Mitä kuluttajat tarvitsevat tietää elinkustannuksista

Tavalliset eläkesäästämismahdollisuudet, kuten 401 (k) ja IRA-suunnitelmat, ovat hyviä keinoja täydentää sosiaaliturvaetuuksia ja luoda ääni-tyynyn jälkeen työsuhde. Jotkut lisäävät koko henkivakuutusta, joka yhdistää henkivakuutuksen investointikomponenttiin.

Toinen mahdollinen vaihtoehto on vakuutusyhtiön tavallisesti myyvän elinkoron tavoite, jolla taataan eläkkeelle jäävät tulot muulle vakuutuksenottajalle. Ansiotuloissa vakuutuksenottaja maksaa kertakorvauksen, jonka jälkeen hän sijoittaa. Sovittuna aikana politiikka on "annuitized" eli se alkaa maksaa määrätyn määrän vuosittain. Vakuutukset voivat tulla monenlaisiin malleihin, vaihtelevilla aikaväleillä, maksuosuuksilla ja pituuksilla.

Kysyimme taloudellisen neuvonantajan Steven Elwellin ja jäsenemme sivustoltamme Kysy neuvoa-antavasta verkosta, mitä kuluttajat pitävät mielessä harkitsevansa elinkorotuksia.

Missä tilanteissa elinkorot voivat olla elinkelpoinen sijoitustuote?

Vakuutukset voivat olla sopivia konservatiivisille sijoittajille, jotka ennakoivat tilin lopullista antamista saadakseen taatun tulonlähteen elinaikana. Tämä voi olla järkevää henkilöille, jotka ovat hyvin huolissaan siitä, että he loppuvat rahoista, jos he elävät vanhuuteen.

Ansiotaso voi myös olla tarkoituksenmukaista erittäin verorahoittajille, jotka tarvitsevat veron lykkäämistä ja ovat jo maxed 401 (k) suunnitelmia ja IRA-vaihtoehtoja.

Niiden, jotka päättävät käyttää elinkorotuksia sijoitustuotteena, pitäisi olla hyvin tietoisia kustannuksista, koska on olemassa useita kerroskustannuksia, jotka saattavat heikentää tuottoa pitkällä aikavälillä.

Mitkä ovat tärkeimmät edut ja haitat?

Elinkorotusten tärkeimmät edut ovat:

• Verotuksen lykkääminen.
• Kyky hankkia ratsastajia, jotka voivat taata vähimmäisnopeuden kasvun tai markkinoilta poistamisen.
• Kyky siirtää pitkäikäisyysriski vakuutusyhtiöön, joka takaa tulonmaksun koko elämäsi ajan.

On olemassa useita päähaittoja:

• Korkeat kustannukset vakuutusyhtiön investointimaksujen ja muiden maksujen muodossa.
• Rajoitetut sijoitusvaihtoehdot.
• Monimutkaiset tasot, jotka usein vaikeuttavat kuluttajien ymmärtävän, miten tuote toimii.
• Mahdollinen "luovutus" veloittaa, jos lopetat käytäntösi.
• Mahdolliset rangaistukset ennen 59 ikävuoden poistamista.
• Voittojen verotus "tavalliseksi tuloksi" sen sijaan, että saataisiin alhaisempia pitkäaikaisia ​​myyntivoittoja muille kuin eläkkeelle siirtyneille tileille.
• Tilin arvoon ei ole pääsyä, kun annuiteetti on annuitoitua - asiakas saa maksut vain.

Ovatko elinkorotukset parempia kuin koko henkivakuutukset?

Vakuutukset voivat olla edullisia koko henkivakuutuksille investointitavoitteista, koska ne pystyvät takaamaan maksut tai vähimmäisvaatimukset / nostot. Useimmille ihmisille IRAs ja 401 (k) -suunnitelmat ovat kuitenkin ensimmäinen vaihtoehto tallennettaessa eläkkeelle. Myös eläkkeelle jäämätilien välitystilit ovat houkuttelevampia kuin monien sijoittajien elinkorot tai henkivakuutukset, koska monet ihmiset saavat 0 prosentin pitkän aikavälin myyntivoiton.

Kaikki muut kuluttajat pitävät mielessä, kun on kyse eläkkeistä?

Valitettavasti suurin osa annuiteista myydään, ei ostettu, mikä tarkoittaa, että agentti suositteli tuotetta korkeamman palkkion takia eikä siksi, että se olisi oikein sopiva kuluttajalle. Monet ihmiset ovat hyvin järkyttyneitä kuulemaan luovuttamismaksuja, joita he kohtaavat, ja hyvin harvat ymmärtävät kerrokset eläkemaksuihin liittyvistä maksuista.

Minun neuvojani elinkorkoilla asuville kuluttajille on tehdä ostoksia ja kysyä paljon kysymyksiä. Olisit yllättynyt siitä, miten erilaiset taatut maksutarjoukset voivat olla yrityksestä toiseen.

Steven Elwell on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja varainhoitajien varapuheenjohtaja.