Sinun luottamuksesi on saada paremmin

Kolme suurta luotonvälittäjää ja yksi ennakoiva velan keräilijä tekevät muutoksia, joiden avulla miljoonat ihmiset voivat saada lainoja, joita he ovat epäoikeudenmukaisesti evänneet.

Equifax, Experian ja TransUnion pyrkivät poistamaan siviilikanteen tuomiot - jos velkoja on haastanut ja voitettu tuomioistuimessa - ja monet verolainsäädännöt ihmisten luottotietokannoista alkaen 1. heinäkuuta. Näiden julkisten rekistereiden tekeminen voisi parantaa jopa 14 miljoonalla ihmisellä, jotkut tarpeeksi saada hyvityksiä ja muita lainoja, jotka ovat parhaillaan heidän käsityksensä.

Samaan aikaan johtava velkojen perintäyhtiö Encore Capital Group on lyhentänyt aikaa, jonka mukaan se ilmoittaa maksulliset kokoelmat seitsemästä vuodesta kahteen. Midland Rahoitus, Asset Acceptance ja Atlantic Credit & Finance -yhtiö omistaa myös yrityksen, joka ei ole ilmoittanut uusista keräystileistä, jos velalliset alkavat maksaa maksuja 90 päivän kuluessa siitä, kun Encore ilmoittaa niistä velasta.

Siirrot ovat jo myöhässä, koska vakavien mustien merkkien raportointijärjestelmä on rikki jo vuosia.

Miksi velkojen raportointi on rikki

Luottotiedotusyritykset ovat jo pitkään tienneet, että vanhojen velkojensa hoitajat ovat paljon paremmat riskit kuin ne, jotka eivät - mutta luottotiedot eivät yleensä heijasta tätä tosiasiaa.

Viimeisimmät FICO- ja VantageScore-versiot jättävät huomiotta maksetut keräyskortit, ja FICO: n uusin pisteytys kohtelee maksamattomia lääkintävelkoja vähemmän raskaasti kuin muut myöhässä olevat laskut. Mutta useimmat luotonantajat käyttävät edelleen vanhempia luottotulosten versioita, jotka laskevat kokoelmia kuluttajia vastaan, mikä voi estää ihmisiä saamasta lainoja tai luottokortteja tai aiheuttamaan heille korkeampia korkoja. Ongelma on erityisen hankala asuntolainauksessa, jossa kiinnitysluottolaitokset Fannie Mae ja Freddie Mac vaativat lainanantajia käyttämään FICO-pisteitä, jotka ovat useita sukupolvia vanhentuneita.

Raporttien poistaminen keräyksiltä varmistaa, että niitä ei voida ottaa huomioon luottotietopisteinä, jotka perustuvat kokonaan luottotietojen tietoihin.

Toimistot ovat jo päättäneet lyödä muita tyyppisiä kokoelmia jalkakäytävään. Osana massiivista ratkaisua 31 valtion lakimiehen kanssa kaksi vuotta sitten, toimistot lupasivat lopettaa liikenneluokkien, kirjastomaksujen ja muiden onnettomuuksien, jotka eivät johtuneet luottotililtä tai kuluttajasopimuksesta aiheutuvien maksujen keräämisestä. Toimistot toimivat myös maksamattomien lääketieteellisten laskujen poistamiseksi, ja lääketieteellisistä veloista on nyt 180 päivän "odotusaika", jotta vakuutusmaksuja voidaan soveltaa.

Julkiset tallenteet, kuten tuomiot ja verovähennykset, ovat toinen ongelmallisten tietojen lähde, koska monia ei ole tarkasti tarkistettu tai päivitetty ja virheiden korjaaminen voi olla kovaa. Siviilituomioistuimen tuomiot ovat erityisen raskaita, koska monet eivät tiedä, että heitä haetaan. Velkojille myönnetään yleensä oletusarvoisia tuomioita, mikä tarkoittaa, että ne voittavat - vaikka haastavat velkoja, jotka ovat teknisesti liian vanhoja tai joiden ei ole edes velkaa - velallisen ei ole tullut esiin.

Oikeusjuttujen määrä on noussut, kun velkaneuvojat nappasivat penniäkseen dollareita ja sitten kääntyivät tuomioiden tuomioistuimiin. Hakemuksen kustannukset ovat niin halpoja, että joissakin osavaltioissa velkojat ovat syyllistyneet yli 60 dollarin laskuihin ProPublica-tutkimuksen mukaan.

Pienet parannukset monille

Julkisen tietueen on oltava tunnistettavissa 1. heinäkuuta jälkeen, ja siinä on oltava vähintään tunnistetiedot, mukaan lukien nimi, osoite ja sosiaaliturvatunnus tai syntymäaika, ja tiedot on päivitettävä 90 päivän välein. Experian arvioi, että 96 prosenttia siviilioikeudellisista tuomioista ja noin puolet kaikista verohelpotuksista eivät täyttäisi uusia parannettuja julkisen rekisterin kriteerejä.

Luottolaitoksen yritys FICO äskettäin analysoi, mitä tapahtuisi, jos toimistot hylkäsivät kaikki tuomiot ja mahdolliset verovelvoitteet, joita ei voitu tarkistaa, käyttämällä 30 miljoonan kuluttajan rekisteristä, jotka oli purettu kyseisten tietojen toimittamisesta. Luottotiedotusyritys löysi 6 - 7 prosenttia noin 200 miljoonasta kuluttajasta, joilla oli FICO-pisteitä, ja tällaiset tulokset olivat nousseet keskimäärin 10 pistettä, kertoo pisteiden ja analytiikan varatoimitusjohtaja Ethan Dornhelm.

Useimmat ihmiset, joilla on tuomioita ja lisenssejä, ovat muita luottoongelmia, mikä rajoittaa kuinka paljon heidän pisteet voivat nousta. Tämä on myös syy siihen, että muutoksella ei olisi "mitään merkittävää vaikutusta" FICO-pisteiden kykyyn ennustaa riskiä, ​​Dornhelm sanoi. Mutta muutokset saattavat riittää, jotta ihmiset, jotka vain menettävät luotonantajan luottopisteet, rajaavat lainoihin. Esimerkiksi tavanomaisen kiinnityksen saamiseksi lainanottajat tarvitsevat tyypillisesti vähintään 620 luottopistettä, kun taas useimmat FHA-lainat vaativat 580 pistettä.

Tietojen keräily luottotietueiden raporteista vaikuttaisi luonnollisesti enemmän kuin luottotulokset. Vakuutusyhtiöt käyttävät luottotietoja palkkioiden määrittämiseen, vuokranantajat antavat asuntoja ja työnantajia palkkaamaan ja edistämään. Varmista, että luottotietojen tiedot ovat tarkkoja - ja asiaankuuluvia - auttavat ihmisiä säästämään rahaa ja elämään parempia ihmishenkiä.

Liz Weston on Investmentmatomein sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kolumnisti. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.