Eläkesuunnittelu? Pariskunnat, mieti ikäänkuin
El Problema (prod. SLAVA MARLOW)
Sisällysluettelo:
Ikäero suhteessasi ei tarkoita sitä, että suosikki bändisi ovat eri vuosikymmenistä.
Kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä yhdessä, ikäero tulee tekijä päätöksenteossa eläkkeelle siirtymisestäsi ja sosiaaliturvan ottamisesta ja siitä, kuinka paljon rahaa on säästettävä ja miten se sijoitetaan.
Kuilu voi venyttää eläkkeesi vuosia
Varsinkin jos nuorempi kumppani on nainen, ikäero voi tarkoittaa, että tarvitset rahaa pitempään. Naiset ylittävät keskimäärin miehiä, mikä lisää lisävuosia eläkkeelle.
Parin mukaan eläkkeelle siirtymisaikataulusi olisi laskettava kahden teidän pidemmän elinajanodotteesta, sanoo Kathleen Hastings, sertifioitu rahoitussuunnittelija FBB Capital Partnersin kanssa Bethesdassa, Marylandissa.
Sosiaaliturvan eliniänodotuslaskimen mukaan naisen, joka on 45-vuotias ja saavuttaa täyden eläkkeelle 67-vuotiaana, voi odottaa elävänsä vielä 21 vuotta ja täyttää 88 vuotta. Nykyään 50-vuotiaana ja 67-vuotiaana elää miehen odotetaan elävän vielä 18 vuotta, 85-vuotiaana.
Mutta pari voi joutua ansaitsemaan eläkesäästötään 67-vuotiaasta alkaen, kun hän kääntyy 88: een, huomattavasti pidempään 26 vuoteen - ja monet rahoitussuunnittelijat lisäsivät muutaman vuoden kuluttua kyseisestä projektiosta ylimääräisenä vakuutuksena.
Nuoremman kumppanin suunnitelma
Suunnitellakseen näiden ylimääräisten vuosien eläkkeelle siirtymisen, seka-ikäisillä pariskunnilla pitäisi säästää enemmän, työskennellä pidempään ja sijoittaa silmällä suhteessa pidempään elinajanodoteeseen, kertoo David Hunter, sertifioitu rahoitussuunnittelija Horizons Wealth Management -järjestössä Asheville, North Carolina.
"Vanhempi joku saa, sitä enemmän konservatiivinen heillä on," Hunter sanoo. "Mutta kun tulet siitä kahdesta eri ajasta, jos vanhempi henkilö voi vatsata volatiliteetin, sinun on todennäköisesti investoitava nuoremman henkilön aikajänteellä mielessä. Yrität valmistautua omaisuutesi ympärille sen toisen henkilön puolesta."
Couples pyrkivät yleensä eläkkeelle eläkkeelle, mikä voi houkutella nuorempia kumppaneita varhaiseläkkeelle, jotta se sopisi vanhempien kumppanien eläkejärjestelyihin.
Mutta niin se saattaa johtaa siihen, että parin taloudellinen raahata, Hastings sanoo. Varhainen eläkeläinen voisi päätyä lyhentämään sosiaaliturvamaksujen aikataulua ja jättää käyttämättä 401 (k) tai muuta työpaikan eläkejärjestelmää vuosina.
"Joku joutuu tekemään uhrauksia korvaamaan tulonmenetykset, ja te teette joko tekemällä pidempään tai säästämällä enemmän", Hastings sanoo.
Jos eläkkeelle samanaikaisesti on tärkeää sinulle, harkitse, onko vanhempi kumppani voi työskennellä pidempään vastaamaan nuorempia hänen koko eläkkeelle siirtymisikäänsä tai käyttää eläkkeelle lasketta selvittää, kuinka paljon enemmän sinun on tallennettava sijoittaa ne ylimääräiset jakamisvuodet, eikä maksuosuudet.
Vähennä resursseja
Sijoitusten sijoittaminen nuoremman yhteistyökumppanin kanssa tarkoittaa, että otat aggressiivisemman lähestymistavan, jonka ansiosta rahat voivat kasvaa ja kestää kauemmin. Mutta jakaumat vaaditaan veroveloiduista eläkevakuutusmaksuista - kuten perinteiset 401 (k) s ja IRAs - alkavat 70 ½ -vuotiaana. (Roth IRA: n säännöt eivät vaadi vaadittuja jakeluja.)
Jos olet naimisissa, ikäero kestää yli 10 vuotta ja nuorempi puoliso on ainoa edunsaaja, vaaditun vähimmäisjakauman määrä lasketaan käyttäen IRS: n yhteistä elämää ja viimeistä eloonjäämistaulukkoa. Tämä sallii tilinomistajan tehdä vähemmän kuin hän olisi, jos hän käytti taulukkoa tavallisen RMD-laskennan mukaan. Se voi jättää enemmän rahaa kasvattamaan veroa, jos olet halunnut tai tarvitsen vetää vain vaaditun vähimmäisarvon.
Sinun tulisi myös harkita, miten hyödyntää eniten muita tulonlähteitä. Jos vanhempi puoliso voi myöntää sosiaaliturvaansa 70-vuotiaaksi, esimerkiksi tämä henkilö maksimoi kuukausittaiset etuisuutensa sekä perhe-eliniän edut nuoremmalle puolisolle. Eläkevakuutus voidaan asettaa yhteisiin ja perhe-eläkkeisiin, mikä mahdollistaa eloonjäävän puolison edelleen hyötyvän eläkkeensaajan kuoleman jälkeen.
Kaikki tämä vaatii suunnittelua, kuten kaiken eläkkeelle siirtymisen yhteydessä, kun aiemmin saat kartan paikalleen, sitä parempi, Hastings sanoo. "Ihmiset eivät useinkaan ajattele tätä, ennen kuin on liian myöhäistä."
Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.
