Maksujen priorisointi: Velan hoitaminen ennen konkurssin huomioon ottamista

Kotitalouksien kulutusluotot ovat yli 11,4 miljardia dollaria viimeisimmän Federal Reserve -raportin mukaan, joka on lähes 37 000 dollaria jokaiselle Yhdysvalloissa olevalle henkilölle. Monet ihmiset joutuvat vielä syvemmälle. 100 000 dollarin velkaa on helpompi selvittää, kun otetaan huomioon, kuinka nopeasti se kaikki voi kasvaa: 125 000 dollaria lakikoulusta, 26 971 dollaria vakuuttamattomista lääketieteellisistä menettelyistä ja 14 517 dollaria luottokorteillasi. Ei ihme, että niin monet amerikkalaiset löytävät itsensä haudattuna taloudellisten velvoitteidensa alle. Jos löydät itsesi tässä tilanteessa, muista: kaikki velat eivät ole yhtä suuret.

Velan tyyppi	Maksamatta jättämisen seuraukset
Auto lainat	Korkeammat korot, myöhästymismaksut ja vahingoittuneet luottotiedot, joista puuttuvat maksut Ajoneuvon tai muun vakuuden takaisinmaksuun On edelleen vastuussa lainan jäljelle jäämisestä; Hinaus- ja varastointimaksut
kiinnitykset	Viivästyneet maksut vahingoittavat luottokelpoisuutta ja aiheuttavat myöhästymismaksuja Kolmen kuukauden poissaolo voi aloittaa sulkemisprosessin
Luottokorttiluotto	$ 15- $ 35 myöhästymismaksu Luottoluokituksen vahinko Kaksi peräkkäistä puuttuvaa maksua voi johtaa "viivästyskorkoon", joka nostaa korotusta 31 prosenttiin asti,
Lääketieteelliset laskut	Maksamattomat maksut näkyvät luottotietosi perusteella Oikeudenkäynnit voivat johtaa panttioikeuteen talossasi ja palkkojen lakkaamisesta
Opintolainat	Hylätty maksu pienentää luottotietosi Korot nousivat Oletusarvo voi johtaa veronkevennysten, hääpalkkojen ja lisämaksujen perimiseen
apuohjelmia	Myöhästymismaksu Toistuvasti jääneet maksut voivat johtaa irtikytkettyyn palveluun. Mahdollinen uudelleenkytkentämaksu
Elatusapu	Hieno palkat Ajokortin keskeyttäminen Pidätetty passi Veronpalautusten hylkääminen Mahdollinen vankilatuotto

Esitetyt esimerkit ovat eräitä yleisimpiä velan muotoja ja niiden seurauksia. luettelo ei ole tyhjentävä. Todelliset rangaistukset ja palkkiot voivat vaihdella valtion lain ja yksittäisten olosuhteiden mukaan. Ota yhteyttä luotonantajaan, paikallisiin määräyksiin tai akkreditoituun konkurssiasiamiehelle, ennen kuin teet tärkeitä taloudellisia päätöksiä.

Sivustosi suositukset

Ensinnäkin, jos et todellakaan pysty maksamaan, älä vain jätä sitä huomiotta. Ole ennakoiva ja etsimään neuvotteluja tai takaisinmaksuaikoja. On olemassa joukko hallituksen hyväksymiä luotto-neuvontajärjestöjä, jotka voivat auttaa sinua asettamaan takaisin oikealle tielle.

Suurten velkamäärien käsittely vaikeutuu entistä vaikeammin ilman kattoa pääsi tai juoksevaa vettä vastaan. Priorisoida velat, jotka vaikuttavat näihin välttämättömiin tarpeisiin: vuokra, asuntolainat, apuohjelmat, mahdollisesti autolainat (jos olet riippuvainen autostasi työstä) jne.

Jos olet velkaa lapsilisät, varmista, että maksat edelleen. Seuraukset, jotka eivät täytä velvoitteitasi, ovat kohtalokkaita ja niissä on mahdollisuus vankilaan.

Sieltä on järkevää maksaa lainoja, joilla on korkeat korot, mikä tarkoittaa yleensä luottokortteja. Rangaistushinnat voivat nousta yli 30% APR: stä, joten sinun ei koskaan maksa pääomasi maksua, jos maksat vain vähimmäiskorvauksen. Pienempien velkojen maksaminen voi antaa sinulle psykologisen vauhdin, pitkällä aikavälillä säästät enemmän rahaa maksamalla mahdollisimman paljon korkean koron lainoja.

Opintolainat, varsinkin valtion hallitukset, ovat raskaita rangaistuksia, ja niitä on käsiteltävä keskipitkän prioriteettina. Kanssa liittovaltion laina pidetään oletuksena jälkeen 270 päivää verrattuna 120 yksityisten lainojen.

Entä konkurssi?

Konkurssi on oikeudellinen asema sellaisille henkilöille, jotka eivät pysty maksamaan velkojaan velkojaan, vaan ne olisi otettava vain viimeisenä keinona. Jos sinulla on oikeusjuttuja, houkuttelevia palkkoja, sulkemista tai velkaa enemmän kuin omistat, ja olet käyttänyt vaihtoehtoisia velanhoitotoimenpiteitä (kuten velkaneuvonta ja neuvottelut suoraan velkojien kanssa), sitten konkurssin kannattaa jatkaa.

Konkurssiin hakeutuvia henkilöitä on kaksi vaihtoehtoa: luku 7 ja luku 13.

Luku 7 koskee kaikkien myymättömien varojen myyntiä ja tuoton jakamista velkojille. Luku 13 on tarkoitettu henkilöille, joilla on säännölliset tulot. Sen avulla voit pitää kodin tai muun omaisuuden vastineeksi tarkistetusta takaisinmaksuaikataulusta, joka yleensä kestää kolmesta viiteen vuoteen riippuen siitä, kuinka paljon ansaitset.

Konkurssit ovat houkuttelevia, koska voit veloittaa enemmistön velasta, suojella omaisuuttasi ja tuloja ja pysäyttää kaikki velkojienne tekemät toimet.

Prosessia ei kuitenkaan pidä ottaa kevyesti. Konkurssi ei ole halpa, eikä se merkitse täysin tyhjää liuskaa. Arkistomaksut maksoivat yli 200 dollaria, ja on parasta edustaa asianajaja tuomioistuimessa. Se ei ota vastuuta lapsilisistä, elatusvelvoitteista tai opintolainoista. Lisäksi konkurssihakemuksen jättäminen luottoraporttisi tummaksi merkiksi kymmenen vuoden ajan, ja kun arkistointi on jätetty, sinut estetään tekemästä niin kahdeksan vuotta.

Muut asiantuntijalausunnot

Anthony Mangianello , kirjailija "Debt-Free Millionaire" ja luoja DebtFreeAcademy.com , oli tämä neuvoja velkaantuneille henkilöille:

"Jos milloin tahansa maksamatta jossakin velkasi tuloksena on tuomio, se voi muuttaa peliä ja siirtää sen velkaa prioriteettiluettelon mukaan. Käytä aina parhaita mahdollisuuksiasi "pitää susia laumassa", kun taistelette tämän vaikean ajan kuluttua. Jokainen tilanne voi olla yhtä ainutlaatuinen kuin sormenjälki. Suurimmat virheet, joita tässä kategoriassa olevat ihmiset tekevät, olettavat, että "asiat vain paranevat." Kun on kyse irtautumisesta velkojen kahleista, oletetaan, että pahin ei ole koskaan päättynyt ja että se säilyttää kiireellisyyden, kunnes saat takaisin taloudellisen tilanne - ja ansaitse tulosi uudelleen."

Steven Lever , konkurssin asianajaja ja perustaja LeverLaw, oli tämä neuvoja:

"Normaalisti luultavasti maksettaisiin ensin korkeimmat korolliset velvoitteet. Kuitenkin, jos konkurssia harkitaan tai sitä tarvitaan, vain ei-purettavissa olevaa velkaa pitäisi maksaa prepetition, jos se on luvun 7 tapaus. Mikään ei pitäisi maksaa ennakkoon yleensä, jos se on uudelleenorganisointi, kuten esimerkiksi 13. luku. On myös oltava varovainen siitä, että yksi luotonantaja haluaa toisensa vastaan, koska konkurssiin kuuluvat toimihenkilöt voivat kaventaa tätä takaisin haastatellulla tavalla.

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , konkurssi asianajaja osoitteessa MasselliWarren , oli tämä käsitys raskaiden velkakuormien lähteistä:

"Kun joku tulee minulle 100 000 dollarin tai enemmän velkaa, se johtuu lähes aina epäonnistuneesta liiketoiminnasta. Nämä velalliset edelleen kaataa rahaa ja resursseja kamppaileville yrityksille, jotka yrittävät pitää ne kiinni. Yleisin virhe ei ole tiedossa, milloin laskea ja purkaa liiketoimintaansa. Se voi aloittaa pienet velallisen kanssa, mikä lisää valuuttoja liiketoimintaan ja sitten aiheuttaa enemmän pankkilainoja tai luottokorttiluottoja, kunnes se yhdistää ja kierrättää ilman parannuksia tai kasvua yritykseen omaksua suuremmat velkaantumiset. epävarmassa asemassa. Usein kertaa lainanantajat vaativat henkilökohtaisia ​​takeita ennen kuin yritysluottoa jatketaan, jolloin omistaja lopulta koukussa, jos yritys epäonnistuu."

Daniel Gershburg , New York Cityn konkurssin asianajaja, on tämän neuvoja:

"Yleensä, jos tiedät, että velkaa ei ole mahdollista maksaa takaisin, vaikka se olisi leikattava puoleen, konkurssin voi auttaa sinua TREMENDOUSLY. Kaikki riippuu myös omaisuudestasi. Onko sinulla koti, joka on vedenalainen, ettet haluaisi poissa? No, konkurssi voi olla sinulle sopiva. Olitko täti jättää sinulle 600 000 dollarin arvosta taloa, eikä hänellä ollut lainkaan kiinnitystä, kun hän kuoli? No, sitten konkurssi ei ehkä ole sinulle sopiva. Tiedän, että kuulen kaupalliselta, mutta käy hyvämaineinen asianajaja, jos harkitset konkurssin. Siirry nähdä kaksi. Heillä on vapaa neuvottelut ja tiedät vaihtoehtosi."

Päästä velkaa kuva Shutterstockin kautta