Varhainen irtisanominen 401 (k) s: Pitäisikö sinun tehdä se?

Jos aiot rekisteröityä 401 (k) yrityksesi kautta, hyvä! Ylläpitäminen on valtava askel kohti taloudellisesti itsenäistä eläkkeelle siirtymistä. Vuonna 2011 viimeinen vuosi, jolle Census Bureau on tietoja, amerikkalaiset pitivät mediaania 30 000 dollaria 401 (k) ja säästö säästöjä suunnitelmia. Valitettavasti yhä useammalla työntekijällä on vaikeuksia pitää maksuja eläkevakuutuksissaan. Useimmat käyttävät varhaista markkinointia, jotta he voivat vastata vakaviin rahoitustarpeisiin nykyisten talousarvioidensa ulkopuolella, kuten lukukausimaksuista ja sairauskuluista.

On mahdotonta ennustaa kaikki taloudelliset takaiskuja, joita kohtaat ja jossain vaiheessa saatat huomata, että varhaisen 401 (k) peruuttaminen on ehdottoman välttämätöntä. Jos näin on, tässä on alusta, millä tavalla viedään enemmän viisaasti.

Mitkä ovat varhaisen luopumisen seuraukset?

Ole valmis maksamaan voimakkaan rangaistuksen useimmille varhaisilta nostotyypeiltä. Jos olet alle 59 ½, hallitus verottaa jakeluasi, kuten säännöllisiä tuloja, ja olet myös velkaa 10 prosentin maksu jakaumat. Muista, että useimmissa tapauksissa voit vain peruuttaa summan, jonka olet suorittanut suoraan suunnitelmaan, ei sen ansiotulosta.

Joissakin rajoitetuissa tapauksissa on mahdollista tehdä varhaiset nostot ilman 10 prosentin maksua, vaikka sinun on vielä maksettava tuloveroa.

Missä olosuhteissa sinun pitäisi (tai sinun ei pitäisi) vetäytyä?

Koska lähes jokaisen varhaisen 401 (k) peruuttamisen seuraamukset ovat sanomatta, on sanomattakin selvää, että sinun pitäisi tehdä vain yksi erittäin hyvästä syystä. Suuret, odottamattomat lääketieteelliset laskut ovat oikeutettuja ja joissakin tapauksissa jopa aiheuttavat rangaistuksestasi luopumisen. Lomalle tai uudelle TV: lle ei kuitenkaan ole. Vain harkitse varhaista peruuttamista, jos sinulla on välitön taloudellinen tarve ja missään muussa tapana vastata kustannuksiin.

Varhainen jakelu ei kuitenkaan ole koskaan ihanteellinen. Fineberg Wealth Managementin sijoitusneuvonantaja Zachary Fineberg sanoo: "En koskaan suosittelisi asiakkaalle, että hän pohtisi varhaista peruuttamista 401 (k): sta, elleivät he ole oikeutettuja johonkin seuraamukseen." 10%: n palkkio luopuu työntekijöistä jossakin seuraavista tilanteista:

• Käytät rahaa verovähennyskelpoisiin sairauskuluihin (eli kaikki lääketieteelliset kulut, jotka ylittävät 10 prosenttia mukautetusta bruttotuloksesta alle 65-vuotiaille).
• Olet pysyvästi poissa käytöstä.
• Voit jättää eläkkeelle tai jättää 401 (k), 55 tai vanhemman työnantajan.
• Sinun on käännyttävä osaan 401 (k), jotta hän voi täyttää tuomioistuimen määräyksen (kuten avioeroasetuksen tai erotussopimuksen).

Eri edellytykset hankaluuksien jakamiseksi ovat hieman erilaisia, ja ne löytyvät täältä. Fineberg kuitenkin varoittaa heitä vastaan, koska heillä on vielä rangaistus.

Onko varhaista poistoa ainoa vaihtoehto?

Jos olet vain tilapäisesti tiukassa paikassa, jotkut työnantajat voivat ottaa lainaa 401 (k): sta. Yritykset voivat tai eivät välttämättä vaadi erityisiä syitä lainaan, mutta perussäännöt ovat vakio. Jos palautat rahat - mukaan lukien korot, jotka palautuvat tilillesi - viiden vuoden kuluessa, sinun ei tarvitse maksaa sakkoa tai tuloveroa. Jos olet kuitenkin olet, olet velkaa molemmat tasapainossa. Samoja ehtoja sovelletaan, jos menetät työn ja et voi maksaa loput kuudenkymmenen päivän kuluessa.

401 (k) lainat voivat vaikuttaa suhteellisen vaarattomilta, mutta Fineberg on eri mieltä. Vaikka maksatkin korkoa, olet menettämässä yhä lainaamiesi rahamäärien mahdollista kasvua. "Jos olet kuten useimmat amerikkalaiset," sanoo Fineberg, "et todennäköisesti säästä riittävästi eläkkeelle, koska se on. Lainanotto pahentaa tätä puutetta."

Miten sinun pitäisi vetää pois (ja maksaa sen takaisin)?

Ennen kuin teet mitään nostotöitä, ota yhteyttä 401 (k): nne liittyviin paperityyppeihin määrittääksesi suunnitelmasi säännöt. Eri työnantajilla on eri eritelmät nostot ja lainat, niin tee tutkimusta. Ota sitten yhteyttä taloudelliseen neuvontaan tai verovirkailijaan.

Yleensä kuitenkin teet nostot 401 (k): sta työnantajasi kautta. Henkilöstö voi tarjota sinulle lomakkeen. Varmista, että ilmaiset selkeästi peruutuksen syyn, jos rangaistustasi on poistettava. Jos ei, sinun on korjattava virhe ja koko maksusi saattaa viivästyä.

Jos maksat takaisin lainan, suunnitelmat vaativat usein huomattavia maksuja neljännesvuosittain, mutta tarkista tarkemmin HR: n ja taloudellisen neuvonantajan kanssa.

Onko 401 (k) todella sinulle?

Ehkä ei, jos sinulla ei ole hätärahastoa jo käytössä. Saatat olla sinun etusi irti työnantajan 401 (k) suunnitelmasta, kunnes olet kerännyt kuusi kuukautta elinkustannuksia. Kun olet määrittänyt terveet säästöt, sinun on ehdottomasti valittava ja annettava riittävästi vastaavia varoja. Silloin kun hätätilanteet väistämättä heräävät, voit jättää eläkkeesi tilisi koskemattomaksi.

Lue lisää Investmentmatomeista:

• Tutkimus: 9 kymmenestä amerikkalaisesta aliarvioi piilotettuja 401 (k) maksujaan

• Avaa IRA-tili tänä päivänä kiinni eläkkeelle

Pari kuvaa kohteliaasti Shutterstockista.