Nro 401 (k)? Ei ongelmaa. Voit silti säästää eläkkeelle

Jos sinulla ei ole 401 (k): ta, saatat tuntea olosi vieraaksi paljon eläkesäästämisneuvontaa siellä: Ensimmäinen suositus on usein säästää kyseiseen tiliin.

Yli kolmannes yksityisen sektorin työntekijöistä ei pääse 401 (k): n tai muun työnantajan sponsoroimaan eläkejärjestelyyn, The Pew Charitable Trustsin mukaan. Tämä jättää ne ilman etuja, jotka tekevät 401 (k) top-of-the-listan, kun on kyse paikoista säästää eläkkeelle - mukaan lukien prepaid-maksuja, automaattiset palkankorotukset ja työnantaja vastaavat dollareita.

Lukuun ottamatta työnantajan vastaavia dollareita, paljon tätä voidaan jäljitellä muilla tallennusmenetelmillä.

1. Aloita IRA: lla

Yksilöllinen eläketili, kuten Roth tai perinteinen IRA, on seuraava paras tapa 401 (k): lle. Nämä tilit - jotka voit avata verkossa suoraan välittäjältä - antavat sijoittaa jopa 5 500 dollaria vuodessa tai 6500 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi.

Kuten 401 (k), IRA: t ovat verotuksellisia etuja: Perinteinen IRA tarjoaa etukäteen verovähennyksen maksuista, ja verot on maksettu eläkkeelle jakaumasta. Rothilla ei ole alkuperäistä verovähennystä, mutta pätevät jakelut ovat verottomia. Rothilla on tukikelpoisia tulorajoja; löytää ne täältä.

2. Käytä itsenäisen ammatinharjoittajan tuloja säästämään enemmän

Tämä 5,500 dollari vuodessa IRA: n kanssa on kunnollinen määrä rahaa, mutta se ei todennäköisesti riitä: jopa yli 40 vuoden vakaan rahoitusosuuden jälkeen olet tarkastelemassa yli miljoonan dollarin lopputaseen 6 prosentin vuosivauhdilla.

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai sinulla on sivuketjutulo, harkitse tallennusta SEP IRA: ssa tai soolo 401 (k). Molempien avulla voit säästää huomattavasti enemmän kuin oman IRA-standardisi - jopa 54 000 dollariin vuonna 2017, vaikka se on vain osa itsenäistä tulotasi. (Tässä on luettelo itsenäisten ammatinharjoittajien eläkejärjestelyistä, joihin liittyy maksu- ja tukikelpoisuustietoja.)

3. Tee terveyttä säästävä tili monitoimityökalu

Jos sinulla on korkeasti vähennettävissä oleva sairausvakuutussuunnitelma, saatat myös päästä terveystilastoon, joka on yhtä hyvä kuin se saa, verotuksellisesti: HSA: n sisältämät varat ovat verovähennyskelpoisia, maksutonta ja jakautumista pätevistä sairaanhoitokuluista ei veroteta.

Tilin tavoitteena on maksaa sairauskulut, mutta maksuja voidaan tyypillisesti sijoittaa, joten käyttämättömät dollarit kasvavat ja kertyvät kuten minkä tahansa muun sijoitustilin.

Mitä lääketieteellisiin kuluihin liittyy eläkkeelle siirtymiseen? Fidelity arvioi, että keskimääräinen pari käyttää 275 000 dollaria terveydenhuollon eläkkeelle, ei kuitenkaan pitkäaikaishoidon kustannuksia. Jos voit vetää jopa osan tästä 275 000 dollarista HSA: sta, sinusta hyötyy, kertoo Andrew Damcevski, Cincinnatin varallisuudenhoitoyhtiö RhineVestin perustaja.

"Jos pystyt luomaan todella suuren HSA-tasapainon, sinulla on rahaa, jonka avulla voit käyttää verovapaa kaikkiin sairauskuluihinne", Damcevski sanoo.

Rahaa, jota ei käytetä näihin kuluihin, voidaan irrottaa 65 vuoden ikäisistä mistä tahansa syystä ilman rangaistusta. se verotetaan tulona.

4. Avaa verotettava välitystili

Älä unohda tavanomaista välityslupaa, kertoo Mark Wilson, sertifioitu rahoitussuunnittelija Irvine, Kalifornia.

"Säästäminen verojen jälkeen ei ole optimaalinen, mutta sillä on joitain etuja", Wilson sanoo. "Eläkkeelle jäävät verot vähenevät, koska sinä keräät verotuksesta jo kertyneistä tileistä ja verotuksesta pitkäaikaisiin myyntivoittoihin."

Rahastoa kaikki edellä mainitut vaihtoehdot suoralla talletuksella palkkasi mukaan, jos sellainen on käytettävissä - monet työnantajat jakavat sinun valintasi kahteen tai kolmean tiliin, jotka jäljittelevät 401 (k): n automaattisia lykkäyksiä.

Lisää Investmentmatomeista

• Roth vs. perinteinen IRA: Mikä tili on sinulle paras?
• Laske eläkesäästötarpeesi
• Sivustomme valitsee parhaan IRA-tilin tarjoajat