Kuinka raportoida tuloja luottokorttisovelluksestasi
Aktia Digital Gold Credit – Suomen ensimmäinen täysin digitaalinen luottokortti.
Sisällysluettelo:
- Mikä on tuloja
- 21-vuotiaille ja sitä vanhemmille
- Alle 21-vuotiaille
- Mitä ei lasketa tuloiksi?
- Kun liikkeeseenlaskijat tarkistavat tulosi
- Tulonmuodostus
- Taloudelliset katsaukset
- Mitä tapahtuu, jos arvioidut tulot ovat pois päältä
- Lähtökohtana
Jos sinulla on kiinteä vuosipalkka ja ilmoitat tulosi luottokorttisovelluksissa, on helppoa. Mutta miljoonille opiskelijoille, kotona asuville vanhemmille, tuntipalkkaisille työntekijöille ja freelancereille, jotka raportoivat vuositulosta, on paljon vaikeampaa.
Haluat kertoa totuuden, mutta hakemukset harvoin tekevät selväksi, kuinka sinun pitäisi laskea tällainen numero. Mikä rehellinen kuluttaja tekee?
Mikä on tuloja
Ennen vuoden 2009 luottokorttilakia tuntui siltä, että kaikilla, joilla on pulssi, voisi saada suuren luottorajan. Tänään se ei enää ole. CARD-laki vaatii lainanantajia luottamaan luottoa vain silloin, kun he uskovat lainanottajan kykenevän palauttamaan sen. Luottokorttisi hakemuksestasi kerätyt tulot ovat yksi tapa, jonka avulla luotonantajat päättävät siitä, kuinka paljon luottoa heille pitäisi antaa sinulle.
21-vuotiaille ja sitä vanhemmille
CARD-säädöksen muutoksen mukaan yli 21-vuotiaiden lainanottajat voivat luetella tulot, joihin heillä on "kohtuullinen odotus pääsystä". Tämä laaja määritelmä sisältää:
- Henkilökohtainen tulo
- Tulot aviopuolelta tai kumppanilta
- Korvaukset ja lahjat
- Rahastorahastojen jakautuminen
- Apurahat ja apurahat
- Eläkesäätiöjakaumat
- Sosiaaliturvatulot
Onko lapsella yliopistossa? Katso, miten voit auttaa heitä:
Alle 21-vuotiaille
18-20-vuotiaat voivat ilmoittaa vain itsenäisen tulon, joka sisältää tyypillisesti:
- Henkilökohtaiset tulot, mukaan lukien säännölliset korvaukset
- Apurahat ja apurahat
Tällä hetkellä ei ole olemassa erityisiä oikeudellisia suuntaviivoja siitä, kuinka epäsäännölliset tulot olisi laskettava. Yleensä kannattaa ilmoittaa vain tulot, jotka voidaan verifioida veroilmoituksella, kirjeellä tai muulla asiakirjalla.
"Käytä tervettä järkeä", kertoo Ira Rheingold, Consumer Advocates -yhdistyksen kansallinen liitto. "Jos et voi todistaa, että tulot ovat olemassa, sinun ei pitäisi luetteloida sitä."
Muista, kun liikkeeseenlaskija luo luottorajan tulojesi perusteella, se ei ole luottamus. Jos oletuksena, velkojasi ei tule sinne kiinni; se pyytää rahaa takaisin.
LISÄÄ: Investmentmatomein parhaat luottokortit opiskelijoille
Mitä ei lasketa tuloiksi?
Ei ole hyvä idea julkistaa lainat, kuten opintolainat, tulona. Vaikka asiasta ei ole erityistä lakia, tällainen raportointi olisi ristiriidassa CARD-säädöksen "kyky maksaa" lausekkeen henkeä ja tarkoitusta vastaan ja voisi vahingoittaa taloutesi.
"Se on velkaa, se ei ole tuloja", hän sanoo lainatuista rahoista. "Mielestäni se on todella huono ajatus, joka rajoittuu järjettömään."
Kun lainat tulevat maksettaviksi, korttien korotus voi osoittautua vaikeaksi.
Kun liikkeeseenlaskijat tarkistavat tulosi
Useimmat kortin liikkeeseenlaskijat käyttävät kuluttajan ilmoitettuja tuloja hakemuksissa kortin myöntämisen yhteydessä. Joissakin tapauksissa luotonantaja voi pyytää sinua vahvistamaan tulosi tai käyttämään tulomallinnusalgoritmia arvioimaan tulosi, kertoo Experianin vanhempi tuotepäällikkö Natalie Daukas.
Tulonmuodostus
Tulojen mallinnusalgoritmeja, jotka luottoluokituslaitokset tuottavat, arvioi tulosi luottotietojen perusteella. Velkojat käyttävät näitä tavallisesti kaksinkertaisina tarkistettuihin tuloihin tai vahvistavat luottorajan korotuksia olemassa oleviin tileihin, Daukas sanoo. Luottokorttiyhtiöille nämä arviot ovat helppo tapa arvioida nopeasti lainanottajan taloudellinen asema pyytämättä verotusasiakirjoja ja muita todentamisia.
Taloudelliset katsaukset
Jos käytät paljon tai haet useita kortteja lyhyessä ajassa, jotkut velkojat käyttävät sitä, mitä kutsutaan taloudellisena tarkistuksena tulojen vahvistamiseksi. Tällaiset arvioinnit ovat kuitenkin kalliita velkojille, mutta ne ovat yleensä harvinaisia.
Tällaisen tarkastelun aikana sinua voidaan pyytää antamaan veroilmoituksia ja muita asiakirjoja tulojen vahvistamiseksi. Jos et voi antaa todistusta raportoiduista tuloista, velkoja voi alentaa luottorajasi tai sulkea tilisi.
Mitä tapahtuu, jos arvioidut tulot ovat pois päältä
Vuosittaisten tulojen arvioiminen vilpittömässä mielessä ja lähestyessä on täysin ymmärrettävää. Itsenäisten ammatinharjoittajien tulojen keksiminen, todellisia tuloja jyrkäämällä tai olemassa olevan työnantajan listaaminen on kuitenkin täysin toinen asia.
Jos luotonantaja voi todistaa tuomioistuimessa, että olet tehnyt petoksia, kun haet jotain korttia, se saattaa tehdä siitä velan epäonnistumisesta konkurssimenettelyssä, kertoo Santa Clara -yliopistosta kuluttajansuojalain kliininen professori Scott Maurer. Erittäin harvoissa tapauksissa ihmisiä on myös tuomittu petoksista makaamaan heidän tuloistaan luottokorttisovelluksissa, mikä johtaa jyrkkään sakkoon ja vankilaan.
Mutta jos olet kertonut tulosi parhaimmistoa, älä välitä tästä.
"Petosten todistaminen ei ole helppoa, ja kuluttaja, joka totuudenmukaisesti laatii kuukausittaiset tulot, jotka ovat epäsäännöllisiä, ei tule läheskään menettämään tällaista pukua", Maurer sanoo.
Lähtökohtana
Kaikkien käytettävissä olevien tulojen luettelointi voi auttaa sinua varmistamaan korkeamman luottorajan ja siten lisää valtaa. Mutta se ei tarkoita, että olet immuuni yliluonnosta. Lainaa säästeliäästi, yritä välttää tasapainoa ja säätää budjettia, jos kohtaat odottamattoman tulojen muutoksen, kuten työpaikan menetyksen tai palkanlaskun.
Sinun luotonantajasi tekee vain niin paljon estääkseen sinua tekemästä laiminlyönnistä perusteltujen tulojensa perusteella. Loppu on sinusta kiinni.
Claire Tsosie on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @ ideclaire7 .
Kuva iStockin kautta.
