Miksi vapaa henkivakuutus työssä ei ehkä ole tarpeeksi

Vapaa henkivakuutus työssä on suloinen. Työnantaja maksaa kattavuudesta, ja sinun tarvitsee vain kirjautua avoimen ilmoittautumisen yhteydessä työntekijöiden etuihin.

Mutta surkeus odottaa: Vaikka hyväksyminen perk on ei-aivot, luottaa siihen, koska ainoa kattavuus on vaarallinen, jos joku riippuu sinusta taloudellisesti.

"Useissa tapauksissa kattavuus ei välttämättä riitä," sanoo Todd Katz, MetLifen varatoimitusjohtaja.

Miksi saatat tarvita lisää henkivakuutusta

Ensimmäistä kertaa useammat amerikkalaiset kuuluvat työllisyyspohjaisen henkivakuutuksen piiriin kuin yksilölliset politiikat, joita he ostavat töiden ulkopuolella, kuten LIMRAn, henkivakuutustutkimuksen ja konsultointiryhmän mukaan.

Vaikea osa? Useimmat ihmiset harvoin palaavat kysymykseen, kun he ovat allekirjoittaneet työnantajan sponsoroiman henkivakuutuksen, ja 44 prosenttia ei koskaan muutu kattavuutensa LIMRA-tutkimuksen mukaan.

Rachel Podnos, sertifioitu rahoitussuunnittelija Wealth Care LLC: n Washingtonissa, D.C., näkee tämän ilmiön asiakkaidensa keskuudessa. Kysyttäessä, onko heillä kattavuutta, useimmat sanovat, että heillä on henkivakuutus työn kautta.

"Mutta he eivät edes tiedä, kuinka paljon heillä on", hän sanoo. "Suurin osa asiakkaistamme tulee meihin riittämättömällä henkivakuutuksella."

Tyypillisesti, kun työnantajat tarjoavat henkivakuutusetuuksia, vapaa kattavuus on yhtä tai kaksi kertaa työntekijän vuosipalkka, tai se on pieni, tasainen summa, kuten 50 000 dollaria. Kattavuus päättyy, kun poistut työpaikasta. Se on hienoa, jos et tarvitse henkivakuutusta; esimerkiksi jos olet yksin ja sinulla ei ole taloudellisia huollettavia tai velkoja, jotka joutuisivat muihin.

Mutta luultavasti tarvitset enemmän kattavuutta, jos sinulla on perhe. Yhden tai kahden vuoden palkka ei riitä maksamaan taloa, lähettämään lapset yliopistoon ja tukemaan taloudellisia huollettavia paljon aikaa.

Miten saada henkivakuutus tarvitset

Tässä on tehtävä, jotta voit varmistaa, että sinulla on oikea kattavuus:

Päätä, tarvitsetko henkivakuutusta. Kaikki eivät, sanoo Podnos. Testi: Jos joku kärsii taloudellisesti kuolemasi jälkeen, vastaus on kyllä. Onko kukaan riippuvainen tuloistaan? Olisiko joku jumissa maksamasta velkojaan?

Laske kuinka paljon tarvitset. Ajattele kuinka paljon rahaa, jonka taloudellinen riippuvuusi tarvitsisi, jos kuolet huomenna. Vantis Life Insurance Co -yrityksen varatoimitusjohtaja Craig Simms suosittelee, että vanhemmat ostavat vähintään riittävän kattavuuden kiinnitysluottojen maksamiseen ja lähettivät lapsensa valtionyliopistoon. Lisäksi päättää, kuinka monen vuoden tulot haluat korvata.

Päätä, kuinka kauan tarvitset henkivakuutusta. Henkivakuutuksen kaksi päätyyppiä ovat termi ja pysyvä, kuten koko elämä. Termi-elämä kattaa tietyn ajanjakson, kuten 10, 20 tai 30 vuotta. Pysyvä henkivakuutus kestää koko elämän, riippumatta siitä, milloin kuolet. Pitkäaikainen elämä on riittävä useimmille ihmisille, Podnos sanoo, ja se on kohtuuhintainen. Voit verrata henkivakuutushakemistoja verkossa. Valitse termi tarpeeksi kauan, jotta voit kattaa vuodet, joihin nostat lapsia ja maksat velkaa. Ihannetapauksessa termi lopussa lapset ovat itsenäisiä, heillä on tarpeeksi säästöjä puolison puolesta ja et enää tarvitse henkivakuutusta.

Kauppa noin. Voit ostaa yksittäisen vakuutuksen asiamiehen kautta tai suoraan vakuutusyhtiöltä. Saavuttaminen verkossa on helppoa, ja yhä useammat yritykset tarjoavat nopeita online-henkivakuutussovelluksia.

Monet työnantajat tarjoavat myös mahdollisuuden ostaa lisäaikaa henkivakuutus - vapaata kattavuutta lukuun ottamatta - välittäjän kautta. Toisin kuin ilmainen kattavuus, ostamasi henkivakuutus on tavallisesti kannettava, mikä tarkoittaa sitä, että pidät sen työn jättämisen jälkeen.

Ostaminen työnantajan vs. omasta

Molemmilla ostotavilla on etuja ja haittoja.

"Työnantaja on jo mennyt ulos ja karannut kuljettajia ja ostanut kilpailukykyisimmistä tuotteista", Katz sanoo. "Se on erittäin virtaviivainen, kätevä prosessi."

Ja jos sinulla on terveydentila, voi olla helpompi saada kattavuus työnantajan kautta kuin jos olet ostanut oman käytännön. Jokainen työnantaja on erilainen, mutta tyypillisesti sinun ei tarvitse toimittaa lääketieteellisiä tietoja, jos ostat lisäsuojaa ilmoittaessasi etuja uutena työntekijänä, Katz sanoo. Sinun on todennäköisesti vastattava terveyskyselyyn, jos odotat ostaa lisää kattavuutta avoimen ilmoittautumisen yhteydessä myöhempinä vuosina.

Työnantajan kautta tapahtuvan ostamisen haitta on se, että tarjoama kattavuus ei välttämättä sovi tarpeisiisi, Simms sanoo. Ja jos olet nuori ja terve, saatat löytää muualta halvempaa kattavuutta.

Katz kysyy näitä kysymyksiä, jos ajattelet kattavuutta työnantajan kautta:

• Voinko ostaa tarpeeksi tarpeitani?
• Voinko säilyttää kattavuuden lähtiessä työpaikasta?
• Mitä se maksaa nyt ja tulevaisuudessa?
• Mitä minun on tehtävä hakemaan?
• Maksanko palkanlaskennassa vai jollakin muulla tavalla?

Olipa kyseessä ostaa lisää kattavuutta omalla tai työn kautta, avain on saada tarpeeksi. Rakastettujen mielestä tämä on päätös, joka vaatii enemmän kuin pelkäs- tään laatikon tarkistamisen avoimen ilmoittautumisen aikana.