Kuinka 4 ihmistä maksoi kollektiivisen 1 miljoonan dollarin velasta

Thomas Nitzsche

Lisätietoja Thomasista osoitteessa Clearpoint Credit Counseling Solutions

Kolmekymmentäkahdeksan prosenttia amerikkalaisista kotitalouksista kantaa luottokorttiluottoja kuukausittain ja että velan kokonaismäärä on 918 miljardia dollaria. Federal Reserve arvioi, että keskimääräinen kotitalouksien saldo on yli 16 000 dollaria. Ja keskimääräinen amerikkalainen kotitalous maksaa 6 658 dollaria vuodessa yksinomaan korkoina tai 9 prosenttia sen tuloista.

Tämä uutinen on lannistavaa, mutta optimismia on syytä. Ihmiset voivat silti syntyä velasta, kunhan he ryhtyvät toimiin - ja ymmärtävät käyttäytymismalleja ja impulsseja, jotka voivat aiheuttaa velkaongelmia.

Clearpoint Credit Counseling Solutions, yksi Yhdysvaltojen vanhimmista ja suurimmista voittoa tavoittelemattomista luotto-neuvontajärjestöistä, on tutkinut sisäisiä tietoja ja haastatellut viraston henkilöstöä ja asiakkaita, jotta he voisivat ymmärtää paremmin tilastoja. Olemme todenneet, että korkean velan omaavat asiakkaat sopivat parhaiten neljään taloudelliseen rahan persoonallisuuteen: Spenders, Gamblers, Bohemians and Careful Planners.

Tässä on kuvaus jokaisesta persoonallisuudesta havaintojen perusteella, jota havainnollistaa real-life Clearpoint -asiakas, joka on onnistunut ratkaisemaan velkaongelmat. Asiakkaiden nimet ja sijainnit on muutettu heidän identiteettinsä suojaamiseksi.

Spender

Jake: 290 000 dollaria velkaa

Mikä on suurin kuluttajaryhmä, joka hakee rahoitusneuvontaa? Ne, jotka eivät pidä talousarviota. He eivät useinkaan tiedä tilitasojaan tai jopa kuinka paljon he saavat kotiinsa. He ovat palkkoja.

KÄYTÖS: Hankkijat ostavat tavaroitaan, jotka eivät ole keinoja. Ne liikkuvat usein ajoneuvoissa, liikuttavat negatiivisia osuuksia viimeiseltä autosta uuteen ja usein ylittävät päivittäiset elinkustannukset, kuten asuminen ja päivittäistavarat. He käyttävät myös runsaasti vaatekaappia ja henkilökohtaisia ​​stylistejä, ja he suottavat rakkaitaan lahjoilla, lähes aina luottokorteilla.

Kun rahat tulevat tiukalle, Spenders pyrkii luottamaan tuulenpuuskaisiin, kuten bonuksiin ja veroilmoituksiin säästääkseen päivän, vaikka kaikki tuskin tekevät luottokorttimaksujaksojaan. Niiden mantra on "raha on tarkoitettu menoja varten", joten heillä ei ole vaivaa jakaa sitä. He joskus rationalisoivat heidän ylellisen elämäntyyliään antamalla hyväntekeväisyyteen, usein luottoaan.

TAPAUSTUTKIMUS: Jake, Texasin asianajaja, löysi itsensä katsomassa "The Suze Orman Show" myöhään yönä ja huomasi nopeasti, että Orman käyttää hänen sanat - "kieltäytyi!" - vastauksena useimpiin rahan valintoihinsa. Seuraavana aamuna hän istuutui katsomaan talouttaan. Noin tunnin kuluttua hän oli listannut 34 velkojia ja saldon yhteensä 290 000 dollaria.

Tunne järkyttyneenä ja ylivoimaisena, hän kääntyi Clearpointiin ja kehitti toimivan talousarvion neuvonantajansa kanssa, joka ehdotti tuhansia dollareita menojen leikkauksissa. Tutkittuaan Jake'n velkojat, neuvonantaja päätti, että hän voisi pienentää korttinsa keskikorkoa 23 prosentista 11 prosenttiin ja säästää kuukausittain yli 1200 dollaria kirjaamalla velanhoito-ohjelmaan. Jake aloitti takaisinmaksun ja lähetti neuvonantajansa juhlallisen sähköpostin joka kerta, kun luottokortti maksettiin. Hänen neuvonantajansa rohkaisi häntä matkan varrella ja auttoi häntä maksamaan takaisin kaikki vakuudettomat velkaansa vain 42 kuukaudessa.

ALAKOHTA KÄYTTÖÖN: Vaikkakin usein vastustuskykyinen muutoksiin, velat, jotka haudataan, joutuvat hyväksymään täydellisen taloudellisen uudistamisen todellisuuden. Tämä tarkoittaa yleensä vain cash-only -mallin hyväksymistä, seurata kullekin käyttämääsi dollaria ja leikata kaikki luottokorttinsa menojen supistamiseksi. Joukkovelkakirjalainojen on vähennettävä luottoa laajentamalla tulojaan, jotta ne voivat saavuttaa tavoitteenaan tulla velattomaksi.

>> LEARN MORE: Miten velanhoito toimii?

Uhkapeluri

Sharon: 298 000 dollaria velkaa

Elämä tuntuu usein sattumalta sellaisille ihmisille, jotka sopivat tähän taloudelliseen arkkityyppiin. Heillä on taipumus olla optimistinen ja usein tekemään valintoja, jotka perustuvat vaistoon eikä kriittiseen tutkimukseen. Gamblers menestyvät suurissa riskeissä, mikä motivoi mahdollisuus suurempaan tuottoon. Rahoitusta hakevat pelaajat ovat usein menettäneet kaiken.

KÄYTÖS: Gamblers ovat rohkeita ja luottavaisia ​​ajatteluunsa, ja he näkevät usein merkittävää menestystä aluksi - esimerkiksi aloittavat yritykset, myyvät heitä komealla voitolla ja käyttävät tuottoa toisen yrityksen rahoittamiseen. Kun he hikoilevat, he ovat varmoja, että he voivat toistaa aiemman menestystään, vaikka heillä on taipumus ohittaa tarkka analyysi ja mennä suoraan rohkeille liikkeille.

Kun vaikeat ajat osuvat ja tulot vähenevät, niillä on usein vaikeuksia mukauttaa elämäntapojaan. Gamblers yhdistää tiiviisti kuviaan ammattimaisella menestyksellä, joten ylläpitääkseen asemaa he rahoittavat korkeat elintasoaan.

TAPAUSTUTKIMUS: Chicagon yrittäjä Sharon tuntui löytäneensä kallioperään ja häpäisi tunnustamaan parhaan ystävänsä, että hän oli kerännyt 298 000 dollaria vakuudettomaan velkaan asuntolainan, autolainojen ja opintolainojen lisäksi. Työskentely neuvonantajan kanssa konsolidoi 10 luottokorttia, joiden keskikorko oli 27 prosenttia, yhdeksi kuukausimaksuksi, joka oli huikea 2 000 dollaria kuukaudessa vähemmän kuin mitä hän oli maksanut yksittäisille korteille korkoineen 8%.Aloitettuaan takaisinmaksusuunnitelmansa syksyllä 2009 hän lopetti sen täsmälleen viisi vuotta myöhemmin ja elää nyt ilman luottokorttiluottoja.

PITUUSPALVELU: Vaikka he ovat luovia ja ahkeria, heidän egonsa voivat heittää heidät taloudelliseen tuhoon. Gamblers hävitä henkilökohtaisesti ja usein syyttää itseään, mutta heidän täytyy noutaa itsensä ja oppia kokemuksesta. Gamblersin tulisi minimoida riski keskustelemalla suunnitelmistaan ​​objektiivisten kolmansien osapuolten kanssa näkemysten keräämiseksi.

>> LEARN MORE: Neljä tapaa löytää velkahelpotuksia

Bohemian

Kevin: 265 000 dollaria velkaa

Kuten Spenders, Bohemians lähes koskaan budjetti ja usein elävät paycheck ja paycheck. He haluavat elää elämää täysillä ja ovat kiihkeitä suhteessa rahoihinsa, koska he eivät ole kiinnostuneita yksityiskohdista, jotka pitävät heidät nauttimasta elämästä.

KÄYTÖS: Bohemit voivat olla taiteilijoita, kirjoittajia, muusikoita tai yksinkertaisesti vapaita ajattelijoita, jotka haluavat harjoittaa kallista harrastusta, kuten ääriliikkeitä tai laajaa matkustusta. Jos bohemit eroavat toisistaan ​​ja huoleton suunnittelijat, he eivät näe rahaa välineenä sosiaalisen aseman tai taloudellisen vakauden luomiseksi. Jotkut heistä voivat jopa tuntea, että ne, jotka ajattelevat liian kovaa rahaa, ovat neuroottisia.

TAPAUSTUTKIMUS: Kevin, yhdysvaltalainen X-muusikko Kalifornia, on erinomainen esimerkki. Kihlailla ja vauvalla matkalla Kevin sai 265 000 dollaria levittäytyneenä 20 vakuudettoman velkojan puoleen, ja hän pelkäsi joutuvansa harkitsemaan konkurssiin. Hänen morsiamensa sai hänet vakuuttumaan hänen taloudestaan. Kevin liittyi hänen luottosopimukseensa Clearpoint-neuvonantajalle, joka auttoi häntä tasapainottamaan talousarvionsa, mukaan lukien kiinnitys ja kaksi auto-lainaa, ja auttoi häntä luomaan velanhoitosuunnitelman. Hän pystyi pienentämään kuukausimaksua 1,300 dollariin ja leikkaamaan korttinsa keskikorko 25 prosentista 10 prosenttiin. Tämä yhdessä 2,500 dollarin kuukausittaisten budjettien vähennysten ja henkilökohtaisen toimintasuunnitelman kanssa antoi Kevin maksaa luottokorttimaksunsa 54 kuukauden kuluttua.

LYHYT LINJA BOHEMIANSILLE: Bohemian hedonistiset tavat ovat tärkeitä tunnustukselle, jotta velkojen takaisinmaksu onnistuu. Heidän on ymmärrettävä, että menosuunnitelma ei tarkoita sitä, että heiltä riistetään kaikki, mitä heillä on. On hyödyllistä luoda erityinen säästörahasto kohtuuhintaisille kannustimille juhlimaan virstanpylväitä matkan varrella, kuten silloin, kun velkoja maksetaan. Bohemien pitäisi löytää tapoja automatisoida säästämiensä ja saumattomasti rakentaa budjetointia ja rahaa säästäviä taktiikoita heidän rutiinistaan. Jos he voivat hoitaa talouttaan kätevällä ja virtaviivalla tavalla, he voivat jatkaa huolettoman elämäntapansa samalla kun he ovat taloudellisesti varmoja.

>> LEARN MORE: Kahdeksan pisteen suunnitelma velan maksamiseksi

Huolellinen suunnittelija

donna: 147 000 dollaria velkaa

Jopa varovainen suunnittelijat, rahan paras persoonallisuus, voivat joutua vaikeisiin aikoihin. On usein syytä syyttää koulutuksen ja terveydenhuollon kustannuksia, jotka ovat vaikeasti työllistyneet ja asuvat tilanteissa.

KÄYTÖS: Huolellinen suunnittelija oppii nuoresta ajasta, miten hallita rahaa järkevästi, aina budjetoimalla ja etsimällä parasta arvoa. Heidän vanhempansa opettavat heille viivästyneestä tyydytyksestä, ja he kasvattavat konservatiivisia lomanviettoja ja käyttävät hyvin käytettyjä autoja.

Kun taloutta alkaa laskea, varovainen suunnittelijat voivat joskus paniikkiin. Työn menetykset, siirrot ja menestyksekkään kotitalouteen pyrkimiset ovat yleisiä kriisipisteitä, joita heikentävät lasten yksityisten yliopistojen tai opiskelijamaksujen laskuja. Ne vähentävät kustannuksia ja hälventävät hätätilanteen säästöjä yrittäessään kattaa niiden puutteen, mutta se ei aina riitä.

TAPAUSTUTKIMUS: Donna, New Yorkin yliopiston professori, keräsi 147 000 dollaria vakuudettomaan velkaan yhdeksän luotonantajan joukosta sen jälkeen, kun hänen valvonnansa ulkopuolella oli useita tapahtumia. Hän ja hänen miehensä katsoivat vetäytyvän eläkesäästämisestään, mutta Donna löysi lopulta tapansa neuvonantajalle, joka kertoi hänelle, että hän voisi säästää kuukausittain 1.000 dollaria luottokorttimaksuissa ja pienentää hänen korttinsa korkoja keskimäärin 15 prosentilla vain 4%. Onneksi Donna-aviomies löysi työtä ja neuvonantaja auttoi lainan muutosta heidän kiinnitysyhtiönsä kanssa. Kaikissa näissä muutoksissa pari säilytti kuukausittaiset maksut, palautti hyvät luottotiedot ja tullut velattomaksi 58 kuukaudella.

POHJALAITTEET HUOLELLISILLE PLANNERILLE: Taloudellinen huolellisuus voi olla Achillesin kantapohja huolellisille suunnittelijoille. Heidän henkilökohtainen vastuuntunto voi olla niin voimakas, että he kieltäytyvät pyytämästä apua velkojiltaan, luotonantajiltaan tai lakimiehiltä, ​​kun he kohtaavat vaikeita aikoja. Sen sijaan he kääntyvät varallisuutensa varastamaan heidät ulos - joissakin tapauksissa enemmän haittaa kuin hyvää. Huolellisen suunnittelijan tulisi olla tietoinen tästä taipumuksesta ja ymmärtämään, että ei ole häpeä, kun etsitään neuvoja ja apua. Toisaalta jotkut vastustavat pitkäaikaisia ​​säästöjä, jotka kärsivät viime kädessä suuremmista taloudellisista menetyksistä, kun ei käytetä varoja tapauksissa, joissa tämä on paras vaihtoehto.

Kuten näet, kuluttajat voivat päätyä kuudelle luottokorttimaksulle. Joskus se on alitajunnan taloudellinen persoonallisuus, ja muina aikoina se on seurausta kokoelman vaikeista olosuhteista. Riippumatta siitä, että tunnelin päässä on aina valo, ja takaisinmaksu tapahtuu usein paljon nopeammin kuin odotit.

Luottamusasiakkaiden muotokuva

Clearpoint on tukenut yli 120 000 asiakkaan demografista erittelyä

Lähde: Clearpoint Credit Counseling Solutions
Keskimääräinen ikä	51
Nainen	57%
Uros	43%
asunnon	69.5%
Keskimääräiset bruttovuokratuotot	$40,146
Keskimääräinen vakuudettomasta velasta	$24,963
Keskimääräinen FICO-luottopiste	611 (Yhdysvaltojen keskiarvo on 687)

Thomas Nitzsche on Clearpoint Credit Counseling Solutionsin tiedotusvälineiden johtaja.

Kuva iStockin kautta.