Kysy Brianna: Voinko koskaan saada talon?

"Kysy Brianna" on Q & A-sarake 20-somethingsille tai kenelle tahansa muulle alkaa. Olen täällä auttamassa sinua hallitsemaan rahaa, löytämään työpaikan ja maksamaan opintolainoja - kaikki reaalimaailman tavaraa kukaan ei opettanut meitä tekemään yliopistossa. Lähetä kysymyksiä postgrafiikan elämästä osoitteeseen [email protected].

Tämän viikon kysymys:

"Talon tarjoaminen tuntuu riittämättömältä. Voinko koskaan ostaa oman kodin?"

Olen kysynyt itseltäni tätä kysymystä liian monta kertaa laskemalla, ehkä siksi, että tiedän, että kotiomistus ei ole aina niin vaikeaa saavuttaa. Vanhempani ostivat kolmen makuuhuoneen talon Long Islandissa vuonna 1978 46 000 dollariin, eli 169 782 dollaria nykypäivän dollareissa. Isäni oli kuorma-autonkuljettaja, ja äitini oli taiteilija sekä 20-luvun lopulla.

Nyt, lähes 40 vuotta myöhemmin, olen myös myöhään 20-vuotiaissani, mutta lasistan vuokran tarkistuksen joka kuukausi sen sijaan, että annettaisiin kiinnitysmaksu. Ensimmäiset kotihankkijat ovat neljä vuotta vanhempia kuin 1970-luvun lopulla ja vuokrivat kauemmin ennen ostoa, Zillowin kiinteistöalan verkkosivujen tutkimuksen mukaan. Ensimmäisten ostajien mediaanitulot eivät muuttuneet paljon vuosien 1978 ja 2013 välisenä aikana, mutta kyseisen ryhmän mediaanialennus nousi yli 40 000 dollariin.

Joten me olemme, 20- ja 30-vuotiaita, innokkaita ostamaan asuntoja, mutta heillä ei ole varaa niihin.

Se ei ole mielikuvitustasi. Viimeisimmät tiedot median nykyisistä kotiinhinnoista osoittavat, että he saavuttivat heinäkuussa 244,100 dollarin suuruisen korotuksen kansallisten reaktoriliittojen mukaan. Alhaiset korot ovat säilyttäneet kuukausittaiset kiinnitysmaksut aikaisempien standardien mukaan, kertoo Harvardin asuntotutkimuskeskuksen vanhempi tutkijayhdyshenkilö Jonathan Spader, mutta korkeammat asuntohinnat tekevät siitä kovempia mahdollisuuksia maksaa ennakkomaksun.

Tämä pätee erityisesti silloin, kun opiskelijamaksut ja korkeat vuokrat vuokraavat pankkitilejä. 21,3 miljoonan vuokranantajan kotitaloudet myönsivät yli 30 prosenttia ennakkoperusteisista tuloistaan ​​asuntoihin vuonna 2014, kertoo asuntotutkimuskeskuksen, joka on 44 prosenttia suurempi kuin vuonna 2001.

Vaikka sinun ei tarvitse omistaa taloa ollakseen onnellinen, monet meistä vielä haluavat paikan, josta voimme olla ylpeitä. Se vie luovuutta, mutta talon voi ostaa jonain päivänä. Näin on.

Tallenna kauemmin

Jos haluat asettua kalliiksi alueeksi pitkällä aikavälillä, sinun täytyy säästää ahkerasti ja tuntea olonsa mukavaksi odottaa enää ostaa, mikä minä teen. Ennakkomaksun keskiarvo on 24% kotitalouksien ostohinnasta korkeatasoisissa paikoissa RealtyTrac-kiinteistörekisteritoimiston mukaan. Tämä maksaa ennakkomaksun yhden suurimmista esteistä voittaa, jos harrastat elää kilpailluilla markkinoilla, joissa asuntolainanantajat etsivät enemmän rahaa alas osoittamaan, että olet houkutteleva ostaja.

Sekoita osa vuotuisesta bonusta töistä tai lisää tallennettua määrää aina, kun saat korotuksen tai lopetat tilaamasi palvelut, joita et käytä. Aseta automaattinen siirto säästötilille, joka on määritetty ennakkomaksusta, joten se kasvaa ilman paljon vaivaa.

Tutustu ensimmäistä kertaa homebuyer-ohjelmiin

Nämä strategiat eivät ehkä riitä saavuttamaan ennakkomaksujärjestelmääsi. Jos olet innokas ostamaan talon pian, hallituksen hyväksymät yritykset Fannie Mae ja Freddie Mac antavat sinulle maksaa vain 3% kodin hinnan. Liittovaltion asuntoverkosto tarjoaa myös kiinnityksiä, jotka edellyttävät 3,5 prosentin alennuksia. Paikalliset asuntosuunnitteluorganisaatiot voivat kertoa sinulle, mille ohjelmille olet oikeutettu, ja onko alamomaksu käytettävissä alueellasi, Spader sanoo.

Sinun on punnittava kompromissit pienemmällä ennakkomaksulla. Maksat kiinnitysvakuutuksen, jos esimerkiksi laitat vähemmän kuin 20%, mikä lisää kuukausittaista kiinnitysmaksua. Asuntolaskuri auttaa sinua selvittämään, mitä kuukausittaista maksua sinulla on varaa.

Etsi edullisissa paikoissa

Saatat ehkä odottaa kauan odotettua tanssitapahtumaa entistä nopeammin kuin meillä rannikkojohtajat - ilman venyttää budjettisi rajallasi - jos asut tai siirry alueelle, joka tunnetaan edullisuudestaan.

Asuntolaina-sivuston Trulia totesi syyskuussa 2015, että kahdeksan kymmenestä edullisimmasta kaupunkitalosta oli esimerkiksi Midwestissä, kun taas seitsemän kymmenestä edullisimmasta kaupunkista oli Kaliforniassa. Keskiajan keskihinta Midwestissa oli heinäkuussa 194 000 dollaria, National Associations of Realtors mukaan noin 50 000 dollaria vähemmän kuin kansallinen mediaani.

Alemmat hinnat merkitsevät alhaisempia maksuja ja asuntolainaa, joka ei vie suuria tuloja. Asuminen halvemmalla alueella ei ole oikea valinta kaikille, mutta se on vaihtoehto, jos olet valmis alentamaan juuret nopeammin kuin halvempi kaupunki.

Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @briannamcscribe .

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.