Mitä tehdä ylimääräisellä 529 Plan College Funds

Maksaminen college on yksi suurimmista taloudellisista vuorten perheiden on noustava. Harvinainen harva huolellinen säästäjä joutuu yllättävään asemaan säästämään enemmän rahaa kuin mitä he todella tarvitsevat.

On olemassa runsaasti syitä, joiden vuoksi vanhemmat ja isovanhemmat löytävät liikaa rahaa säästettynä nuoren korkeakoulujen kustannuksille. Ne vaihtelevat onnesta (opiskelija saa runsaan apurahan) traagiselle (opiskelija kuolee ennen yliopistovauhtia). Yleisemmin, lapsi päättää olla tekemättä college.

Suosituin korkeakoulujen säästämisen ajoneuvo on 529-suunnitelma, jonkin tyyppinen investointitili, jonka nimi on liittovaltion verokoodin osasta, joka loi sen. Vaikka maksuosuudet eivät ole vähennyskelpoisia liittovaltion veroilmoitukses- sa, jotkut valtiot voivat sallia niiden maksamisen ennakkomaksulla. Suurin osa näistä suunnitelmista on, että kaikki sijoitustoiminnan voitot ovat verottomia, jos rahaa käytetään koulutuksen karsimiseen, kuten opetukseen, huoneeseen ja karttoihin.

Jäljellä on 10 prosentin rangaistus 529-suunnitelman varojen takaisinotosta muuhun kuin korkeakoulukustannuksiin, joten on tärkeää olla strateginen, jos on hyvä syy käyttää rahaa muuhun tarkoitukseen kuin korkeakoulutukseen. Paul Curley, Bostonin markkinatutkimusyrityksen Strategic Insight -yliopiston säästötutkimuksen johtaja, kertoo, että noin kymmenen prosenttia 529-suunnitelman jakelusta ei käytetä kulujen karsimiseen.

Jos päätät ylimääräisistä varoista 529-suunnitelmaan, on useita vaihtoehtoja rahojen hallinnoimiseksi vastuullisesti.

Älä kosketa sitä

"Tehdä mitään ei ole vaihtoehto", sanoo Chad Nehring, taloudellinen neuvonantaja Conceptual Financial Planning Appletonissa, Wisconsinissa. "Voit kirjaimellisesti jättää rahat istua siellä ääretön määrä, jos haluat."

Etuna rahojen jättämisestä tiliin on se, että voit myöhemmin päättää rahojen käytöstä. Ehkä opiskelija lopulta jatkaa tutkintotodistustaan, ja hänen peruskoulutukseensa säästyneet varat voivat kattaa tutkijakoulun kustannukset. Jos rahat ovat vielä istumassa siellä, kun opiskelijan omat lapset ovat valmiita korkeakouluihin, rahaa voidaan käyttää varojen luomiseen heille.

Muuta edunsaajaa

"Yleisemmin näemme siirron toiselle edunsaajalle", Nehring sanoo. Edunsaajan muutokset voidaan tehdä kerran vuodessa, ja tilille voi kerrallaan olla vain yksi edunsaaja. Verotuksellisia seurauksia ei ole, kunhan uusi edunsaaja on IRS: n mukaan perheenjäsen. Useiden lasten perheissä ei ole harvinaista, että resurssit, joita ei tarvittu vanhemman lapsen siirtämiseen sisarukselle. Nehring neuvoo, että rahat tallennetaan seuraavalle sukupolvelle, ellei sitä tarvita heti. Jos rahat säästettiin opiskelijan vanhemmilta, he saattavat haluta ajatella valmistautua etukäteen rahoittamaan lapsenlapsensa koulutusta.

Maksa rangaistus

Olipa kyse varojen varastamisesta varhaisessa vaiheessa taloudellisten vaikeuksien takia tai rahojen palauttamiseksi eläkkeelle, kun lapsia kasvatetaan, on olemassa tilanteita, joissa ei-kollektiivisten kulujen käyttäminen vaikuttaa kohtuulliselta. Philadelphian sosiaalityöntekijä Eda Kauffman tarttui tilaisuuteen viedä tyttärensä Kaakkois-Aasiaan kolmeksi kuukaudeksi, kun hänen aviomiehensä, opettajaksi, myönnettiin sapatti. He päättivät, että matkan arvo oli riittävän suuri perustelemaan tyttöjen college-tilien raivoa.

"Näimme sen todellisena oppimiskokemuksena", Kauffman sanoo. "Päätimme vetää rahat ulos. Oli hieman rangaistus, mutta se oli sen arvoista."

Harvinainen tapaus

Niiden perheiden määrä, jotka päätyvät liian korkealle tallennettuun yliopistoon, on erittäin pieni. Curley arvioi, että 0,1% perheistä ylittää säästää. Mahdollisuus kerätä ylijäämä ei saisi estää säästöä ensiksi, hän sanoo. Säästäminen pienentää opiskelijan tarvitsemaa lainaa, ja rahaa 529-suunnitelmaan kohdellaan paremmin taloudellisen tuen laskelmissa kuin rahastoissa, jotka pidetään vähemmän rajoittavissa tileissä.

Omasta 2-vuotiaasta tyttärestään Curley laskee 25 dollaria kuukaudessa 529-suunnitelmaan. "Ihmisten on harkittava valintojaan", hän sanoo. "Viisikymmentä viisi dollaria kuukaudessa on vaikeaa, mutta useimmille perheille. Jokainen dollari tekee eron."

Virginia C. McGuire on henkilökunnan kirjailija, joka kattaa henkilökohtaisen rahoituksen Investmentmatome . Seuraa häntä Twitterissä @vcmcguire ja edelleen Google+ .

Kuva iStockin kautta.