Miten suojautua nousevilta asuntolainakursseilta?

Jokainen ymmärtää kiinnityskoron korotuksen, joten maksat enemmän rahaa oma kotisi. Mutta harvat ymmärtävät, kuinka suuri ero pieniä muutoksia asuntolainan korko voi tarkoittaa. Joten jos harkitset kodin ostoa tai jälleenrahoitusta, kiinnittämällä huomiota tähän artikkeliin voit säästää sinut kymmeniä tuhansia dollareita.

Alhaiset korot tekevät kodin ostoa houkuttelevammaksi

Useimmiten kodin ostaminen on suurin ostaa he tekevät elämässä. Ei ole mikään yllätys, että noin 70 prosenttia Yhdysvalloissa sijaitsevista kodeista pitää asuntolainaa, jotta kotitalouksien hankinta helpottuu. Kansas Cityn keskuspankin mukaan keskimääräinen asuntolaina on yli 181 000 dollaria.

Kun viime vuosikymmenen asuntojen hintojen nousu kiihkeää, tämä tasapaino on kasvanut dramaattisesti, kun ihmiset ryntäsivät yhä kalliimpien asuntojen hankintaan. Mutta tulipalon takana oli polttoainetta - alhaiset korot.

Näet, viimeiset useita vuosia on ollut poikkeuksellisen alhaisia. Mutta huoli nyt on, että asuntolainojen hinnat eivät ole mihinkään mennä, vaan ylös. Yhdysvaltain keskuspankki on leikannut liittovaltion varainhankin nollaan ja korko on ostanut kiinnitysluottotakuita arvopapereiden alentamiseksi ja asuntolainojen alentamiseksi.

Mutta kun elpyminen alkaa ryhtyä, konsensus on se, että Fed tulee vetää takaisin sen kallis ja ennennäkemätön tuki.

Tämä merkitsee sitä, että asuntoluottokorot ovat todennäköisesti nousussa lähikuukausina.

BIG Cost of Pienet muutokset

Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Jos olet lukinnut kiinnityskorkoasi kiinteän lainan kautta, se ei merkitse mitään - korko ja maksut pysyvät samoina. Jos kuitenkin haluat ostaa taloa, asuntolainakorko on muuttuva tai haluat jälleenrahoittaa, nouseva hinta voi tarkoittaa kymmeniä tuhansia dollareita.

Jotta asiat olisivat yksinkertaisia, katsotaanpa esimerkiksi käyttämällä kiinnitystä, jonka pääsalaksi on 100 000 dollaria (selvästi alle maan keskiarvon). Jos lukitit tämän summan 30 vuoden kiinteäkorkoisella kiinnityksellä nykyisellä 5 prosentin korolla, olisit tehnyt hyvät historialliset normit.

Kuukausittaiset maksut olisivat noin 537 dollaria. Mutta jopa tuolla alhaisella kurssilla maksat yli 93 000 dollarin korkoa lainan laina-aikana!

[Napsauta tästä, jos haluat käyttää Mortgage Calculator -laskiasi laskettaessa pääoma- ja korkomaksua kiinteän koron kiinnityksestä.]

Mutta entä jos korko nousee, jopa vähän? Sanoa, että laina oli täsmälleen sama, paitsi 6 prosentin korolla (vielä historiallinen taso). Tällöin kuukausimaksu nousee 600 dollariin, kun taas lainan kesto korotetaan 116 000 dollariin. Toisin sanoen tämä pieni asuntolainan korotus päätyy kalliimpaan hintaan 23 000 dollariin lisättynä.

Tietenkin tämä ero muuttuu entistä dramaisemmaksi, kun luvut kasvavat. Ottakaa 30 vuoden lainan kansallisesta keskimääräisestä kiinnitysastetasosta - 181 000 dollari - 5%: lla.

Tästä saat kuukausittaiset maksut 972 dollaria ja maksa 169 000 dollaria korkoa lainan ajaksi. Samalla korotus 6 prosentin korolla johtaisi kuukausimaksun nousuun 1,085 dollariin - lisäys on yli 100 dollaria kuukaudessa. Samaan aikaan lainan elinkaaren aikana maksetut korot nousevat huikeaan 210 000 dollariin, 41 000 dollarin arvosta enemmän kuin 5 prosentin laina - tarpeeksi ostaa luksusauto kotiisi mukana.

Ei ole mitään kertoa, mistä asuntolainojen korot tulee tulevina kuukausina ja vuosina. Kun otetaan huomioon, että USA: n ennennäkemätön pyrkimys pitää hinnat matalana, on päästävä yhteisymmärrykseen siitä, että hinnat nousevat tulevaisuudessa.

Joten jos haluat ostaa asunnon tai jälleenrahoittaa kiinnitystä, voit haluavat hyödyntää nykypäivän alhaisia ​​hintoja. Ja jos et? Voit aina säästää enemmän ennakkomaksusta - mikä vähentää asuntolainan määrää ja korvaa nousuvauhdin vaikutukset.

[Jos olet valmis ostamaan kodin, käytä Mortgage Laskin nähdäksesi kuukausittaisen pääoman ja koronmaksun.]