Miten eläkkeelle jää aikaisemmin

Se voisi olla yleisin kylpylähoido: varhaiseläke ja vapaus - taloudelliset ja muuten - jotka tulevat sen mukana.

Mutta jotkut työntekijät tekevät siitä todellisuuden liittymällä FIRE-liikkeeseen, joka tarkoittaa "taloudellisesti itsenäistä, eläkkeelle varhaisessa vaiheessa". He vetäytyvät 40-vuotiaidensa, 50-vuotiaidensa tai jopa aiemmin matkustaessaan, harrastavat intohimoisia hankkeita tai eivät yksinkertaisesti toimi.

FIRE on olennaisesti määritellyt ennenaikaisen eläkkeelle siirtymisen, mikä tekee siitä vähemmän työstä lähtemistä ja lisää taloudellisen riippumattomuuden päättää milloin, miten ja kenelle työskentelet.

»Haluatko tietää, voitko eläkkeelle aikaisin? Hyppää varhaiseläkkeesi laskemaan selville.

Miten päästä eläkkeelle varhain

Ironista kyllä, eläkkeelle siirtyminen vaatii paljon työtä.

Loppujen lopuksi on syytä, että useimmat ihmiset työskentelevät edelleen heidän 60-vuotiaillaan (ja usein saavuttavat tämän iän ilman paljon eläke-säästöjä puhuttaessa). Mutta jonkin verran vahvaan ratkaisuun ja muutamiin kiinteisiin strategioihin varhaiseläkkeelle ei tarvitse olla putki unelma. Tässä on viisi keskeistä toimenpidettä:

1. Tee joitain muutoksia nykyiseen budjettiin
2. Laske vuotuiset eläkemenot
3. Arvioi koko säästötarpeesi
4. Investoida kasvuun
5. Pidä kulut tarkistaa

1. Tee joitain muutoksia nykyiseen budjettiin

Tässä missä tämä työ tulee: Riippumatta siitä, miten haluat leikata sitä, varhaisessa vaiheessa eläkkeellä tarkoitetaan muutoksia siihen, kuinka nykyinen ansaitset ja kulutat rahaa, joten tulevaisuudessa voit rentoutua. Ja monille ihmisille se tarkoittaa, että budjetin leikkaaminen on vähäistä. Monet ihmiset, joilla on varhaiseläkkeelle asetetut tavoitteet, pyrkivät elämään 50% tuloistaan ​​(tai vähemmän). Loput ohjataan säästöihin.

FIRE-harrastajilla on kaikenlaisia ​​strategioita saada menonsa tähän tasoon, aina ilmeisestä hulluksi. Velan poistaminen - mukaan lukien velan perinteisesti pidetty "hyvä", kuten kiinnitysluotot - on avainasemassa, sillä se vähentää suuria ja pieniä kuluja. Haluat luovuuteen siitä, miten voit säästää rahaa kuljetus-, apuohjelmat-, ruoka- ja asumiskustannuksiin. Onko sinulla pyörä? Ole valmis ratsastamaan sitä.

On myös järkevää löytää keinoja saada aikaan ylimääräisiä tuloja, jotka voivat siirtyä suoraan varhaiseläkkeelle. Tosiasiassa on kaksi ryhmää FIRE-harrastajia: vähärasvainen FIRE-ryhmä, joka pyrkii elämään mahdollisimman vähältään, ja rasvan FIRE-ryhmä. Rasvan seuraajat FIRE keskittyvät vähemmän säästävyyteen ja lisäävät tulonsa lisäämistä - joko investoinneilla tai sivuhuippuilla - jotta he voivat elää mukavalla elämäntavalla ja eläkkeelle varhain. Jos tämä kuulostaa miellyttävämmäksi, älä päästä eroon autoista vielä. Tarvitset sen, kun aloitat ajamisen Lyftille.

»En tiedä mistä aloittaa? Tutustu sivuston oppaaseen säästäväiseen asumiseen

Takaisin alkuun

2. Laske vuotuiset eläkkeesi menot

Hyvä uutinen vaiheesta 1: Olet todennäköisesti tottunut elämään vain pienessä osassa tulojasi.

Tämä vuorostaan ​​tarkoittaa sitä, että eläkkeelle jää vähemmän rahaa - oletus on, että jatkat sitä. Todista tämä ulos kokoamalla eläkkeen menojen arvio. Voit tehdä tämän tarkastellaksesi nykyisiä kuukausittaisia ​​kuluja ja harkitsemaan, mitä menetetään, mikä voisi nousta ja mitä voidaan lisätä tai poistaa kokonaan.

Lisää viimeiset kuukausittaiset kustannusarviot ylös, kerro 12 kertaa ja sinulla on taikuusnumero: vuotuiset eläkkeesi tarpeet. Jotta se olisi todella maaginen, suosittelemme lisäämään sitä 10%: n ja 20%: n välillä, jotta sinulla on jonkin verran kävelytilaa. Et koskaan tiedä, milloin haluat halveksua hiustenleikkuun.

Kaksi asiaa, joita usein unohdetaan tämän luvun aikana, jotka molemmat saattavat ennenaikaisen eläkkeelle varhaisen päättymisen: verot ja terveydenhuollon.

Kaksi vanhentumiskulua, joita usein unohdetaan: verot ja terveydenhuolto.

Erityisesti terveydenhuolto on monissa suunnitelmissa todellinen haitta, erityisesti niille, jotka saavat sairausvakuutuksensa työelämään ennen eläkkeelle siirtymistä. Työn hylkääminen merkitsee politiikan jättämistä. Jotkut vaihtoehdot sen korvaamiseksi: Jos olet naimisissa ja kumppanisi työskentelee edelleen miehen kanssa, helppo ratkaisu on apina hänen suunnitelmaansa. Muussa tapauksessa harkitse yksityisen vakuutuksen hankkimista tai suunnitelmaa etsimällä Affordable Care Act -markkinapaikan kautta. (Nykyisen kattavuuden menettäminen merkitsee täyttävää elämäntapahtumaa, joten sinä voit saada ilmoittautumisen vuotuisen avoimen ilmoittautumisajan ulkopuolelle.)

Voit myös etsiä osa-aikatyötä terveydenhuollon kattavuudella - Starbucks ja Costco ovat kaksi PALA -harrastajaa sairausvakuutuksen ulottamiseksi osa-aikatyöntekijöihin - tai tutustu, oletteko oikeutettu toimialajärjestöön, joka tarjoaa ryhmän kattavuutta. COBRA, kallis tapa jatkaa työpaikkakäytäntöäsi jopa 18 kuukauden ajan kattamalla kaikki palkkiot itse, olisi luultavasti viimeinen keino.

Ja nyt kaikkien suosikki aihe, verot. Tavoitteena on aina minimoida ne. Voit tehdä tämän, sinun kannattaa strategisoida siitä, miten ja milloin vedät tuloja sijoitustileistäsi.

Muista, että monet verotuksellisista eläkevakuutusmaksuista, kuten 401 (k) s ja IRAs, on sääntöjä siitä, milloin voit tehdä päteviä jakaumia, useimmiten edellyttäen, että vähimmäisikäraja on 59½ verojen ja rangaistusten välttämiseksi. (Poikkeus: Roth IRA: t, joiden avulla voit jakaa maksuja - mutta ei tuloja - milloin tahansa.)

»Kiinnostaako Roth IRA? Tässä on sinun tarvitsee tietää

Varhaisen jakelun sääntöihin on muutamia poikkeuksia. Yksi suosituimmista varhaiseläkkeistä on aloittaa sarja olennaisesti yhtä suuria jaksoittaisia ​​jakaumia, joita IRS sallii, jos noudatat tiettyä protokollaa. Suosittelemme, että työskentelet rahoitussuunnittelijan kanssa strategian kehittämiseksi sijoitusten hakua varten samalla, kun verot pakataan - missä voit - ja vältetään rangaistuksia. Näin löydät yhden.

Takaisin alkuun

3. Arvioi koko säästötarpeesi

Teoksen, jolla käytit naulaa menoja, jo sinä puolestat tämän, kiitos muutaman peukalon säännöt, joita varhaiseläkkeet käyttävät laajalti.

Ensimmäinen on sääntö 25: Sinun pitäisi olla 25 kertaa suunnitellun vuotuisen menon tallennettu ennen eläkkeelle. Tämä tarkoittaa sitä, että jos aiot viettää 30 000 dollaria ensimmäisenä vuonna eläkkeelle siirtymisen aikana, sinun pitäisi sijoittaa 750 000 dollaria, kun poistut työpöydästäsi. $ 50000? Tarvitset 1 250 000 dollaria. Muuten tämä on hyvä motivaatio saada budjetti tarkistaa.

Sinun pitäisi olla 25 kertaa suunniteltua vuotuista menojasi tallennettu ennen eläkkeelle jäämistä.

Säännössä oletetaan, että eläkeläisesi on sijoitettu niin, että se jatkaa kasvuaan - inflaation ansiosta menot kasvavat ainakin hieman vuosittain ja investoinnit tarvitsevat pysyä mukana. Mikä tuo meidät toiseen sääntöön: 4 prosentin sääntö, joka kertoo, että voit peruuttaa 4 prosenttia sijoitetuista säästöistasi ensimmäisen eläkevuoden aikana. Jokainen vuosi sen jälkeen, kun inflaatioon mukautettu määrä nostetaan.

4 prosentin sääntö perustuu 1990-luvun tutkimukseen, jossa testattiin erilaisia ​​markkinoiltapoistumisstrategioita historiallisia markkinaolosuhteita vastaan. Voit halutessasi ottaa enemmän tai vähemmän konservatiivisen lähestymistavan riippuen investoinneista, riskinsietokyvystä ja markkinoiden toimivuudesta eläkkeelle jäämisen aikana.

Mutta tällä on vain yksi vastuuvapauslauseke: Kumpikaan näistä säännöistä ei ole helppoa. Sinua on vaikea löytää taloudellinen neuvonantaja, joka haluaa taata tuloksesi. Mutta niitä pidetään yleensä kohtuullisina strategioina.

Takaisin alkuun

4. Investoida kasvuun

Vaarana ilmaista ilmeinen, eläkkeelle siirtymisen varhaisin keinoin (1) sinulla on lyhyempi ajanjakso, jonka aikana voit säästää, ja (2) sinulla on pidempi aika, jonka aikana säästämiisi rahaa tarvitsee tukea menoja.

Molemmat keskimääräiset sijoitustuotot ovat paras ystäväsi. Ja parhaan tuoton saavuttamiseksi sinun on investoitava tasapainoiseen salkkuun, joka on suunnattu pitkän aikavälin kasvulle. Suosittelemme edullisia indeksirahastoja, joiden kohdalla kallistetaan varoja niin kauan kuin voit mahata.

»Tarvitsetko ohjeita? Lisätietoja investoinneista varastoihin

Saatat ajatella, että päinvastoin on totta: Koska sinulla on lyhyempi aikaväli ennen eläkkeelle siirtymistä, sinun pitäisi ottaa vähemmän riskejä. Mutta on tärkeää muistaa, että eläkkeelle jäänyt aika olisi sisällytettävä tähän horisonttiin - saatat olla eläkkeelle 50 tai 60 vuotta; tarvitset rahaa kasvaa edelleen tuona aikana.

Kun lähestyt suunniteltua eläkkeelle siirtymispäivää, todennäköisesti haluat siirtää pienen määrän säästösi turvallisemmiksi ja likviditeetteisemmiksi, jotta voit hyödyntää sitä huolestuttavasti sijoitusten myynnistä tappiollisena. Ehkä teet sen, kun kulut on kulunut vuosi tai kaksi. Mutta loput pitäisi sijoittaa, hitaasti siirtää rahaa tarpeen mukaan, joten rahanne kasvaa ja tukee sitä 4%: n jakamisastetta, josta keskusteltiin aiemmin.

Takaisin alkuun

5. Pidä kulut tarkistaa

Olet tehnyt melkoisen paljon työtä arvioidaksesi, kuinka paljon vietät eläkkeelle. Vaikeampi työ on todella kiinni tuosta arvioista.

Se alkaa pienestä: Sinä heität itsesi eläkkeelle. Sitten löydät itsellesi ylimääräisen ajan kädet - olet eläkkeellä, älä unohda - niin suunnittelet lomaa, ajattelevasti selata myymälöitä, ota gourmet -ruokaa tai ottako koiraa. Yhtäkkiä 4% on yksi edessään.

Älä tee sitä. Ei sanoa ilmeistä, mutta 4 prosentin sääntö toimii vain, jos noudatat sääntöä. Se on suunniteltu siten, että menot kasvavat inflaation myötä, mutta eivät kestä suuria menoja sen lisäksi. Jokainen menojen lisäys - erityisesti toistuvat kulut, kuten uuden velanmaksun - lisää todennäköisyyttä rahan loppumiseen.

Se on sanomattakin selvää, mutta sanomme sen kuitenkin: useimmille ihmisille rahan loppumiseen tarkoittaakin paluuta työhön.

Takaisin alkuun

Oletko valmis eläkkeelle?

Selvitä varhaiseläkkeen laskimella.

Mitä seuraavaksi?

• Haluatko toimia?

  Ahtaa säästösi IRA: lla

• Haluatko sukeltaa syvemmälle?

  näkymä kolme näyteeläkettä

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  Selvittää miten valita taloudellinen neuvonantaja