FDIC-raportit Kasvavat kotitalouksien lukumäärät: Pitäisikö pienituloiset kotitaloudet avattua tarkastustiliä?

Investmentmatome havaitsi, että köyhyysrajan tulotasolla kotitalouksilla, jotka käyttävät sekkitarkkailupalveluja, maksaa yli kolme ja puoli kertaa enemmän kuin pankkitili, ja prepaid-maksukortit maksoivat yli kaksi ja puoli kertaa enemmän kuin pankkitili.

FDIC julkaisi 12. syyskuuta 2012 kansallisen kyselyn pankkien ja pankkien keskuspankista. Tulokset osoittivat, että pankkien ja pankkien keskuspankit ovat kasvaneet vuodesta 2011 lähtien:

• Keskuspankkien määrä on kasvanut 0,6 prosenttia eli 821 000 kotitaloudesta vuodesta 2011 lähtien
• 8,2 prosenttia yhdysvaltalaisista kotitalouksista ei ole pankkitoimintaa - tämä on yhtä kotitaloutta 12 eli 10 miljoonaa aikuista
• Yli 20,1 prosenttia yhdysvaltalaisista kotitalouksista on alle pankkitoiminta - tämä on yksi kotitalouksista viidestä tai 51 miljoonasta aikuisesta
• 25 prosenttia kotitalouksista on käyttänyt vähintään yhtä vaihtoehtoista rahoituspalvelua (AFS) eli käteisrahoituspalveluja tai muita kuin pankkisaamisia viime vuonna ja lähes 10 prosenttia on käyttänyt kahta tai useampaa vaihtoehtoista rahoitustuotetta
• Muualla kuin aasialaiset vähemmistöt, alemmat tulot kotitaloudet, nuoret kotitaloudet ja työttömät kotitaloudet ovat todennäköisesti epäselviä kuin muut

Näistä ei-pankitut kotitalouksista monet käyttävät yleensä AFS- ja prepaid-maksukortteja

• 29,5% luottaa vain käteisvaroihin ja älä käytä AFS-palveluntarjoajia; Kuitenkin kotitaloudet, joilla ei ole pankkia, käyttävät AFS: tä enemmän kuin pankkien keskuspankit ja pankit.
• 17,8% pankkikasvattamattomista kotitalouksista käyttää prepaid-maksukortteja

Kuinka paljon käteismaksupalvelut ja ennakkomaksut maksukortit maksoivat?

• Valvonta-palveluilla on valtiolle määrätty maksu. New Yorkin osavaltio määräsi maksimimaksun, jonka lisensoidut tarkistajat voivat veloittaa 1,91% tarkastuksen nimellisarvosta.
• Etukäteen maksetut veloituskortit veloittavat maksuja kokonaan, jos tilisi tarkastaminen ei veloita: kortin hylkääminen, tilin avaaminen, asiakaspalvelun soittaminen, rahan lataaminen jne.
• Prepaid-maksukortit maksoivat 59 dollaria (Chase Liquid) 502.80 dollariin (NetSpend Prepaid) vuodessa, keskimäärin 297,51 dollaria vuodessa ja 8,35 dollarin aktivointimaksua yhteensä 305,86 dollaria vuodessa.

Onko pienituloisten kotitalouksien halvempaa käyttää check-cash-palveluita ja ennakkomaksuja pankkikortteja kuin saada pankkitili?

Yleensä ei ole halvempaa käyttää AFS-palveluja sen sijaan, että se avasi tilin.

Kotitalouksille, jotka valitsevat sekkitarkkailupalvelun käyttämisen 22,350 dollaria vuodessa (neljäs perheen köyhyysrajan 2011) New Yorkin osavaltiossa, on selvää, että sekkitilit ovat usein halvin vaihtoehto, vaikka palvelut olisivatkin verrattuna suuriin maksuihin perustuvaan sekkitilille suuressa pankissa.

	Check-cashing-palvelu	Prepaid debit card	Tilien tarkistaminen isolla pankilla
Keskimääräinen vuosikustannus	$426.89	$305.86	$117.00

Komedia Louis C.K. hänellä on luonnos, jossa hän kuvailee pankki, joka pyytää häntä kertomaan hänelle, että hänen saldonsa on heikko ja että hän veloittaa hänelle 15 dollarin kuukausimaksun, joka on vähimmäisvaatimuksen mukaista; hän laulaa, "He veloittivat minulle 15 dollaria. Siten se maksaa vain 20 dollaria. "C.K. on hyvä asia, että pankit veloittavat asiakkailta, etteivät täyttäneet vähimmäisvaatimuksia, ja tämä voi estää alhaisen tulotason kotitalouksia avaamasta tilien tarkastamista.

Maksuton tarkistus suurilla pankeilla on käytettävissä, mutta pääasiassa niille, jotka voivat jäädä vähimmäisvaatimuksen yläpuolelle tai saada palkkansa suoraan talletettuina. Niille, jotka eivät kykene täyttämään näitä vaatimuksia, he voivat löytää maksuttoman tai alhaisen tilityksen luottoriskiyhteisössä, yhteisöpankissa tai internetpankissa. Jos haluat auttaa maksuton tarkistuslaskun löytämisessä, tutustu sivustollamme oleva etenemissuunnitelma ilmaiseen tarkistamiseen ja ilmaisen tarkkailutilisi hakutyökaluun.

Lisätietoja taloudellisesta syrjäytymisestä ja pankkitoiminnan ulkopuolisesta tarkastamisesta on Pepperdine Universityn apulaisprofessorin asiantuntijan lausunto.