Perheluotot: Miten väistää draamaa

Rahoituksen neuvonantajat eivät aina ole samaa mieltä, mutta kun on kyse lainan myöntämisestä perheelle, on olemassa yksimielisyys: Juoksevat huolellisesti.

Jos aikuisen lapsi tarvitsee apua kodin ostoon tai lupaavaan liikeideaan, perhe laina voi olla nopea ja kätevä vaihtoehto. Mutta draama uhkaa tiellä.

Tässä on vinkkejä lainanantoon ja lainanottoon sukulaisten keskuudessa.

Perhelainojen edut ja haitat

Lainanottajalle on olemassa etuoikeus perhelimiin: luottotarkastus, vähäinen tai ei lainkaan kiinnostus ja joustavat takaisinmaksuehdot.

Se voi olla myös keino auttaa nuoria aikuisia oppimaan taloudellista vastuuta, kertoo Walter Pressey, taloudellinen eläkesäätiö Bostonissa, joka lainasi rahaa kahdelle neljästä aikuisesta lastaan ​​LoanKin-lainan huoltopalvelun verkkosivustolta.

Mutta lainoilla voi olla epämukavaa sekä lahjoittajalle että vastaanottajalle. Jos olet perheen pankkiautomaatti, sinulla voi olla vaikeuksia sanoa "ei" ja siten vaarantaa oman talouden. Jos olet rahaa hakeva perhe, saatat tuntea veloituksettomuus maksuista, jotka kaventavat suhdetta.

Ennen rahan lainaamista taloussuunnittelijat suosittelevat harkitsemaan vaikutusta omiin tavoitteisiisi, kuten eläkkeelle siirtymiseen. Ja vaikka rakastetulla voi olla jokainen tarkoitus maksaa sinulle takaisin, varmista, että sinulla on varaa osaksi rahaa, jos asiat menevät etelään, sanoo Eric Gabor, sertifioitu rahoitussuunnittelija Eagle Grove Advisors New Jerseyssä.

Perheluottoihin voi tulla myös verotukselliset seikat, olivatko lainanantajan veloittamat korot vai eivät. Veloittaa nolla korkoa, ja saatat joutua kohtaamaan lahjavero; lainanottaja, joka saa lahjan, voi joutua ilmoittamaan sen verotettavana tulona. Korvaa korotusmaksu ja sinun on noudatettava IRS: ssä määriteltyjä ohjeita maksuista, jonka veloitat ja raportoit sen tulona.

Lainanottajat: Poistetaan ensin muita vaihtoehtoja

Kun punnitaan perhelainan hyviä etuja ja haittoja, harkitse myös vaihtoehtoisia vaihtoehtoja, mukaan lukien pankista, luotonliikkeestä tai online-lainanantajasta lainattua henkilökohtaista lainaa, jota voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen.

Luottolai- toksilta ja online-lainanantajilta saaduilla lainoilla on yleensä joustavampia pätevyysvaatimuksia kuin pankkilaina. Hyvän hyvityksen omaavan perheenjäsenen allekirjoittaman henkilökohtaisen lainan ottaminen voi vaatia tiukempaa takaisinmaksua kuin lainata suoraan sukulaiselta ja maksaa sen takaisin voi rakentaa luottotietosi. Muista, että ei maksa takaisin allekirjoitettu laina voi pilata oman rakkaansa luottoa samoin kuin oma, ja hän joutuu maksamaan takaisin, jos et voi.

Lainaajat: Arvioi pyynnön syy

Jos olet lainaamassa rahaa, yritä asettaa tunteet syrjään ja tarkastella lainan syytä. Onko pankkisi ja muut luotonantajat hylännyt perheenjäsenesi? Jos on, niin miksi? Lainasi auttaa edistämään hyviä taloudellisia päätöksiä?

"Hyvä" syy lainaan voisi olla talon osto tai yrityksen perustaminen, kun taas "huonot" syyt voivat maksaa luottokortti- tai rahapelien velkaa, Gabor sanoi.

Kun Pressey tytär kertoi olevansa huolissaan hänen korkeasta luottokorttitasostaan, hän käytti tilaisuutta auttaa häntä kahdella tavalla. Ensinnäkin hän tarjoutui lainata rahaa maksamaan velkansa ja maksaakseen takaisin pienemmällä korolla. Toiseksi hän opetti häntä käyttämään luottokorttia oikein eteenpäin, maksamalla kuukausitasapainon täysipainoisesti, ei vain tekemällä vähimmäissumman.

Hänen tyttärensä maksoi lainansa ilman mitään kysymyksiä, hän sanoo.

Selvitä ehdot

Yksi tapa välttää tulevat ongelmat on käyttää perheluottosopimusta, sanoo Derek Tharp, Certified Capitalin sertifioitu rahoitussuunnittelija Cedar Rapidsissa Iowassa. Allekirjoittaminen velkakirjojen kanssa mukana olevien perheenjäsenten kanssa ja saattaminen se notaariksi voi tuntua persoonalliselta, mutta se voi estää loukkaantuneita tunteita ja riitoja.

Keskeyttämispäätöksen avain on varmistaa, että lainan myöntävä perheenjäsen selkeyttää lainasopimukset, kertoo Rocket Lawyerin perustaja ja toimitusjohtaja Charley Moore, joka on verkkosivusto, joka tarjoaa laillisten asiakirjojen, kuten perheluottojen, malleja.

Tämä sisältää määritelmän, milloin laina on maksettava takaisin, olipa kyse kiinteästä erästä tai kertakorvauksesta, ja mitä tapahtuu, jos lainanottajalla on ongelmia takaisinmaksujen kanssa.

Pressey otti lapsensa mukaan päätöksentekoprosessiin asettaessaan lainaehdoista varmistaakseen, että kaikki osallistujat ymmärtävät sopimuksen. Hän sanoi, että hänen tyttärensä päätti maksamastaan ​​summasta ja kun hän maksoi maksunsa, jotta hän pystyi työskentelemään sen talousarvioon ja rakentamaan terveellisiä taloudellisia tottumuksia.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.