Kuinka Wrong Choice voisi pilata puolison eläkkeelle

Kolme keskeistä päätöstä eläke-etuuksista voi auttaa pariskuntia tekemään rahansa viimeisiksi - tai kasvattaa dramaattisesti mahdollisuuksia, jotka jäävät jälkeen vanhalle ja murtautuvat.

Leski-naiset ovat kaksi kertaa todennäköisempää kuin heidän miespuolisten kollegojensa elää eläkkeelle siirtymisessä köyhyydessä, National Retirement Security -instituutin maaliskuussa tekemän tutkimuksen mukaan. Mutta kuka tahansa, joka kulkee pariskunnalle, voi olla haavoittuvainen tulojen ja elämäntapojen suuriin pudotuksiin, koska lyhytnäköiset päätökset etujen hakemisesta johtuvat.

"Useimmat ihmiset eivät varsinaisesti saaneet matematiikkaa", sanoo Delia Fernandez, California Californiassa toimiva varainhoitosuunnittelija, joka ensisijaisesti neuvoo keskiluokan asiakkaita. "He ovat niin keskittyneet maksamaan suurimman korvauksen nyt."

Fernandez muistaa yhden miehen, joka halusi varhaiseläkkeelle ja mahdolliselle eläkkeelle, kun hän ei tiennyt, että jos hän kuoli ensin, hänen vaimonsa tulot laskisivat 75 prosenttia.

"Siinä on kyse," pääsen pois tästä työstä ja saan eniten rahaa, koska minulla on asioita, "Fernandez sanoo. Ihmiset eivät ymmärrä, että puolisot saattavat joutua elämään vuosia tai jopa vuosikymmeniä pienentyneillä tuloilla.

Nämä päätökset, joissa parit lähestyvät eläkkeelle siirtymistä, ovat oikeassa:

Eläke-etuuksien ottaminen

Saattaa tarjota sinulle mahdollisuus valita kertakorvauksen jakaminen eläkesuunnitelmasta tai hyväksyä useita kuukausittaisia ​​tarkastuksia. Teoriassa on mahdollista ansaita enemmän aikaa kerralla, mutta huono markkina tai liian nopea vetäytyminen voi heikentää tuottoa. Sitä vastoin kuukausittaisia ​​tarkastuksia voidaan taata tuloihin, jotka voivat kestää sekä eliniänne.

Pariskunnan on pyrittävä varmistamaan, että vähintään heidän eläkkeelle jäävät peruskustannukset katetaan tulonlähteillä, jotka ovat taattuja, kuten sosiaaliturvaan, eläkevakuutuksiin ja elinkorkoihin, kertoo AARP: n julkisen politiikan instituutin varainhoidon varapuheenjohtaja Gary Koenig.

Kaikki 401 (k) -suunnitelmat antavat säästäjille kertasuoritusmaksun, ja monet tarjoavat valinnan valita kuukausittaisen tarkistuksen, mutta saatavan summan voi vaihdella investointisi mukaan. Jos haluat taatut tulot, sinun pitäisi yleensä rullaa rahat IRA: ksi ja käyttää sitten joitain tai kaikkia rahaa ostaa välittömästi kiinteä eläkevakuutus vakuutusyhtiöltä luodakseen vakaan tulovirran.

Perinteisten eläkkeiden tarjoajille tarjotaan tavallisesti taattuja kuukausittaisia ​​tarkastuksia oletusvaihtoehtona, mutta osa eläkejärjestelyistä voi tarjota kertakorvauksen. Jos neuvonantaja ehdottaa, että otat kertakorvauksen ja sitten maksa rintakorvaus, kysy, miten tämä on parempi kuin saada tarkastukset alkuperäisestä eläkesuunnitelmasta, sanoo Jim Ludwick, sertifioitu rahoitussuunnittelija MainStreet Financial Planningin kanssa Odentonissa, Marylandissa. "10 vuoden ansiotulosten analysoinnissa en ole koskaan nähnyt sellaista, joka olisi parempi" kuin mitä eläkejärjestelmä tarjosi suoraan osallistujilleen, hän sanoo. "Yrityksen voitto on aina anteliaampi, koska sen ei tarvitse tuottaa voittoa."

Minkä maksutavan valita

Jos valitset kuukausittaiset tarkastukset eläkerahastosta, sinun on päätettävä, kuinka suuret tarkastukset ovat ja kuinka kauan ne kestävät.

Oletetaan, että eläkesuunnitelmasi antavat sinulle 3000 dollaria kuukaudessa, jos valitsit yhden elämäpalkkion - mutta maksu päättyy kuoleman jälkeen. Yhteishäiriöinen voitto, joka laskee puoleen kuolemasi jälkeen, voi alkaa 2 873 dollaria, olettaen, että olet ja puolisosi ovat suunnilleen samanikäisiä.

Jos haluat, että tarkastukset pysyvät tasoina kuoleman jälkeen, kuukausittaiset kuukausittaiset maksut voivat kutistua 2,754 dollariin. Fernandez ehdottaa, että asiakkaat valitsevat tämän vaihtoehdon, ellei ole olemassa pakottavaa syytä vähentää sitä, kuten puoliso, jolla on "paljon rahaa tai omia eläkkeitä, eikä hän tarvitse selviytymisvaihtoehtoa, kiitos paljon."

Varo myös vakuutusjärjestelmiä, jotka viittaavat siihen, että valitsit yhden elämäpalkan eläkkeestä ja käytät osaa suuremmasta shekistä henkivakuutuksen sijasta. Tämä ns. Eläkkeiden maksimointi voi olla suunnitelma, jota vain vakuutusasiamies voisi rakastaa, joten ajaa sen ohi vain maksullisen rahoitussuunnittelija - joka ei ansaitse vakuutusmyyntiin liittyviä palkkioita - objektiivisen toisen lausunnon ennen kuin jatkat.

Milloin sosiaaliturvaan

Korkeampi palkansaaja saattaa yleensä viivästyttää sosiaaliturvan aloittamista niin kauan kuin mahdollista, koska se on hyödyksi, joka jää eloonjääneelle, Koenig sanoo. Viivästyminen on erityisen tärkeää, jos yksi puoliso ei ole työskennellyt tai ei ansainnut tarpeeksi saadakseen merkittävää hyötyä, koska puolisoiden etu perustuu siihen, mitä korkeampi palkansaaja saa.

Tässä esimerkki eron havainnollistamiseksi. Sano, että korkeampi palkansaaja saa 2 000 dollarin kuukausittaisen tarkistuksen 66: llä, nykyisellä täysipäiväisellä eläkkeellä. Tämä oikeuttaisi alemman palkansaajan aviopuoliskoon 1000 dollaria hänen täysiä eläkkeelle siirtymisikäänsä kohden.

Jos pariskunta pätee kuitenkin silloin, kun heidät ensin saavat etuudet 62: llä, korkeampi palkkalaskin on 1,500 dollaria ja alempi palkansaaja on 700 dollaria. Joten 3 000 dollarin sijaan he saivat 2 200 dollaria.Kun yksi kuolee, toinen saa eloonjääneiden edun vain 1500 dollaria, verrattuna 2 000 dollaria että puoliso olisi saanut, jos pari odottaa, kunnes korkeampi palkansaaja kääntyi 66.

Ne, jotka odottavat koko eläkkeelle siirtymisen jälkeen, voivat kasvattaa etujaan vielä kahdeksalla prosentilla vuodessa, kunnes heidän tarkastuksensa maksetaan 70-vuotiaana. Vastaavasti varhainen käynnistys lukittuu pysyvästi vähennettyyn tarkastukseen.

Kaikilla kolmella päätöksellä parien pitäisi puhua erilaisista "mitä jos" -skenaarioista, mukaan lukien mitä kotitalouden tuloista ja säästöistä tapahtuu, jos jompikumpi kumppani elää kauemmin tai kuolee odotettua nopeammin, sanoo Mark Struthers, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja sertifioitu taloudellinen analyytikko Sona Financialin kanssa Minneapolisissa.

Struthers varoittaa liian paljon pakkomielteistä siitä, mistä voitto-optiosta tulisi eniten rahaa, koska nämä laskelmat edellyttävät, että voimme ennustaa, mikä on edessä.

"Törmäyspiste ei ole kovinkaan tärkeä", Struthers sanoo. "Kysymys kuuluu: onko sinun vaimosi päätyä syömään kissanruokaa, koska hänen tulonsa putosi 75%?"

»Haluatko apua eläkkeelle siirtymisen suunnittelussa? Miten valita taloudellinen neuvonantaja

Liz Weston on kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteesi kirjoittajalla". Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.