaa.

Kuinka ajoitus vaikuttaa etuihisi

Sosiaaliturvan eläke-etuudet perustuvat työhönne, joka on tehty koko eliniän aikana, erityisesti parhaiten ansaittavin 35 vuoden ajan. Koko eläköitymisikä (nykyään se on noin 66 tai 67 riippuen syntymästään), olet oikeutettu täydelliseen etuusmäärään. Vahvistaminen ennen tätä kohtaa pienentää etua ja odottaa vasta sen jälkeen, että se kasvattaa etua. Huomaa, että jos vaatia etuutta ennen koko eläkkeellesiirtymisikää ja tulosi on liian korkea, et voi olla oikeutettu koko summaan.

Aikaisinta voit vaatia 62-vuotiaana, jolloin täysi eläkkeellesiirtymäkorko vähenee 25% (vähennys määräytyy sen mukaan, milloin vaatimuksesi on voimassa). Jos viivytät ja hakeutat täyden eläkkeelle siirtymisen jälkeen, saat noin kahdeksan prosenttia enemmän vuodessa odotustasi, jopa 70-vuotiaana 32%: n lisäyksenä koko eläkkeellesiirtymisiän mukaan. Esimerkiksi 1 000 dollarin kuukausi -korvaus 66-vuotiaana olisi 750 dollaria 62-vuotiaana ja 1320 dollaria 70-vuotiaana.

Milloin aloittaa

Päätös siitä, milloin aloitat sosiaaliturvan keräämisen, riippuu siitä, kuinka kauan olet sitä mieltä, että elät (ja kerää näin etuja), tarvitsetko rahaa välittömästi vai haluatko sijoittaa rahat sen sijaan. Se riippuu myös siitä, arvostatko rahaa nyt enemmän rahaa vastaan ​​myöhemmin.

• Väittämätön aika:Sinun on todennäköisesti aloitettava sosiaaliturva mahdollisimman varhain (62-vuotiaana), jos tarvitset rahaa, epäilen, että et halua elää kovin pitkään (sanokaamme yli 80-vuotiaana) tai haluatko sijoittaa rahaa omalle sen sijaan, että saatte hallituksen odottamasta 8 prosentin tuottoa (vuotuinen korotus etuuden summassa, kun viivytät vaatimuksen). Jos aiot kuitenkin ottaa sosiaaliturvan aikaisemmin kuin täysi eläkkeelle siirtymäikä, varmista, että ymmärrät ansiotason, joka edellyttää, että maksat takaisin osan tai kaikki saamasi edut, kun ansiotulot ylittävät noin 16 000 dollaria.
• Vaatimus täyden eläkeiän osalta:Entä odotat koko eläkkeellesiirtymisikää (noin 66 tai 67-vuotiaita), kun voit tehdä niin paljon ansaitut tulot kuin haluat, ilman claw-back-ansiotestiä, mistä huolehdit? Velvollisille vastaanottajille, jotka työskentelevät edelleen koko eläkkeelle siirtymäkauden ajan, on kysymys siitä, haluatko käyttää rahaa nyt tai odottaa suurempia etuja myöhemmin, kun et todennäköisesti enää työskentele. Monet, jotka hakevat etuuksia täysillä eläkkeellesiirtymisikään, joko työskentelevät tai eläkkeellä, alkavat käyttää rahaa harkinnanvaraisiin kuluihin, kuten matka- tai kodin remontointihankkeisiin, kun he olettavat, että heillä on enemmän fyysisesti kykyä kestää näiden toimintojen jäykkyyttä.
• Odotetaan vaatia:Lopuksi niille, jotka lopettavat työskentelyn täysi-ikävuodestaan ​​tai pian sen jälkeen, kyky viivästyttää vaatimusta riippuu siitä, onko sinulla muita resursseja, kuten eläkkeitä tai eläkesäästöjä, joihin voit luottaa odotettaessa suurempaa hyötyä. Odotetaan, kunnes 70-vuotiaana (tai jonkin verran täyden eläkkeellesiirtymisen jälkeen) aloittavan viivästyneen työtulon saaminen on suosittu vaihtoehto niille, jotka olettavat, että he asuvat 80-vuotiaana ja haluavat lisätä maksuja koko elinaikanaan. Sosiaaliturvamaksujen maksimointi etenkin aviopareiden välillä tarkoittaa yleensä yhtä tai molempia viivästyneitä etuuksia 70-vuotiaana. Halu jättää eloonjäänyt puoliso, jolla on suurin perinnöllinen hyöty, on toinen motivoiva tekijä korkeamman työajan puolisolle, joka voi viivästyttää vaatimusta. Lopuksi elinkustannusten oikaisut viivästyneistä 70-vuotiaisiin etuihin ovat suuremmat, koska niitä sovelletaan suurempaan rahamäärään.

Hae apua

Tämä on yleisiä ohjeita siitä, milloin on järkevää ottaa sosiaaliturva. Tilanne voi olla melko erilainen ja vaatii uutta strategiaa. Päättäessään, milloin väittää, se on paras hakea ammatillista neuvontaa. On liian helppoa tehdä virhe ja pahoillaan sitä myöhemmin.

Jim Ludwick on perustaja MainStreet Taloussuunnittelu.