Lyhytaikaiset hoitovakuutukset nousemassa markkinarakoilla

Jos olet tarpeeksi vanha muistaa pyöriväpuhelimet ja mustavalko-televisio, niin olet todennäköisesti kuullut pitkäaikaishoidosta.

Se maksaa apua rutiinitoiminnoissa, kuten syömisessä, kylpemisessä tai pukeutumisessa kotona tai avustettuun elämään tai hoitotyöhön, kun et voi huolehtia itsestäsi sairauden tai vamman aikana. Medicare ja muut sairausvakuutukset kattavat sairauskulut, mutta ei huoltajuutta. Ihmiset keskimäärin ostavat pitkäaikaishoitoa 50- ja 60-luvuillaan Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöosaston mukaan.

Mutta et ehkä ole kuullut lyhytaikaisesta hoitovakuutuksesta, joka maksaa saman tyyppisille palveluille alle vuoden.

"Se on unohdettu ja kasvava segmentti", sanoo lyhyen aikavälin hoitotietojen kansallisen neuvoa-antavan keskuksen johtaja Jesse Slome, kaupparyhmä.

Vuonna 2015 myydyt lyhyen aikavälin politiikat kasvoivat lähes 20 prosenttia edellisvuoteen verrattuna neuvoa-antavan ryhmän mukaan. Pitkäaikaishoitovakuutusten myynti puolestaan ​​kasvoi vuoden aikana 20 prosenttia edellisvuodesta, kertoo Slome, joka on myös Yhdysvaltain pitkäaikaishoitovakuutusliiketoiminta -ryhmän johtaja.

" VERTAILLA: Henkivakuutukset

Ongelmia pitkäaikaishoidon vakuutuksella

Pitkän aikavälin hoitovakuutusyhtiöiden on ollut kuoppainen ratsastus viimeisten 15 vuoden aikana. Vaatimukset nousivat enemmän kuin he ennustivat ja niiden maksut olivat kalliimpia. Yritykset myös ansaitsevat rahaa sijoittamalla palkkioasiakkaat maksamaan, mutta matalat korot vuoden 2008 taantuman jälkeen loukkaavat niiden pohjapiirroja.

Yli 100 yritystä myi pitkän aikavälin hoitovakuutusta 1990-luvun lopulla, verrattuna karkeasti tusinaan. Nämä jäljellä olevat yritykset tarjoavat vähemmän hyödyllisiä hintoja, jotka ovat korkeammat kuin vuosikymmen sitten, ja ne ovat pikemminkin kuka voi saada uuden kattavuuden.

Lyhytaikainen tai pitkäaikaishoidon kattavuus

Lyhytaikaisen hoidon vakuuttaminen on halvempaa kuin pitkäaikaishoidossa, koska se kattaa lyhyemmän ajan, kolmelta kuukaudelta 360 päivään verrattuna yli vuoden kestävään hoitovakuutukseen. Valitset kattavuusmaksun, kun ostat käytännön. Lyhytaikaisen hoitotyön ryhmän keskimääräiset kustannukset vuonna 2015 olivat 1,043 dollaria vuodessa.

On myös helpompaa saada tällaisia ​​käytäntöjä. Hakemus ei edellytä lääkärintarkastusta, ja jotkut yritykset vain pyytävät kourallinen kyllä ​​tai ei mitään terveyskysymyksiä, Slome sanoo. Ja voit hakea vanhuksille, hän lisää. Lyhytaikaisen hoidon kattavuusikä on yleensä 89, kun taas useimpien pitkäaikaishoidon periaatteet ovat 75.

Pitkän aikavälin toimintatavoilla on "poistamisjakso", päivämäärät, joille maksat itse hoidosta, kunnes vakuutusmaksu alkaa maksaa. Tyypillinen eliminaatioaika on 90 päivää.

Lyhytaikaiset hoitovakuutukset maksavat yleensä etuja välittömästi.

"Nämä ovat suunnattu ihmisille, jotka haluavat jonkin verran kattavuutta, mutta eivät osta pitkäaikaishoitovakuutuksia hinnan, terveyden tai iän vuoksi", Slome sanoo.

Lyhytaikaisia ​​hoitovakuutuksia ovat Aetna Inc., Assurance Life Insurance Co, Bankers Fidelity Henkivakuutus Oy, Bankers Life, Takaus Trust Life Insurance Co, Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life ja tapaturmavakuutus. United Security Assurance.

Osta varovasti

Kuluttajien kannattajat ovat huolissaan lyhytaikaisesta hoitovakuutuksesta, koska valtion sääntelyviranomaiset eivät pidä tuotetta samojen standardien kanssa kuin pitkäaikaishoidon vakuutukset. Vähemmän sääntelyssä on vähemmän taattuja kuluttajansuojaa.

"Useimmissa valtioissa he lentävät tutkan alla", kertoo California Health Advocatesin koulutus- ja politiikan asiantuntija Bonnie Burns, joka on voittoa tavoittelematon Medicare -edustaja Kalifornialaisille. "Jotkut valtion [sääntelijät], joista puhuin, eivät edes tienneet, että politiikkaa myydään valtioissaan."

Burns sanoo, että kuluttajien on suunniteltava enemmän kuin kolme tai kuusi kuukautta, joita monet lyhytaikaiset hoitosuunnitelmat kattavat. Keskimääräinen oleskelu avustetussa elämässä on 22 kuukautta, tautien torjunnan ja ennaltaehkäisyn keskusten mukaan.

Slome ei ole samaa mieltä. "Mikään tuote ei koskaan ole täydellinen kaikille, mutta jotkut kattavuus tulevat olemaan parempia kuin ei kattavuutta", hän sanoo.

Seuraa näitä vinkkejä ostaaksesi:

• Hanki lainauksia eri vakuutusyhtiöiltä.
• Lue yksityiskohtaiset säännöt, jotta voit oppia tarkasti, mitä on käsitelty.
• Päätä, mitä voit maksaa tasoriportissa ja tarvittavasta vakuutusturvasta.

Voit maksaa vakuutusmaksut monta vuotta ennen vaatimuksen tekemistä, joten ota aikaa, jotta voit ymmärtää, mitä olet ostanut.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin Forbes.