Mene grad-kouluun? Älä unohda eläkesäästämistäsi

Mark Porter, CFA, CFP®

Lisätietoja Markista sivustollamme Kysy neuvoa

Monet asiakkaistani, jotka harkitsevat koulupäivän opiskelemista, kysyvät minulta: "Mikä on parempi, 401 (k) tai Roth IRA?" Tietenkin taloussuunnittelussa jokainen vastaus alkaa "Se riippuu". Meillä on strategia se saattaa olla järkevää tietyissä olosuhteissa, mutta kuten minkä tahansa hyvän suunnitelman tapaan, sinun on tehtävä se etukäteen.

Lyhyt ja suloinen: Jos työskentelet nyt, mutta suunnittelet jättävän työnantajasi ja osallistumisopetusta kokopäivätyöntekijöinä, kannattaa harkita, että voit osallistua ennakko-etuuteen 401 (k) nyt ja mahdollisesti muuttaa sen Roth IRA: han koko vuoden olet opiskelija.

Pitkä ja tärkeä ymmärrettävä: Kun aloitat työskentelyn, säästäminen ennen veroja 401 (k) vähentää verotettavaa palkkaa ja siksi todennäköisesti vähentää liittovaltion veroja. Säästät verot marginaaliveroasteesi tuolloin. Jos muunat ennen veroja 401 (k) Roth IRA: lle, tämän muuntamisen määrä kasvattaa kokonaistulosta tuloksen summan.

Kuten minkä tahansa rahoitustapahtuman yhteydessä, on tärkeää neuvotella ammattilaisen kanssa varmistaaksesi, että siirtyminen 401 (k): stä mihin tahansa IRA: han tai tiettyyn strategiaan sopii tilanteesi mukaan. Sekä 401 (k) että Roth IRA tarjoavat mahdollisuuden verotukselliseen kasvuun. Roth IRA tarjoaa pääsyn laajempaan sijoitusvaihtoehtoon, mutta palkkiot ja kulut voivat myös olla korkeammat. Sinun tulisi myös harkita odotettuja tuloja ja verokantoja eläkkeelle. Jos odotat verokantojen olevan korkeammat, Roth IRA voi olla parempi pitkän aikavälin valinta.

Suurin osa kahden vuoden grad-koulujen ohjelmista ajetaan vuoden syyskuusta yksi, kahden vuoden ja päättyy toukokuun kolme vuotta. Voit todennäköisesti työskennellä vuosien yhdelle ja kolmelle osa-alueelle, mutta tulosi saattaa olla vähäinen tai ei lainkaan kahtena vuonna. Kun sinulla on vähemmän tuloja, todennäköisesti löydät itsesi pienemmällä veroluokalla. Tämä voi olla erinomainen aika saada joitain tuloja tuloksesta, kun verokanta on alhainen!

Kun olet koulupäivän jälkeen toivottavasti ansaitse enemmän rahaa kuin aiemmin - siksi olet mennyt, eikö? - ja siksi verokanta saattaa olla korkeampi. Roth IRA: n (kuten 59 ikävuoden jälkeen tehdyt) määräykset voidaan vapauttaa tuloverosta. Joten, säästät rahaa tekemällä keskitason verokannustasi, maksat rahaa muuntamiseen alhaisemmalla veroasteella ja nostat sen myöhemmin elämästä veroa huolimatta korkeammasta verokannustasi (ja ymmärryksestä tietenkin, että nostot ennen 59 ½ voivat johtaa 10 prosentin IRS-rangaistusveroon).

Mieti tätä hypoteettista esimerkkiä: Jimmyn ensimmäinen työpaikka antaa hänelle 50 000 dollarin verotettavan tulon. Vuonna 2014 verotettava tulo tuotti noin 8 400 dollaria. Osallistumalla 9000 dollariin ennen veroaan 401 (k), hän voi säästää 2,250 dollaria veroista (koska hän on 25%: n liittovaltion veroluokassa). Kun työskenteli kaksi vuotta ja osallistui hänen 401 (k), Jimmy astuu grad-kouluun. Tässä vaiheessa hän on säästellyt 4500 dollaria veroista kahden vuoden maksuosuuksilta. Hänen koko vuoden grad-koulunsa aikana hänellä ei ole muita tuloja ja hän muuntaa 18 000 dollaria 401 (k): sta Roth IRA: han. Normaalin vähennyksen ja henkilökohtaisen vapautuksen jälkeen hänen verotettava tulonsa on noin 9 000 dollaria ja liittovaltion verolaskelma on 900 dollaria. Hän säästyi 4 500 dollaria veroihin, maksoi 900 dollaria, ja nyt hänen dollarinsa voivat kasvaa verottomasti koko loppuelämänsä ajan.

Sinun täytyy suunnitella eteenpäin. Vaikka saatat joutua alhaiseen verokantaan muuntamisen aikana, kuten Jimmy, sinun on todennäköisesti maksettava verot taskuun. Jos näin on, sinun on varmistettava, että sinulla on varoja varatulle verolaskelmalle. Myös tilanteesi erityispiirteet, kuten jos sinulla on muita vähennyksiä (kuten kiinnitys) tai tulot (kuten kesätyö), optimaalinen määrä muuntaa vaihtelee.

Takeaway: Jos aiot mennä grad-kouluun, puhu rahoitussuunnittelijallesi ja / tai veroneuvojalle etukäteen ja kehitä suunnitelma hyödyntää vaihtelevaa verokantaasi.

Tässä aineistossa esitetyt mielipiteet ovat vain yleistietoja, eikä niillä ole tarkoitus antaa yksittäisille henkilöille erityisiä neuvoja tai suosituksia. On suositeltavaa keskustella erityistilanteesta pätevän neuvonantajan kanssa.