Eläkkeelle siirtynyt taloudellinen turvallisuus: hyvät päätökset

Mark Shemtob CFP, RMA

Lisätietoja Mark on Investmentmatome Kysy neuvoja

Menestyvä eläkkeelle siirtyminen edellyttää yleensä, ettei rahaa jää loppuun, ennen kuin hän loppuu elämästä. Yleensä menestyksen saavuttaminen liittyy joko onnea tai hyviä päätöksiä. Jätä taloudellinen eläkkeellemme varmuus onneksi, vaikka vaihtoehto; on huono parhaimmillaan. Näin tehdyt hyvät päätökset ovat avain onnistuneen eläkkeelle pääsyn kannalta. Näistä päätöksistä perustavanlaatuisin perustein tehdään hyvin varhaisessa vaiheessa; vuosikymmeniä ennen eläkeikää jopa tutkanäytöllä. Alku säästää varhaisessa vaiheessa ja mielekkäällä tasolla on ratkaisevan tärkeää. Keskeyttämisen estäminen ennenaikaisesti on toinen tärkeä valinta. Rothin ja perinteisten IRA: iden ja 401 (k) s: n välinen päättä- minen on tärkeää. Sijoitusvalintojen tekeminen matkan varrella edellyttää hyviä päätöksiä, samoin kuin investointeja, jotka minimoivat palkkiot.

Mutta entä, kun astumme eläkkeelle siirtymisalueelle, ne viisi vuotta, jotka johtavat eläkkeelle siirtymiseen; tai eläkkeelle jääneitä. Mitkä ovat hyvät päätökset. Valitettavasti tämä on paljon monimutkaisempi prosessi kuin kertymisvuosina, joka on lähinnä säästämisestä ja sijoittamisesta. Se ei kuitenkaan tarkoita sitä, että päätöksiä ei ole tehty. Ne vaihtelevat yksittäisten olosuhteiden mukaan, ja ne todennäköisesti ovat dynaamisia, mikä todennäköisesti edellyttää muutoksia matkan varrella. Joten kartoittamalla eläkesuunnittelua seuraavat ovat keskeisiä aiheita, jotka saattavat vaatia hyvin harkittuja päätöksiä.

1. Milloin minun pitäisi eläkkeelle? Meillä kaikilla ei ole mahdollisuutta työskennellä myöhemmin; mutta niille, jotka tekevät, on hyvin vähän päätöksiä, jotka voivat auttaa varmistamaan eläkkeelle menestymisen niin paljon kuin työntekijän pidempään.
2. Pitäisikö minun käyttää jotain pesäverkostani ostamaan taatun elinikäisen ansiotulon? Vaikka näihin tuotteisiin liittyy joitakin haittapuolia, kuten likviditeetin puute ja perimättä jääneiden perimättä jääminen, he ovat edelleen arvokkaita. Tämä pätee erityisesti niille, joilla on pitkät elinajanodotukset ja yhden yleisen eläkejärjestelyn monipuolistumisena.
3. Jos perinteisen eläkejärjestelyn piiriin kuuluisi, voisinko maksaa kiinteä summa (jos sitä tarjotaan) tai pysyä suunnitelma-annuiteettiasetuksissa? Elinikäinen tulo tarjoaa mielentarpeen niille, jotka odottavat elävän pitkään, mutta eivät ehkä ole hyvä ajatus heikossa terveydentilaisuudessa. Lisäksi eläkejärjestelyjä vaaditaan käyttämään kertakorvauksen muuntokertoimia, jotka ovat houkuttelevampia miehille mutta ei naisille; joten sukupuoli saattaa vaikuttaa yhden päätöksen tekemiseen.
4. Milloin aloitan sosiaaliturvan keräämisen? Monien eläkeläisten taipumus on kerätä aikaisemmin kuin myöhemmin. Niille, joilla on ainakin keskimääräinen elinajanodote, tämä strategia voi johtaa merkittävien etujen menetykseen pitkällä aikavälillä. Lisäksi on ajoitus lähestymistapoja, että avioparit voivat valita, mikä voisi merkitä paljon suurempia kumulatiivisia etuja.
5. Miten minun pitäisi hallita salkun riskiä? Tässä haasteessa on suunniteltu monia strategioita ja rahoitustuotteita. Yksi tärkeimmistä seikoista on, että on yritettävä poistaa riski sellaisilla rahastoilla, jotka ovat ratkaisevan tärkeitä perusvaatimusten tyydyttämiseksi.
6. Miten voin arvioida elinajanodoteeni? Projektio siitä, kuinka kauan elää, on ratkaisevan tärkeää niin monille näistä päätöksistä. On monia verkkosivustoja, joiden avulla voidaan kehittää arvio. Käytä useita, saat keskimäärin ja harkitse sitten lisäämällä 5 tai useampia vuosia erittäin konservatiiviseksi.
7. Pitäisikö minun ostaa pitkäaikaishoidon vakuutus? Niille eläkkeelle jääneille, jotka saavat tuskin rahoitusta, tämä ei ole toteuttamiskelpoinen vaihtoehto ja niille, joilla on huomattavaa vaurautta, tämä ei ole välttämätöntä. Kaikkien muiden on arvioitava huolellisesti tätä päätöstä ja jos he haluavat luopua pitkäaikaishoidosta, heillä on oltava suunnitelma tämän mahdollisen suuren kustannuksen käsittelemiseksi.
8. Pitäisikö minun jättää 401k-tilini työnantajan suunnitellulle (jos sallittua) tai rullata sen IRA: lle? Tämän päätöksen olisi perustuttava investointi- ja maksutapahtumiin sekä 401k-suunnitelmaan liittyviin kuluihin. IRA-reitillä on monia vaihtoehtoja; vaikka kulut saattaisivat olla paljon korkeammat, jos neuvonantajan palveluja tarvitaan.
9. Miten minimoin verot, jotka kohdistuvat verotettujen tilien jakeluihin? Tämä edellyttää varovaista suunnittelua tulevina vuosina odotettavissa olevasta verokannasta, varsinkaan jos henkilö on vielä alle 70-vuotiaana ja jolla on huomattavia verorahoitettuja tilejä. Joissakin tapauksissa voi olla järkevää ottaa varat aikaisemminkin, vaikka verotettaisiin. Rothin muuntamisen käyttö voi olla syytä tutkia.
10. Pitäisikö minun ylläpitää henkivakuutusta eläkkeelle? Henkivakuutusmaksujen maksaminen ei harvoin takaa taloudellisesti järkevää eläkkeelle siirtymistä, mutta osa voi olla hyvä tai välttämätön valinta muista syistä. Tämä riippuu siitä, onko hänellä edelleen huollettavia tai hänellä voi olla huomattava kiinteistövero. Vakuutusmaksut ovat korkealla iästään, ellei yksilöllä ole ollut pysyvää politiikkaa monta vuotta ja että he ovat keränneet merkittäviä raha-arvoja.

Tämä ei ole tyhjentävä luettelo tärkeimmistä päätöksistä. Lisäksi päätös yhdestä numerosta voi todennäköisesti vaikuttaa toiseen. Siten kokonaisstrategian pitää olla yhdessä. Lisäksi voi olla elementtejä sen lisäksi, että maksimoidaan todennäköisyys saada eläkkeelle tarpeeksi rahaa, että on harkittava, mikä voisi vaikuttaa päätöksentekoprosessiin. Monet henkilöt luottavat neuvonantajien apuun.Kun neuvoa tarjotaan, on syytä arvioida, onko tällainen neuvonantaja riittävän pätevä, riippumaton ja puolueeton. Tämä voi olla erittäin haastava ja vaikka neuvonantaja on puolueellinen, se ei välttämättä tarkoita sitä, että neuvo ei ole tarkoituksenmukainen. Olisi miellyttävä saada vaihtoehtoisia neuvonantajan suosituksia ennen kuin teet mitään päätöksiä varsinkin jos ei ole palautettavissa. On tärkeää pitää mielessä aina, että yleinen tilanne on ainutlaatuinen ja että tehdyt päätökset olisivat hyvin tietoisia hänen olosuhteistaan.