Autokuljettajien autovakuutuksen aika on rajoitettu

Sijoittajat upposi yli 1 miljardi dollaria autoteollisuuteen vain 2016. Tällaisella rahoituksella ei ole kysymys siitä, tulevatko itsesäätävät autot muuttamaan kaiken siitä, miten pääse ympäriinsä, mutta kuinka pian.

Asiantuntijat ennustavat myös autovakuutusalan räjähtämisen, kun omavaraiset autot johtavat vähemmän onnettomuuksiin. Tarkoittaako tämä, että voit lopettaa autovakuutuksen maksamisen heti, kun autopilotti-mahdollinen Tesla rullataan linjalta? Ei aivan.

Seuraavassa tarkastellaan, missä autonomiset ajoneuvot ovat nyt, mihin ne menevät, ja miten omalla autossasi oleva takapenkkiohjain voi vaikuttaa autovakuutustarpeesi tarpeeseen.

Taso 0: Ei automaatiota

Useimmat nykyään olevat autot kuuluvat tähän luokkaan. He saattavat olla automaattisia hälytyksiä - kuten sokeiden tarkkailua tai kaistanleveyden varoituksia - mutta kuljettajan on valvottava ajoneuvoa.

Taso 1: Toimintakohtainen automaatio

Näillä ajoneuvoilla on yksi tai useampi automaattinen ominaisuus, joka voi helpottaa onnettomuuden vaikutusta. Jarrun apu ja vakauden säätö ovat kaksi esimerkkiä.

Taso 2: Yhdistelmätoimintojen automatisointi

Näissä autoissa on yhdistetty automatisoituja ominaisuuksia, jotka ottavat ajoneuvon käyttöön tietyissä tilanteissa. Kuljettajien tulisi olla keskittyneitä, mutta voivat luopua määräajoin. Esimerkiksi auto, jossa on adaptiivinen vakionopeussäädin ja kaistanselektiotekniikka, voisivat vastata nopeuden ohjaamiseen ja ylläpitoon moottoritiellä.

Taso 3: Rajoitettu itsestään automaatio

Nämä autot voivat ottaa kaikki ajo-ominaisuudet, mutta he ilmoittavat kuljettajalle jatkaa hallintaa, jos vaarallinen tilanne syntyy.

Taso 4: Täydellinen itsestään automaatio

Nämä ovat täysin itsenäisiä autoja, jotka käsittelevät kaikkia ajotoimintoja koko matkan ajan. Kuljettajat tulevat matkustajille. Tason 4 ajoneuvot eivät ole vielä yleisön saatavilla.

Itse ajo-autot: Tänään

Olemme vielä omien autonvalmistelujen alkuvaiheissa, mutta tutkimusneuvonantaja KPMG: n äskettäin julkaisemassa valkoisessa kirjassa päätyy siihen, että kuljettamattomia autoja saapuu ennemmin kuin aiemmin ennustettiin.

Monilla uudemmilla ajoneuvoilla on jo automaattisia ominaisuuksia, jotka auttavat onnettomuuksien ehkäisemisessä (taulukon 1 taso). Näihin kuuluvat kaista-lähtövaroitukset, mukautuva vakionopeudensäädin ja törmäyksenesto-jarrutus.

Vakuutuslaitoksen Highway Safety -lehden julkaiseman vuoden 2016 raportin mukaan "etumatkojen ehkäisyllä varustetut ajoneuvot ovat paljon vähemmän todennäköisiä kuin muiden ajoneuvojen taaksepäin". IIHS havaitsi, että automaattiset jarrujärjestelmät vähentävät takapään kaatumista noin 40 prosentilla keskimäärin, kun taas eteenpäin törmäysvaroitusjärjestelmät leikkaavat niitä 23%.

Vakuutusennuste: Koska onnettomuuksien estämisominaisuudet näyttävät vähentävän vaateiden todennäköisyyttä, pieni määrä vakuutuksia tarjoavat jo alennuksia ajoneuvoille, joiden autoja heillä on. Jos nämä teknologiat osoittavat vähentävän vaatimuksia, useampia yrityksiä noudatetaan.

»LISÄÄ: 5 turvaominaisuutta, jotka voivat säästää rahaa autovakuutuksiin

Itse ajo-autot: Varhaiset 2020-luvut 2030-luvun loppupuolelle

Vuonna 2015 KPMG ennusti siirtymistä ihmisperäisistä autoista itseajoautoihin asteittain, ja siitä tuli "uusi normaali" vuoteen 2040 mennessä. Kahden vuoden kuluttua "hyppimäinen" tekniikan kehitys pakotti heidät ajamaan viisi vuotta pois tästä ennustuksesta.

Tänä aikana täysin itsenäiset ajoneuvot - eivät pelkästään testien prototyypit - tulevat yleisön saataville. Toimialan analyytikko IHS Automotive arvioi, että kustannukset ovat noin 3 000 dollaria enemmän kuin perinteiset ajoneuvot vuonna 2035, kun ne ovat 20 000 vähemmän kuin vuonna 2025, kun ajoneuvot ovat harvinaisempia.

Omistus ei ole ainoa tapa testata itseajoautoa. Uberin ja Lyftin kaltaiset lentoyhtiöt käyttävät useampia asiakkaista. Nämä kokemukset auttavat todennäköisesti keskivertokuluttajan omaksua itsenäisempiä teknologioita ja saattavat motivoida ihmisiä ostamaan itseluokiteltuja autoja hintojen laskiessa.

Kasvava määrä tällä ajalla valmistettuja ihmisperäisiä ajoneuvoja on varustettu puoliautomaattisilla kyvyillä, jotka ohjaavat kiihdytystä, jarrutusta ja jopa ohjausta (tasot 2 ja 3).

Vakuutusennuste: Autovakuutusmaksut laskevat jyrkästi tänä aikana, Celentin teknologiakonsulttina toimivan tutkimuksen johtaja Donald Light. Vähemmän onnettomuuksia omavaraisten autojen kesken, yhdistettynä ajoneuvoihin ja ajoneuvoihin tarkoitettuihin viestintä- ja törmäyksenestojärjestelmiin, vähentävät palkkioita "yli 50 prosentilla", hän ennustaa.

Itse ajo-autot: 2040-luvulla

Ridesharing-yritykset saattavat käyttää tällä hetkellä koko ajoneuvoa käyttäviä ajoneuvoja (taso 4).

Jos auto kaatuu manuaalisessa tilassa, kuljettajat luottavat yhä henkilökohtaiseen autovakuutukseen.

Autojen aiheuttamat onnettomuudet tulevat todennäköisesti teknologiayrityksen tai autonvalmistajan vastuulla, ja korvausvaatimukset tehdään yhtiön tuotevastuuvakuutuksen kautta. Nämä käytännöt kattavat kaupallisesta tuotteesta aiheutuneet vahingot tai vammat.

Onko vaikea uskoa, että valmistajat poimivat välilehden? Jotkut itsesääntävät autonvalmistajat jo tekevät. Vuonna 2015 Google, Mercedes-Benz ja Volvo sopivat ottavansa vastuun onnettomuuksista, jotka tapahtuvat, kun yksi niiden ajoneuvoista on itsenäisessä tilassa.

Vakuutusennuste: Kun niin monta itsesäätävää autoa tiellä, onnettomuuksien määrä per auto saavuttaa historialliset alamäet.Ihmiset alkavat vähentää vastuuvakuutustaan ​​- tai luopua kokonaan, jos valtiot harkitsevat itsenäisten ajoneuvojen oikeudellisia vaatimuksia.

Itse ajo-autot: 2050-luvulla ja sen jälkeen

Vuoteen 2050 mennessä täysin itsetuhoiset autot (taso 4) ovat normi, joka johtaa autoja kohti tuleviin onnettomuuksiin 90% vähemmän, KPMG ennustaa. Tässä vaiheessa yrityksen tutkimuksen mukaan henkilökohtaisen autovakuutuksen menetykset - eli korvausvaatimukset - muodostavat todennäköisesti vain 22 prosenttia koko autovakuutusliikkeestä, mukaan lukien kaupallinen auto- ja tuotevastuuvakuutus. Tätä verrataan nykyiseen 86 prosenttiin.

Kattava vakuutus todennäköisesti elää kattamaan autovarkaudet ja tuhojen, tulvien ja muiden ongelmien aiheuttamat vahingot.

Vakuutusennuste: Risteilevien laivastojen tarjoamien tilauskulujen ja omavaraisautojen laaja-alaisen käyttöönoton myötä suurin osa henkilökohtaisesta vastuusta ja törmäyksen kattavuudesta on menneisyydessä.

Autonvalmistajat autovakuutusyhtiöinä?

Itse ajoautot antavat autovalmistajille runsaasti erittäin henkilökohtaisia, reaaliaikaisia ​​tietoja siitä, milloin, missä, kuinka turvallisesti ja kenen toimesta ne toimivat. Nykyään useimmat vakuutusyhtiöt voivat vain arvailla nämä tiedot käyttämällä staattisia tietoja, kuten ajokorttisi.

»LISÄÄ: Kuinka saada kopio ajokortista ja miksi sinun pitäisi

Jotkin vakuutuksenantajilla on käytönaikaisia ​​toimintatapoja, jotka mahdollistavat ajotietojen tallennusvälineet - kuten nopean kiihdytyksen ja turvatyynyjen käyttöönoton - mutta itseajoneuvovalmistajien käytettävissä olevat tiedot ovat reaaliaikaisia ​​ja kattavampia.

KPMG: n mukaan itsenäiset autot rekisteröivät jatkuvasti ajotietoja ja esimerkiksi liikennetietoja - jotka ajavat ja mitä tapahtuu autossa - ja ympäristötiedot, kuten tieolosuhteet ja liikenne. Nämä tiedot olisivat korvaamattomia vakuutuksenantajille, varsinkin kun kyse on vastuuseen perustuvista vaatimuksista ja päättää, mitä veloittaa vakuutuksista. Mutta onko heillä pääsy siihen?

KPMG ennustaa, että jos autonvalmistajat haluavat pitää nämä tiedot yksityisinä, heillä on hyvät mahdollisuudet tulla vakuutuksenantajiksi itse.

Ajoneuvojen keräämien tietojen avulla autonvalmistajat voisivat veloittaa omistajille vastuuvakuutuksen vain silloin, kun he ajavat aktiivisesti ja säätävät nämä hinnat tilanteen mukaan - esimerkiksi aikuisten ajo tai teini.

Tämä muutos voisi olla kätevä kuluttajille, varsinkin jos vakuutuksen hinta kääritään kuukausittaiseen autojen maksuun.

Vakuutusennuste: Vakuutuksenantajat alkavat irtautua liiketoiminnasta, kun asiakkaat vähentävät omia auto-politiikkansa tai laskevat vakuutuksen kokonaan.