Tutkimus: Online Small Business Lainaukset aiheuttavat sekaannusta

Lainanottajat joutuvat vaikeuksiin verrata vertailukorkoja pienyritysten online-lainoille ja haluavat selkeämmän selvityksen kustannuksista tehdä paremmin tiedossa oleva lainapäätös, Clevelandin keskuspankin ja Federal Reserve Boardin äskettäin tekemän tutkimuksen mukaan.

Tutkimuksessa haastateltiin 44 pienten yritysten omistajia monilla eri toimialoilla, joilla oli 2- 20 työntekijää ja vähemmän kuin 2 miljoonaa dollaria vuotuisessa liikevaihdossa.

"Tutkimuksen osapuolet ilmaisivat epävarmuutta tai vastasivat väärin kysymyksiin, kun he tekivät tuotekohtaista vertailua, erityisesti kustannuksista", kirjoitti tutkijat Barbara J. Lipman ja Ann Marie Wiersch.

Lainanottajat haluavat nähdä huhtikuun

Osallistujat ehdottivat, että korkotaso ilmaistaan ​​vuotuisena prosenttiosuutena, joka vastaa todellisten vuosittaisten lainanottajien kustannuksia ja kaikki palkkiot. APR on tavanomainen menetelmä luottokorttien, henkilökohtaisten lainojen, autoluottojen ja kiinnelainojen kustannusten ilmaisemiseksi.

Lainanottajat myös pyysivät selkeämpää selvitystä palkkioista, kuten myöhästymismaksuista, alkuperämismaksuista ja ennakkomaksuista.

"Standardoinnin puute siitä, miten verkon lainanantajat esittelevät tuotteitaan oli ongelmallinen monille kohderyhmän osallistujille", tutkimus löytyi.

Asia: Vain muutama verkon lainanantaja ilmaisee lainauskustannuksensa huhtikuussa. Esimerkiksi OnDeck, joka tarjoaa pitkäaikaisia ​​lainoja $ 5,000 - $ 250,000, selittää näiden lainojen kustannukset dollarin dollariin perustuvien senttien perusteella. Tyypillisen 25 000 dollarin kuuden kuukauden lainan mukaan lainanottajat maksavat keskimäärin 17 senttiä jokaista dollaria kohden. OnDeckin keskipitkän aikavälin lainojen laina-aika vaihtelee 16 prosentista 98 ​​prosenttiin, vaikka hinnat ovat laskeneet ajan myötä. (Tästä syystä.)

Kabbage ilmaisee lainauskustannuksensa kuuden kuukauden aikana maksetun kokonaismaksun mukaan; sen vuosikorko on 20% - 113%. Laskutusrahoitusyhtiö Fundbox ei sisällä hinnoittelukeskusteluaan hintatarjousta, yksinkertaisesti mainitsemalla maksamasi kokonaismaksut yhdestä 12 viikkoon (44% -64% huhtikuuhun). Rahoitus Circle ilmaisee lainauskustan- nuksensa kiinteäkorkoisena, mutta ei laske laskennassa syntyneitä maksuja (7%: sta 26%: iin).

Lainanottajat voivat verrata lainanantajien hintoja, maksuja ja APR-arvoa sivustollamme pienten yritysten lainoista.

"Efektiivinen korko ilmaistuna APR: nä voisi tehdä vertailemalla tuotteita helpommin, etenkin perinteisillä luottotuotteilla", Lipman ja Wiersch kirjoittavat.

Pienyritysten lainanottajat sanovat, että on vaikea koota tuotteita

Osallistujat ilmaisivat myös hämmennystä tehdessään tuotekohtaisia ​​vertailuja.

Kirjoittajat antoivat esimerkin tuotteesta, joka on tarkoitettu edustamaan kauppiaan käteismaksua, joka on käteisen infuusio vastineeksi osasta tulevaa luotto- ja pankkikorttien myyntiä: 40 000 dollaria lainataan ja 52 000 dollaria maksetaan takaisin maksamalla takaisin 10 prosenttia yrityksistä 'debit- ja luottokorttimyynnistä joka päivä, kunnes koko 52 000 dollaria maksetaan takaisin.

Kun kysyttiin, mitä he ajattelivat, että APR oli tällä tuotteella, vastaukset vaihtelivat vain 5 prosentista 50 prosenttiin. Tässä tapauksessa tämän tuotteen APR-arvoa ei voida laskea, koska se riippuu kuukausittaisesta myyntimäärästä ja siitä, kuinka kauan se palauttaa 52 000 dollaria kokonaan.

Jos myyntisuunnitelma ja laina maksetaan takaisin nopeammin, tämän tuotteen APR tosiasiallisesti nousee, koska koko 52 000 dollaria on yhä velkaa riippumatta siitä, kuinka aikaista se maksetaan takaisin. MCA: t kuluvat tyypillisesti 70- 350 prosentin vuosivauhtia, ja niitä tulisi yleensä välttää, ellei sinulla ole muita vaihtoehtoja.

"Ehkä ei ole yllättävää, että yksityiskohtaiset tiedot varhaisesta takaisinmaksusta tällä tuotteella olivat sekaannuksen lähde monille osallistujille", Lipman ja Wiersch kirjoittavat.

Lainaajien, välittäjien ja voittoa tavoittelemattomien organisaatioiden ryhmä julkaisi äskettäin Small Business Borrowersin Bill of Rights -yrityksen, joka vaatii online-lainanantajia antamaan tietoja lainanantotuotteista huhtikuun alusta ja kaikista piilotetuista maksuista sekä takaamaan pienyritysten oikeudenmukaisen kohtelun.

Etsi ja vertaile parhaita pienyritysten lainoja

Vertaamaan vaihtoehtojaan Investmentmatome on laatinut luettelon parhaista pienyritysten lainoista, jotka vastaavat tarpeitasi ja tavoitteitasi. Mittasimme lainanantajan luotettavuuden, markkinoiden laajuuden ja käyttökokemuksen muiden tekijöiden joukkoon ja järjestimme ne luokkiin, jotka sisältävät tulosi ja kuinka kauan olet ollut liiketoiminnassa.

Vertaa yritysten lainoja Steve Nicastro on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Saat lisätietoja rahoitusvaihtoehdoista ja vertaa niitä pienyrityksillesi osoitteessa Pienyritysten luoton sivu. Saat ilmaisia, henkilökohtaisia ​​vastauksia yritystoiminnan rahoittamiseen liittyviin kysymyksiin osoitteessa Sivustomme Small Business -osiossa Kysy neuvoa -sivulta.

Kuva iStockin kautta.