Kuinka tupakointi ja muut nikotiinituotteet vaikuttavat henkivakuutuksen lainauksiin

Et voi ajatella, että olet tupakoitsija. Mutta kun haet henkivakuutusta, saatat yllättyä oppimaan, että vakuutuksenantajat ovat eri mieltä.

Ensinnäkin, vaikka lopetatte tupakoinnin, vakuutusyhtiöt eivät yleensä pidä sinua tupakoimattomana ennen kuin olet ollut tupakka ja nikotiinivapaa vähintään vuoden ajan. Silloinkin et saa yrityksen parhaita henkivakuutuksia ilman useampia vuosia selväksi.

35-vuotiaan tupakoitsijan keskimääräinen henkivakuutusmaksu "vakio" -luokassa 500 000 dollarin 20-vuotisen elinkautisen eläkevakuutuksen osalta on 747 dollaria vuodessa, yli kaksinkertainen kuin 316 dollaria. Se sanoi, jos käytät edelleen tupakkaa tai nikotiinia, vaikutus henkivakuutuskorkoihin riippuu siitä, miten teet sen. Seuraavassa kerrotaan, miten jotkut suuret vakuutusyhtiöt hoitavat erilaisia ​​tuotteita.

savukkeet

Tämä on helppoa. Jos poltat savukkeita lainkaan, oletetaan olevan tupakoitsija ja maksamaan korkeampia hintoja.

Sikareita, putkia ja purukumia

Vakuutuksenantaja AIG harkitsee sikareita "ei-tekijäksi", jos tupakoi enempää kuin yksi viikossa, ei ole nikotiinia virtsassa testattaessa eikä ole käyttänyt muita tupakkatuotteita vähintään viiden vuoden ajan. Transamerica on samanlaisia ​​sääntöjä, mutta sallii vain yhden sikarin kuukaudessa.

MetLife tarjoaa parhaan hinnan ihmisille, joilla ei ole ollut tupakka- tai nikotiinikäyttöä missään muodossa viimeksi kuluneiden viiden vuoden aikana, ja testata kielteistä nikotiinia henkivakuutuksen lääkärintarkastuksessa. Mutta ihmiset, jotka tupakoivat jopa neljää "juhla-sikaria" vuodessa, voivat saada "elite nonsmoker" -nopeudet, kun taas ihmiset, jotka polttavat tällä hetkellä sikareita tai putkia tai pureskelua tupakkaa, saavat "mieluiten suosittelemattomat" hinnat, jos ne testataan negatiivisesti nikotiinille. Prudential antaa "nonsmoker plus" -tapoja ihmisille, jotka tupakoivat sikareja tai putkia tai pureskele tupakkaa.

Nikotiinilaastarit ja kumi

Prudential myös antaa tupakkamies plus korkoja niille, jotka käyttävät nikotiinipakkauksia tai kumia. Mutta useimmat muut yritykset keräävät ne savukkeineen.

Sähköiset savukkeet

Yritykset, jotka sisältävät sähköisiä savukkeita suuntaviivoissaan, kuten AIG ja MetLife, luokittelevat yleensä vanhanaikaisiin savukkeisiin.

Münchenin American Reassurance Coin viime vuonna tekemä tutkimus, jonka mukaan vain 41% vakuutuksenantajista oli allekirjoittanut e-savukkeiden merkintäsäännöt ja 82% tupakkatuotteista. Sitä vastoin 76 prosenttia vakuutuksenottajayrityksistä toimivista vakuutuksenottajista uskoi e-savukkeiden olevan tupakkatuotteita.

"Tällä hetkellä ei ole mitään keinoa erottaa e-savukkeen käyttäjä tupakoitsijasta kokotiinien seulonnan kautta, rutiinitesti useimmille vakuutusalan hakijoille", Bill Moore, varatoimitusjohtaja Underwriting and Medical for Munich American, sanoi uutisissa julkaisu. "Vaikka e-savukkeisiin liittyvät pitkän aikavälin terveysriskit ovat edelleen epäselviä, useimmat vakuutusyhtiöt väsyttävät varovaisuuden puolesta, jotta riskit voidaan asianmukaisesti hinnoitella ja hallita."

Tuloksena on, että henkivakuutusyhtiöt eivät kohdella yhtä hyvin kaikkia tupakoitsijoita, vaikka paras strategiasi saada parhaat hinnat ja elää kauemmin on vielä lopettaa kokonaan.

Sivustomme henkivakuutuksen arviointityökalu voi näyttää sinulle tupakoitsijan ja tupakoimattomien hintojen välisen eron.

Aubrey Cohen on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa vakuutukset ja investoi Investmentmatome . Seuraa häntä Twitterissä @aubreycohen ja edelleen Google+ .

Kuva iStockin kautta.